多次提前還款房貸計(jì)算器,提前還貸計(jì)算器最新正式版？很多人不了解，今天各百科為大家?guī)硐嚓P(guān)內(nèi)容，以下由小編為大家?guī)斫榻B。
今年房貸利率調(diào)整幅度是近年來最大的。
因?yàn)樯虾Ｒ恢笔侨珖》坷首畹偷某鞘兄唬院芏嗫蛻籼崆斑€貸的可能性不大，但是在其他城市
回到2018-2019年，首套利率不低于5%，甚至最高可以達(dá)到6%以上，所以最近很多人都有了提前還貸的想法。
小文當(dāng)初是高息買的。她第一次從銀行借了100萬，利率是5.2%。
最近她看著股票和基金的收益，心里充滿了悲哀。各大銀行的定期存款利率只有3%左右。然后想想她5.2%的房貸利率。
她咬著牙一跺腳，想取出包括股票基金存款在內(nèi)的50萬現(xiàn)金，提前償還房貸本金，對沖高額利息。
今天，我們來幫小文算一筆賬。如果我們?nèi)〕?0萬現(xiàn)金
提前還房貸的話，怎樣做才比較劃算
01
我們先算一下活期利息。
小文2020年5月買了第一套房，貸款100萬，利率5.2%，真的挺高的。
因?yàn)楫?dāng)時(shí)她把貸款期限延長到了30年，選擇了等額本息的還款方式。以100萬房貸計(jì)算，產(chǎn)生的利息為97.6萬元。
目前已按時(shí)還款兩年，共計(jì)24期。
我看看，截至今年5月，小文還有本金共計(jì)97萬，未還利息87.4萬。
因?yàn)槔矢撸J款年限最高，所以我們看到100萬的貸款實(shí)際上需要向銀行支付接近100萬的利息。
雖然一直有這樣的說法，房貸是我們普通個(gè)人這輩子能借到的利率最低的貸款，所以不要輕易提前還房貸。
最近小文還是有提前還貸的想法。
02
提前還款有兩種方式。
她算了一筆賬，如果拿出50萬現(xiàn)金提前還房貸，可以選擇。
一種是縮短還款期限，保持月供不變。
一種是保持還款期限，減少月供。
兩種方式都是提前償還本金，但最大的區(qū)別是后面要支付的利息不一樣。
如果選擇縮短還款期限，當(dāng)50萬元用于償還本金時(shí)，還款月數(shù)由360個(gè)縮短為133個(gè)。2050年4月本可以還清的債務(wù)，2031年5月可以還清。
利息也從原來的97萬降到了22.51萬，但是接下來的11年，還是要按照原來的月繼續(xù)還款。
還有一種方法，還款期數(shù)不變，月供大幅減少。
按照原來的還款計(jì)劃，小文的月供是5491元。
如果取出50萬元償還本金，選擇相同的還款期限，從今年6月開始，小文的月供將減少一半，為2659元，月供減少一半。
但由于還款期數(shù)不變，2050年4月仍需還款，因?yàn)橘J款期限仍延長，利息支出較之前方式多，共計(jì)52.81萬元。
從利息的角度看，選擇縮短還款年限要比降低月供更為劃算
當(dāng)然，選擇哪種提前還款方案需要結(jié)合自己的實(shí)際情況。
像小文的情況是，工作穩(wěn)定。用她的話說，她會奮斗十幾年，大概40出頭，然后房貸還清，無債一身輕。
現(xiàn)實(shí)中很多購房者會選擇繼續(xù)還款30年，但是月供減少到之前的一半。
/p>這樣的選擇多半是考慮到未來自己的工資收入可能會減少，也想要每個(gè)月將月供降低，來提高生活質(zhì)量
提前還款的原因因人而異，但都有同一個(gè)愿望
就是降低自己未來的負(fù)債比例，對沖不確定的風(fēng)險(xiǎn)
03
不過，銀行也設(shè)置了一筆提前還款的違約金
在每個(gè)人和銀行簽署的房貸合同里，有明確規(guī)定違約金的計(jì)算方式
小文和某某行簽訂的合同里，就這樣寫了
如果已經(jīng)還款滿36個(gè)月的話，銀行不收取提前還款違約金，可能會有一筆手續(xù)費(fèi)，但不貴可以忽略不計(jì)，大約是幾百塊
但是如果還款未滿36個(gè)月，小文就要接受銀行除還款金額以外的6個(gè)月罰息
違約金計(jì)算下來共差不多是1.2萬元
這筆費(fèi)用就是小文需要支付的違約金
實(shí)際上，各個(gè)城市和各家銀行對于罰息的約定并不相同
有些城市的銀行就規(guī)定貸款還1年之后，就不收取任何違約金了，而有些銀行只收取3個(gè)月的罰息，或者按照本金的一定比例收取
我另外咨詢了其他銀行，比如這家北部灣銀行，就是收取本金的千分之五，50萬產(chǎn)生的違約金是2500元，比小文選擇的銀行要少很多
而且小文選擇的等額本息方式，前些年是利息高本金低，后面才是利息低本金高，越早提前還，今后償還的利息比例就會越少
小文還覺得，自己提前還的有點(diǎn)晚了
當(dāng)她決定拿出自己的存款、股票、基金，包括和家里人借錢來還完50萬房貸本金之后，她實(shí)際上需要支付的利息，比原來減少了近七十多萬
當(dāng)然了，這里我們還沒有計(jì)算如果這50萬拿去投資的回報(bào)率，以及未來的通貨膨脹，貨幣貶值等等
因?yàn)閷τ谛∥膩碚f
眼下的情況實(shí)在容不得她去思考這么遠(yuǎn)
04
一邊是低額收益，另一邊是高額利息
大家也看到今年的經(jīng)濟(jì)形勢并不值得樂觀，所有人都在擔(dān)心自己的貶值
小文錢基本都放在基金和股票賬戶上，而當(dāng)投資收益比房貸利率還低
她想的是與其花心思投資掙錢，不如把貸款提前還了，最好在退休前，能夠無債一身輕
再加上現(xiàn)在環(huán)境很多不確定，對未來的收益比較悲觀
小文屬于保守且厭惡風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)心將來說不定虧更多，才想要把房貸先還了
但是，如果使用的是低利率的公積金（3.25%）不建議像小文一樣提前還貸，畢竟公積金已經(jīng)是目前能夠貸款的最低利率了
手上的現(xiàn)金，但凡只要選擇一個(gè)穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)生的收益都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于房貸產(chǎn)生的利息
提前還貸是個(gè)人選擇和各取所需
你會考慮今年提前還房貸嗎，是縮短年限還是減少月供，或手拿現(xiàn)金繼續(xù)尋找更好的投資機(jī)會？
