什么是房屋反向抵押貸款?
住房反向抵押貸款是一種特殊類型的家庭貸款，允許年紀(jì)超過62歲的老年人將房子資產(chǎn)的一部分轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金。你苦心經(jīng)營多年而買下來的房子，現(xiàn)在可以為你提供回報了。
反向抵押貸款（Reverse Mortgage ， RM）是住房價值轉(zhuǎn)換（Home Equity Conversion ，HEC）產(chǎn)品之一，是一種以住房為抵押的借貸，并以此為核心，拉動養(yǎng)老、保險、房地產(chǎn)等多項活動。其對象為有住房所有權(quán)的老年人。
反向抵押貸款（reverse mortgage ），是以擁有住房的老年居民為放款對象，以房產(chǎn)作為抵押，在居住期間無需償還，在貸款者死亡、賣房或者永久搬出住房時到期，以出售住房所得資金歸還貸款本金、利息和各種費用的一種貸款。
反向抵押貸款是根據(jù)其在美國的英文名稱Reverse Mortgage翻譯過來的，在英法等歐洲國家類似的產(chǎn)品被稱為Collateralized Annuity。在中國，中房集團董事長孟曉蘇最早提出開發(fā)該產(chǎn)品的建議，稱其為反向抵押貸款。
反向抵押貸款的概述
住房反向抵押貸款是一種特殊類型的家庭貸款，允許年紀(jì)超過62歲的老年人將房子資產(chǎn)的一部分轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金。你苦心經(jīng)營多年而買下來的房子，現(xiàn)在可以為你提供回報了。
另外反向抵押貸款是一種不具有追索權(quán)的貸款，只能以住房資產(chǎn)來償還，如果住房資產(chǎn)不足以償付債務(wù)時，借款者不需要支付兩者間的差額，因此貸款人可能面臨債務(wù)不能全額償還的風(fēng)險。
反向抵押貸款是根據(jù)其在美國的英文名稱Reverse Mortgage翻譯過來的，在英法等歐洲國家類似的產(chǎn)品被稱為Collateralized Annuity。在中國，中房集團董事長孟曉蘇最早提出開發(fā)該產(chǎn)品的建議，稱其為反向抵押貸款。
反貸款即是反抵押貸款(RAMS，Reverse Annuity Mortgages)，又稱逆向年金抵押貸款，是指借款人將個人擁有的不動產(chǎn)抵押給銀行、房地產(chǎn)抵押貸款公司等儲蓄類金融機構(gòu)，以獲得一系列的月付款，至貸款期末以大額現(xiàn)金償還的貸款。
我國逆向年金抵押貸款是否具有可行性?
1、盤活其住房資產(chǎn)，有效解決老年人有房無錢的問題。目前，我國對反向年金抵押貸款的實施存在一定的限制。只有認清這些現(xiàn)實障礙，才能把握這次行動的可行性，有針對性地加以利用。
2、然而，通過逆向年金抵押、貸款業(yè)務(wù)，老年人可以在一定程度上通過自己的力量解決自身的養(yǎng)老問題，增強老年人自我保障能力，提高老年人在有生之年的生活水平和醫(yī)療保障程度，減輕了子女的經(jīng)濟負擔(dān)，也緩解了國家的財政壓力。
3、有效解決老年人有房無錢的問題，目前我國實施反向年金抵押貸款存在一定的局限性。
4、其次，對第一種類型的逆向年金抵押貸款而言，目前老年人居住條件較差，其房屋未來評估價值較低，無法逐漸轉(zhuǎn)化成消費資金。而且，目前我國評估機構(gòu)和評估人員素質(zhì)較差，沒有能力準(zhǔn)確預(yù)測房產(chǎn)未來價值。再次，政府支持力度不夠。
5、當(dāng)然，房主也可保留一部分房產(chǎn)權(quán)益，可以應(yīng)付未來的不確定性支出。我們且將上一種貸款方式稱為自有房產(chǎn)逆向年金抵押貸款。根據(jù)逆向年金抵押貸款的基本設(shè)計思路，結(jié)合我國基本國情，筆者對其貸款方式進行了改造。
6、這需要我國的住房二級市場盡快地健全起來，同時銀行也有必要和專業(yè)的二手房機構(gòu)聯(lián)合，共同處理到期抵押房產(chǎn)，以有效減輕銀行負擔(dān)。另外一種可能是如何面對老人子女收回房屋的提議。
