小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)有哪些 如何防范風(fēng)險(xiǎn)

;?????小額貸款在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也面臨著風(fēng)險(xiǎn)的存在，在此給大家講解下小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)，與小額貸款面臨風(fēng)險(xiǎn)如何防歲槐禪范。

小額貸款公司主要面臨的風(fēng)險(xiǎn)：

??????1、預(yù)期年化利率方面的風(fēng)險(xiǎn)

??????小額貸款公司的貸款預(yù)期年化利率波動(dòng)區(qū)間為中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)預(yù)期年化利率的~4倍。中國人民銀行預(yù)期年化利率水平的變化，將會影響小額貸款公司的貸款預(yù)期年化利率及預(yù)期年化預(yù)期收益狀況，預(yù)期年化利率的波動(dòng)和變化加劇了小額貸款公司的預(yù)期年化利率風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在我國預(yù)期年化利率市場化改革步伐加快的情況下，未來預(yù)期年化利率的市場化波動(dòng)會進(jìn)一步影響其經(jīng)營狀況。

??????2、信用方面的風(fēng)險(xiǎn)

??????小額貸款公明畝司只能在注冊地行政區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)，不允許跨行政區(qū)域經(jīng)營。這一規(guī)定也使小額貸款公司業(yè)務(wù)集中在一定行乎塵政區(qū)域內(nèi)，一旦遭受天災(zāi)，農(nóng)民收入減少，而農(nóng)民又屬于弱勢群體，承受風(fēng)險(xiǎn)損失的能力有限，這會削弱其還貸能力，從而給小額貸款公司帶來經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

??????除了農(nóng)戶經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)外，小額貸款公司還面臨著單純由農(nóng)戶道德風(fēng)險(xiǎn)而帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)。由于我國農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平低下，農(nóng)村的信用環(huán)境較差，有些農(nóng)民信用觀念比較淡薄，賴債、逃債思想較重，道德風(fēng)險(xiǎn)難以抵制。

??????3、操作方面的風(fēng)險(xiǎn)

??????我國的小額貸款公司從人員構(gòu)成上來看，普遍存在著人員少、專業(yè)技能弱的局面，小額貸款公司的大部分人員均沒有從事過金融業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)知識欠缺，極容易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)，并且許多小額貸款公司尚還沒有設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理崗位和配備相應(yīng)的人員，風(fēng)險(xiǎn)處置業(yè)務(wù)操作也只是停留在文字上的規(guī)章制度。

??????4、法律方面的風(fēng)險(xiǎn)

??????我國小額貸款公司尚處于探索階段，相關(guān)的法律、法規(guī)還不完備，這種法律法規(guī)的欠缺使小額貸款公司的身份尚不明確，由此面臨著一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。

??????小額貸款公司是由當(dāng)?shù)卣鷾?zhǔn)設(shè)立，在工商管理部門登記的企業(yè)法人，沒有取得金融許可證。從小額貸款公司提供的業(yè)務(wù)來看，只提供貸款業(yè)務(wù)使它不同于商業(yè)銀行，不適用于商業(yè)銀行法。

小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制與防范措施

??????一、明確小額貸款公司法律地位，提供良好的經(jīng)營環(huán)境。

??????二、完善信用法制體系，增強(qiáng)農(nóng)戶信用觀念。

??????三、提高人員素質(zhì)，完善內(nèi)控制度。

??????四、構(gòu)建農(nóng)戶征信平臺，建立信息共享機(jī)制。

??????五、建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

??????六、完善農(nóng)村信貸產(chǎn)權(quán)抵押，建立健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制。

中小企業(yè)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)有哪些

一、信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)

中小企業(yè)可能對銀行隱瞞某些重大信息。

二、市場風(fēng)險(xiǎn)

中小企業(yè)規(guī)模相對較小，知名度較低，實(shí)力不足，財(cái)務(wù)管理水平較低，競爭力較弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。

三、信用風(fēng)險(xiǎn)

大坦禪多數(shù)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)制不健全，信用和法律觀念薄弱，信用可靠度低。

四、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

大多數(shù)中小企業(yè)缺乏完善的公司治理結(jié)構(gòu)，短期行為嚴(yán)重，缺乏核心競爭力或特色經(jīng)營。

五、道德風(fēng)險(xiǎn)

大多數(shù)中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度不規(guī)范，財(cái)務(wù)報(bào)表失真現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

為了最大程度上降低中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，中小企業(yè)要加強(qiáng)自身建設(shè)，不斷增強(qiáng)實(shí)力的同時(shí)要提高信用睜辯度。銀行也要在拓展讓早塵中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面不斷努力，創(chuàng)建有效的管理系統(tǒng)。國家也積極建立健全的法律制度，創(chuàng)建良好的信用環(huán)境。

商業(yè)銀行抵押貸款中存在哪些風(fēng)險(xiǎn)，如何防范

從我國商業(yè)銀行的發(fā)展來看，我國商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)集中表現(xiàn)為信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 。

1、信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，是指因交易對差伏襲方(債務(wù)人)難以履約還款或不愿意履行債務(wù)而造成債權(quán)人損失的可能性。銀行信用風(fēng)險(xiǎn)主要指債務(wù)人不能如期足額償還借款而造成銀行貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)。信用業(yè)務(wù)是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，也是主要業(yè)務(wù)。銀行是社會的信用中心，也是信用風(fēng)險(xiǎn)的集中地。因此，在現(xiàn)代信用經(jīng)濟(jì)條件下，銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)是比較突出的風(fēng)險(xiǎn)，而且信用風(fēng)險(xiǎn)給銀行帶來的損失也是巨大的。

2、市場風(fēng)險(xiǎn)

市場風(fēng)險(xiǎn)是指因市場價(jià)格(利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格)的不利變動(dòng)而使銀行的表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。市場風(fēng)險(xiǎn)存在于銀行的交易和非交易中。巴塞爾委員會對市場風(fēng)險(xiǎn)的定義為：因市場價(jià)格變動(dòng)而導(dǎo)致表內(nèi)外頭寸損失的風(fēng)險(xiǎn)。

3、操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)類型可以分為四種，分別為內(nèi)部操作流程、人為因素、體制因素和外部事件。按風(fēng)險(xiǎn)因素可以分為七種類型，包括：內(nèi)部欺詐；外部欺詐；雇員活動(dòng)和工作場所的安全問題；客戶、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)活動(dòng)的安全問題；銀行維系經(jīng)營的實(shí)物資產(chǎn)損壞；業(yè)務(wù)中斷和系統(tǒng)錯(cuò)誤；行政、交付和過程管理等。

4、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是我國商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。隨金融市場的開放在不斷加大，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)一旦加大成為流動(dòng)性危機(jī)，則會造成不可逆的損失。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)相比，形成的原因更為復(fù)雜和廣泛，通常被視為一種綜合性風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)貸款抵押風(fēng)險(xiǎn)分析，可以從如下幾個(gè)方面來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范。

①嚴(yán)格審查。對抵押物、產(chǎn)權(quán)關(guān)系、抵押合同和相關(guān)證件進(jìn)行嚴(yán)格審查是防范貸款抵押風(fēng)險(xiǎn)的根本措施。

對于抵押物本身，信貸人員要審查抵押物權(quán)利憑證的真實(shí)性，并通過實(shí)地考察核實(shí)權(quán)利憑證所對應(yīng)的抵押物(比如房屋、土地使用權(quán)等)的真實(shí)性；其次，信貸人員還要嚴(yán)格依照相關(guān)法律法規(guī)審查抵押物，看看抵押物是否為相關(guān)的法律法規(guī)許可，是否屬于銀行許可的抵押物范圍。

對于抵押物的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，若為共有財(cái)產(chǎn)(比如房屋)的必須要有其余共有人同意抵押的授權(quán)書，若為合伙企業(yè)的財(cái)產(chǎn)必須有其余合伙人同意抵押的授權(quán)書。若為國有企業(yè)和集體企業(yè)的抵押物，必須具有主管國資委和職代會同意抵押的授權(quán)證明文件；若為有限責(zé)任公司或股份有限公司的抵押物，必須根據(jù)公司章程具有股東大會或董事會同意抵押的授權(quán)證明文件。

對于抵押物的各類證件，信貸人員必須嚴(yán)格審查，要求相關(guān)證件齊備。這項(xiàng)要求必須根據(jù)具體的抵押物而定，比如進(jìn)口汽車抵押貸款，就需要營運(yùn)牌照、產(chǎn)品合格證、購銷合同、報(bào)關(guān)單和發(fā)票等多項(xiàng)手續(xù)。

對于抵押合同，信貸人員必須嚴(yán)格審查貸款合同的相關(guān)條件，尤其是它的附加生效條款以及虛兄借款人營業(yè)執(zhí)照的經(jīng)營范圍等。此外，尤其需要注意的是，抵押合同的有效期限必須覆蓋貸款合同的有效期限。

②做好登記備案。根據(jù)《擔(dān)保法》，房地產(chǎn)、林木、航空器、船舶、車輛及企業(yè)設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行抵押的需要依法登記，抵押合同從登記之日起開始生效。因此，銀行在辦理抵押貸款時(shí)，必須特別注意抵押物是否需要登記才能生效。此外，還要根據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)，確認(rèn)貸款合同與擔(dān)保合同是否需要進(jìn)行公證。

③做好價(jià)值評估。抵押物價(jià)值評估是防范抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)最常見的手段。為此，銀行首先必須建立一套完整的抵押物價(jià)值評估的內(nèi)部管理制度，定期開展抵押物價(jià)值評估工作，有條件、有需要的單位還必須建立逐日盯市制度，并且著力開展這方面的人員培訓(xùn)工作。其次，還要加強(qiáng)對資產(chǎn)評估公司的聯(lián)系、了解和評估，防止抵押物價(jià)值評估業(yè)務(wù)外包出現(xiàn)弄虛作假的風(fēng)險(xiǎn)。再次，對于出具抵押物產(chǎn)權(quán)憑證的政府部門也不能完全忽視，尤其是要注意分析是否存在借款人買通政府部門關(guān)鍵人員而出具虛假產(chǎn)權(quán)證明或重復(fù)抵押等情況的可能性。

④做好資產(chǎn)保全工作。銀行貸款的資產(chǎn)保全工作涉及抵押物的處置問題。在借款人出現(xiàn)違約的情況下，銀行要及時(shí)查封抵押物，保障自己作為第一受益人的權(quán)利。在處置抵押物時(shí)，要努力協(xié)調(diào)與相關(guān)利益方的關(guān)系，充分考慮處置成本、稅費(fèi)、貸款違約后的利息損失等，并防止抵押物被賤賣的風(fēng)險(xiǎn)。

擴(kuò)展資料

銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理不僅涉及到銀行內(nèi)的程序和流程，同時(shí)也涉及到銀行的組織結(jié)構(gòu)、政策以及操作風(fēng)險(xiǎn)的管理流程。對于機(jī)構(gòu)來說，處理操作風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該有適當(dāng)?shù)尼槍Σ僮黠L(fēng)險(xiǎn)的政策，首先要確定這些政策，同時(shí)要把這些政策告知整個(gè)銀廳塌行的人員。在這個(gè)過程當(dāng)中要考慮幾個(gè)方面：首先要有一個(gè)明確的治理結(jié)構(gòu)，必須了解在什么情況下應(yīng)該向誰匯報(bào)。

在一個(gè)典型的銀行案例中，應(yīng)有一個(gè)單獨(dú)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，還有不同業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)日常業(yè)務(wù)的管理，即有兩個(gè)報(bào)告機(jī)制，有關(guān)日常運(yùn)作，向這種業(yè)務(wù)部門經(jīng)理匯報(bào)；

而有關(guān)信用方面，必須向有關(guān)信用經(jīng)理匯報(bào)。在銀行涉及的信息當(dāng)中還有一點(diǎn)非常重要，即獲得信息的人和信息在不同層面的細(xì)節(jié)。比如董事會所需要的是一個(gè)概括性的信息，因而不可能把同樣信息交給所有的人。另外，信息應(yīng)當(dāng)是具有靈活度的，還需要有靈活收集信息的方法。

參考資料來源：百度百科-貸款抵押風(fēng)險(xiǎn)

企業(yè)之間借貸有哪些風(fēng)險(xiǎn)

一、企業(yè)之間借貸有哪些風(fēng)險(xiǎn) 企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)。企業(yè) 借貸合同 違反有關(guān)金融 法規(guī) ，屬 無效合同 。所以，企業(yè)之間的借款是不合法的。由此造成出借人的風(fēng)險(xiǎn)至少有三個(gè)方面： 1、可能招致 行政處罰 。企業(yè)之間擅自辦理借貸或者變相借貸的，由中國人民銀行對出借方按違規(guī)收入處以1倍以上至5倍以下罰款。 2、因違法而使得借款利息不能獲得支持。 3、借款擔(dān)保不發(fā)生效力。《 民法典 》第六百八十二條規(guī)定，“主 合同無效 ， 擔(dān)保合同 無效”(除非擔(dān)保合同另有約定)。企業(yè)之間借款即使設(shè)有擔(dān)保，在未明確約定的情況下，擔(dān)保合同亦屬無效。 二、借貸時(shí)出借人應(yīng)注意什么 在借貸實(shí)踐中，往往有些借款人籌集資金是為了 非法經(jīng)營 或用于其他非法活動(dòng)，而有的出借人牟利心切，未注意審查借款人借款的用途，或有的明知其借款是為其非法活動(dòng)提供資金的仍盲目出借。殊不知，如違法事實(shí)經(jīng)司法機(jī)關(guān)查實(shí)，可依法沒收出借的款項(xiàng)，并可對違法借貸的雙方處于罰款，拘留等處罰，情節(jié)嚴(yán)重構(gòu)成犯罪的(如出借人明知借款人借款是用于非法活動(dòng)的)，并依法追究刑事責(zé)任。這樣，對出借人來說是得不償失的。 三、企業(yè)之間有哪些融資方式 1、 債權(quán)轉(zhuǎn)讓 債權(quán)轉(zhuǎn)讓，是指合同 債權(quán)人 通過協(xié)議將其債權(quán)全部或者部分轉(zhuǎn)讓給第三人的行為。 如A公司現(xiàn)在擁有對B公司的債權(quán)100萬元，但是這筆錢要在2各月后B公司才能支付。但是因?yàn)锳公司急著擴(kuò)大生產(chǎn)急需100萬元，通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式，由C公司受讓A公司的債權(quán)，轉(zhuǎn)讓對價(jià)為100萬元及利息。 2、信托貸款 信托是指委托人基于對受托人的信任，將其財(cái)產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，進(jìn)行管理或者處分的行為。 根據(jù)《 信托法 》、《信托投資公司管理辦法》的規(guī)定，企業(yè)可以作為委托人以信托貸款的方式實(shí)現(xiàn)借貸給另一企業(yè)的目的。信托貸款的貸款對象是由受托人確定的，委托人在乎的是收益，而不是借款的對象。 3、 委托貸款 委托貸款是指由委托人(包括政府部門、企事業(yè)單位、其他經(jīng)濟(jì)組織及個(gè)人等)提供資金，并確定貸款對象、用途、金額、期限、利率等，由金融機(jī)構(gòu)代辦發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回，金融機(jī)構(gòu)只收取手續(xù)費(fèi)，風(fēng)險(xiǎn)由委托人完全承擔(dān)的貸款。 形象的說，就是在A公司和B公司之間加了一個(gè)銀行，形成了A公司→銀行→B公司的一個(gè)貸款流程。 4、自然人替身模式 企業(yè)和公民之間的借貸屬于 民間借貸 ，依法受法律保護(hù)。出借方可先將資金借給個(gè)人(通常為借入資金方的大股東或者可信賴的第三人)，該個(gè)人再將資金借給實(shí)際使用資金的企業(yè)，該企業(yè)則為該個(gè)人向資金出借方的企業(yè)提供連帶保證，或者再提供 抵押 、 質(zhì)押 等擔(dān)保。如果個(gè)人不能還款時(shí)，則出搭鋒借方追索個(gè)人借款人，并同時(shí)要求擔(dān)保企業(yè)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。 注意，根據(jù)《 公司法 》的規(guī)定，公司為公司股東或者實(shí)際控制人提供擔(dān)保的，必須經(jīng)股東會或者 股東大會決議 。 5、存單質(zhì)押 擔(dān)保貸款 模式 存單質(zhì)押擔(dān)保貸款模式是與 銀行貸款 相結(jié)合的模式。擬出借資金方實(shí)際并不借出自己，而是將自己存入銀行取得存單，并以該存單為借款企業(yè)向銀行申請貸款作質(zhì)押擔(dān)保。 以存款做單板，其安全度很高，而且銀行業(yè)可以獲得利息，企業(yè)可以從銀行實(shí)際獲得貸款資金。如果借款人不能按期償還貸款，銀行則將在質(zhì)押存單賬戶中直接劃扣還款銀并。擔(dān)保方則可以向借款人追償。該種模式下存單質(zhì)押 擔(dān)保人 不能按借貸關(guān)系收取利息，但是可以收取一定的擔(dān)保費(fèi)。 企業(yè)與企業(yè)之間的借款行為是違法的，不受法律的保護(hù)，而且企業(yè)之知搏晌間的借貸很容易引發(fā)非法經(jīng)營和非法集資，給企業(yè)帶來不利的后果，因此，建議企業(yè)尋找銀行借款，或者向自然人進(jìn)行借貸，在借貸過程中，請專業(yè)的 律師 協(xié)助，避免發(fā)生糾紛。