農(nóng)村信用社手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬安全認(rèn)證,手機(jī)銀行的安全認(rèn)證方式有哪些？很多人不了解，今天各百科為大家?guī)?lái)相關(guān)內(nèi)容，下面小編為大家整理推薦。

支付方式是支付業(yè)務(wù)的核心部分，一家銀行通常有多種認(rèn)證方式來(lái)滿足不同的用戶需求。在實(shí)際使用場(chǎng)景中，不同的認(rèn)證方式有不同的展現(xiàn)形式和使用模式，尤其是在業(yè)務(wù)類型豐富的銀行，其擁有的認(rèn)證方式往往可以生成多種支付產(chǎn)品。因此，如何向用戶傳達(dá)對(duì)認(rèn)證方法的清晰和簡(jiǎn)單的理解，并指導(dǎo)高效的認(rèn)證操作是極其關(guān)鍵的。

一、為什么銀行會(huì)有多種支付認(rèn)證方式？

由于銀行用戶的多樣性，用戶的需求也是多樣的。比如在轉(zhuǎn)賬金額的訴求上，學(xué)生客戶通常只有小額支付需求，轉(zhuǎn)賬資金通常在一萬(wàn)以內(nèi)；白領(lǐng)日常消費(fèi)能力強(qiáng)，動(dòng)賬戶資金在2-5萬(wàn)之間；小微客戶資金量更大，會(huì)在50-20萬(wàn)之間；那么企業(yè)用戶的資金轉(zhuǎn)移會(huì)更大，幾十萬(wàn)、幾百萬(wàn)、幾千萬(wàn)甚至更多。

因此，由于不同用戶的動(dòng)賬戶需求涉及金額不同，隨著金額的增加，意味著支付風(fēng)險(xiǎn)的增加。因此，銀行在考慮便捷性和安全性的前提下，提供不同安全認(rèn)證級(jí)別的認(rèn)證方式，以滿足用戶多樣化的需求。

因此，為了滿足不同用戶的需求，銀行本身通常會(huì)有多種認(rèn)證方式，一般可以分為兩類：傳統(tǒng)網(wǎng)銀支付方式和銀行便捷支付方式。

比如在傳統(tǒng)的網(wǎng)銀支付方式中，有u盾、動(dòng)態(tài)密碼器、口令卡介質(zhì)認(rèn)證，而在銀行的便捷支付方式中，有短信驗(yàn)證碼(短信密碼)、數(shù)字密碼(支付密碼)、指紋/刷臉等認(rèn)證方式。

不同的支付方式支持不同的業(yè)務(wù)場(chǎng)景和條件，比如數(shù)字密碼認(rèn)證。作為銀行推廣的便捷支付方式，主流應(yīng)用場(chǎng)景應(yīng)該是小額消費(fèi)支付場(chǎng)景。它的優(yōu)點(diǎn)是方便，缺點(diǎn)是支付限額低。而u盾這種介質(zhì)認(rèn)證方式由于安全性高，支持較高的支付限額，但缺點(diǎn)是任務(wù)流程長(zhǎng)且相對(duì)復(fù)雜，容易中途中斷，導(dǎo)致支付失敗。

二、目前認(rèn)證方式存在哪些問(wèn)題？

由于銀行的認(rèn)證方式多種多樣，相應(yīng)的產(chǎn)品也是形式多樣，比如u盾(使用時(shí)需要先插入)、短信驗(yàn)證碼(使用時(shí)需要先獲取)、支付密碼(需要提前設(shè)置)、一些需要提前下載的安全插件以及相應(yīng)的密碼等。如此多樣的認(rèn)知形式、記憶成本和操作方式，容易給用戶造成認(rèn)知混亂和認(rèn)知負(fù)擔(dān)。

通常對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，在支付認(rèn)證中，他首先需要識(shí)別當(dāng)前的認(rèn)證方式，然后進(jìn)行后續(xù)的認(rèn)證操作。如果他沒(méi)有找到自己所擁有的相應(yīng)的認(rèn)證方式(比如說(shuō)，他說(shuō)不清這次要輸入哪個(gè)密碼)，那么他很可能會(huì)放棄這個(gè)支付行為，而會(huì)采用其他的支付方式或者渠道來(lái)完成；對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，這不僅造成支付成功率低，也說(shuō)明對(duì)用戶的支付服務(wù)不到位。

而且通常一個(gè)支付場(chǎng)景可以支持多種認(rèn)證方式，所以當(dāng)面對(duì)多種認(rèn)證方式時(shí)，用戶不知道從哪個(gè)維度來(lái)決定最終的認(rèn)證方式。用戶可能會(huì)問(wèn)諸如“這么多方法的區(qū)別或特征是什么？”以及“目前這個(gè)場(chǎng)景下哪個(gè)最適合我？”最后，他們?cè)讵q豫或長(zhǎng)時(shí)間后選擇一種認(rèn)證方式，決策過(guò)程降低了整體支付效率。

支付認(rèn)證過(guò)程中也存在很多問(wèn)題。由于支付認(rèn)證后臺(tái)復(fù)雜的業(yè)務(wù)邏輯，決定一個(gè)支付訂單成功率的關(guān)鍵往往不取決于主流程的好壞，而在于如何及時(shí)補(bǔ)救和有效指導(dǎo)失敗的支付流程設(shè)計(jì)。但在實(shí)際支付場(chǎng)景中，很多銀行的支付產(chǎn)品往往在失敗的過(guò)程中讓用戶無(wú)法繼續(xù)支付，只能面對(duì)冰冷的報(bào)錯(cuò)理由，最終放棄當(dāng)前支付方式的支付認(rèn)證。

三、如何開(kāi)展認(rèn)證方式的體驗(yàn)設(shè)計(jì)

如何幫助用戶理解和區(qū)分這些認(rèn)證方式，引導(dǎo)用戶快速完成支付相關(guān)操作，是本文的重點(diǎn)內(nèi)容。主要圍繞簡(jiǎn)單的形象認(rèn)知、簡(jiǎn)潔一致的布局、并行的結(jié)構(gòu)切換、通用的流程模塊、有效的柔性反饋五個(gè)方面進(jìn)行介紹和講解。

（1）形象認(rèn)知簡(jiǎn)單：應(yīng)采用簡(jiǎn)單易懂的方式展示認(rèn)證方式

認(rèn)證方法應(yīng)該用一個(gè)簡(jiǎn)單易懂的口頭名稱來(lái)表達(dá)。一些銀行推出的認(rèn)證方式名稱晦澀難懂，不僅不利于用戶快速記憶，也不便于開(kāi)展業(yè)務(wù)營(yíng)銷和宣傳。

比如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行推出了“克林”的支付方式，“克林”的表述是業(yè)務(wù)上的專業(yè)表述，用戶無(wú)法理解；其實(shí)“Kling”是一種基于物理介質(zhì)(物理顯示屏)的動(dòng)態(tài)驗(yàn)證密碼認(rèn)證方法。其密碼使用一次后將失效，下次再次使用時(shí)將重新生成新的驗(yàn)證密碼。

安全級(jí)別高于常規(guī)短信驗(yàn)證碼，支付限額也高于短信驗(yàn)證碼認(rèn)證方式，是一種更高限額的移動(dòng)支付安全認(rèn)證方式。因此，當(dāng)這個(gè)“k階”表達(dá)式呈現(xiàn)給用戶時(shí)，用戶可能并不理解。

其背后的產(chǎn)品邏輯和優(yōu)點(diǎn)，從而產(chǎn)生困惑（如使用這個(gè)方式安全嗎？），可能會(huì)去詢問(wèn)他人求證后再使用或者直接進(jìn)行其它認(rèn)證方式的切換，導(dǎo)致本次路由推薦路徑失敗。建議采用較為通俗易懂的表述去命名認(rèn)證方式，如“動(dòng)態(tài)密碼器”、“短信驗(yàn)證碼”等符合大眾認(rèn)知的話術(shù)去描述。

應(yīng)采用形象化的方式直觀展現(xiàn)認(rèn)證方式?？刹捎每梢暬蜗蟊磉_(dá)出當(dāng)前認(rèn)證方式的形態(tài)，直接了當(dāng)告訴客戶是什么認(rèn)證方式，讓用戶易于理解當(dāng)前所采用的認(rèn)證方式是哪種并提前做好準(zhǔn)備。如當(dāng)有新的認(rèn)證方式向用戶推出時(shí)，可考慮通過(guò)友好文案及可視化方式直觀突出新認(rèn)證方式的特點(diǎn)，可通過(guò)介紹對(duì)比不同認(rèn)證方式之間的差異和使用流程，讓用戶快速掌握對(duì)新認(rèn)證方式的理解和操作。

應(yīng)對(duì)認(rèn)證方式的優(yōu)點(diǎn)、特點(diǎn)進(jìn)行明顯提示。對(duì)認(rèn)證方式的優(yōu)點(diǎn)進(jìn)行表述，可增加用戶操作的安全感和信心，如安全、限額高等。對(duì)于認(rèn)證方式的特點(diǎn)也要進(jìn)行必要提示，如短信驗(yàn)證碼認(rèn)證方式存在時(shí)效性，應(yīng)在認(rèn)證過(guò)程中對(duì)時(shí)效性進(jìn)行提示，避免用戶因自身原因?qū)е抡J(rèn)證信息輸入緩慢導(dǎo)致驗(yàn)證碼過(guò)期失效，最終造成支付失敗。

因此，當(dāng)支付認(rèn)證方式向用戶展示時(shí)，應(yīng)考慮盡量降低用戶對(duì)其的認(rèn)知門檻，以直觀貼切的設(shè)計(jì)去引導(dǎo)用戶快速進(jìn)行下一環(huán)節(jié)，最終提高支付效率。

（2）簡(jiǎn)潔布局一致：各種認(rèn)證方式在界面布局和關(guān)鍵操作方式上應(yīng)盡量保持一致。

考慮到用戶可能要在不同認(rèn)證方式間進(jìn)行切換或不同場(chǎng)景下使用不同認(rèn)證方式進(jìn)行支付，因此在各認(rèn)證方式的界面布局上應(yīng)盡量保持一致，有利于用戶快速學(xué)習(xí)并提高操作效率。因?yàn)椴季值囊恢乱彩菫榱私o用戶傳遞認(rèn)知和相關(guān)操作體驗(yàn)的一致性。

如工行e支付在手機(jī)充值場(chǎng)景中，不同認(rèn)證方式界面統(tǒng)一采用的是半浮層形式，這有助于用戶對(duì)認(rèn)證方式的認(rèn)知保持一致，當(dāng)用戶面對(duì)這種半浮層樣式，潛臺(tái)詞是告訴用戶：現(xiàn)在要進(jìn)行支付認(rèn)證操作了。

因需要從多種認(rèn)證方式向用戶進(jìn)行路由推薦，因此用戶每次采用的認(rèn)證方式可能會(huì)不盡相同，因此需要在頁(yè)面布局上盡量保持認(rèn)知的一致，告知用戶哪些操作應(yīng)該在界面上哪個(gè)地方去尋找，布局的一致性將保證用戶在不同認(rèn)知方式中的操作上趨于一致。

如工行e支付在認(rèn)證方式的界面布局上，統(tǒng)一考慮了認(rèn)證信息輸入?yún)^(qū)域、鍵盤操作區(qū)域、切換認(rèn)證方式區(qū)域等關(guān)鍵核心操作區(qū)域的布局一致性。其中，切換認(rèn)證方式是每個(gè)認(rèn)證方式中重要操作，它在界面布局上的一致能保證用戶不管是被路由到哪個(gè)認(rèn)證方式，都可以通過(guò)快速識(shí)別切換入口位置并找到他自己想要的認(rèn)證方式，保證支付流程的不中斷。

（3）架構(gòu)平級(jí)切換：在路由推薦認(rèn)證方式中，應(yīng)支持用戶自主切換至其它認(rèn)證方式，尊重用戶的選擇

考慮到用戶習(xí)慣的原因，若后臺(tái)智能推薦給用戶的認(rèn)證方式并非用戶想要使用的方式，應(yīng)支持用戶平級(jí)切換到其它認(rèn)證方式中去。在設(shè)計(jì)中應(yīng)注意其它認(rèn)證方式與當(dāng)前智能路由方式在信息架構(gòu)上的平級(jí)關(guān)系。因?yàn)殡m然通過(guò)智能路由為客戶推薦支付方式，但是并不代表不尊重用戶，依然把最終的決定權(quán)交給用戶。

例如工行e支付在轉(zhuǎn)賬匯款場(chǎng)景支持多種認(rèn)證方式，在智能路由推薦規(guī)則下，推薦了U盾認(rèn)證方式，若用戶此時(shí)不想采用U盾認(rèn)證，可直接選擇其它認(rèn)證方式進(jìn)行驗(yàn)證。

如招商銀行，在某個(gè)話費(fèi)充值場(chǎng)景，推薦客戶使用指紋認(rèn)證方式開(kāi)通并支付，若用戶不想采用這個(gè)方式，可切換至支付密碼方式進(jìn)行支付操作。同時(shí)可以在后臺(tái)系統(tǒng)里記錄下用戶的選擇，在下次同類型的支付場(chǎng)景中便可為用戶推薦相同的認(rèn)證方式。

如在當(dāng)下疫情防護(hù)期間，用戶在日常出行中必然是帶著口罩，而在這種特殊時(shí)期的支付場(chǎng)景中用戶顯然是不方便進(jìn)行刷臉認(rèn)證的，但是在日常消費(fèi)支付中，仍然有不少支付產(chǎn)品依然給用戶推薦刷臉認(rèn)證方式，那么用戶則需要每次手動(dòng)將刷臉認(rèn)證切換為密碼認(rèn)證，增加了非必要的操作動(dòng)作。這不僅在用戶習(xí)慣上沒(méi)有去尊重用戶，也不符合疫情期間所推行防護(hù)理念。

如果可以結(jié)合用戶的定位地點(diǎn)（如在室外）以及用戶在室外進(jìn)行的支付操作行為（如切換成密碼操作），那么下次再為用戶進(jìn)行推薦認(rèn)證方式時(shí)，則應(yīng)要為用戶推薦上次所選擇的認(rèn)證方式，而不再是一昧推薦刷臉認(rèn)證方式。

（4）流程模塊通用：應(yīng)做好認(rèn)證流程中的通用模塊設(shè)計(jì)且保證流程一致從而提高操作體驗(yàn)的一致性和流暢性

雖然不同認(rèn)證方式的任務(wù)流程各不相同，但為了保證操作體驗(yàn)的一致性，應(yīng)盡量提煉流程中的通用模塊或調(diào)整某些認(rèn)證方式的任務(wù)流程以求最終達(dá)成一致的任務(wù)路徑模式，最終使得用戶在使用各種認(rèn)證方式時(shí)任務(wù)流程是一致的，降低學(xué)習(xí)成本從而提高操作效率。

在認(rèn)證流程中，關(guān)鍵認(rèn)證通常包含“準(zhǔn)入密鑰”獲取和“重要信息”驗(yàn)證兩個(gè)步驟。二者是屬于遞進(jìn)關(guān)系，必須先獲得“準(zhǔn)入密鑰”，才可以進(jìn)行“重要信息”的驗(yàn)證。

如短信驗(yàn)證碼認(rèn)證流程中，“準(zhǔn)入密鑰”是有效手機(jī)號(hào)（當(dāng)前正在使用的），“重要信息”則是發(fā)送到手機(jī)號(hào)上的短信驗(yàn)證碼。如在密碼器認(rèn)證流程中，用戶需要先持有“準(zhǔn)入密鑰”（密碼器），才可以進(jìn)一步將密碼器上的動(dòng)態(tài)碼（重要信息）輸入到支付界面中去進(jìn)行驗(yàn)證。如在支付密碼認(rèn)證方式中，“準(zhǔn)入密鑰”實(shí)際上是后臺(tái)自動(dòng)獲取到當(dāng)前支付所使用的設(shè)備（如手機(jī)）是否為原先開(kāi)通支付密碼時(shí)所綁定的設(shè)備，只有通過(guò)獲取到設(shè)備號(hào)（IMEI）即“準(zhǔn)入密鑰”，才可以進(jìn)行6位支付密碼的驗(yàn)證步驟。

因此對(duì)于體驗(yàn)設(shè)計(jì)來(lái)說(shuō)，應(yīng)做好“準(zhǔn)入密鑰”獲取和“重要信息”驗(yàn)證的銜接環(huán)節(jié)，讓兩個(gè)步驟不中斷從而保證流暢的認(rèn)證體驗(yàn)。為了能提高操作效率，最好是能將兩個(gè)步驟無(wú)縫鏈接。

例如短信認(rèn)證方式中，通過(guò)向用戶前期開(kāi)通時(shí)預(yù)留的手機(jī)號(hào)發(fā)短信，無(wú)需用戶手動(dòng)輸入手機(jī)號(hào)并點(diǎn)擊獲取。例如支付密碼認(rèn)證方式中，后臺(tái)將自動(dòng)發(fā)起對(duì)當(dāng)前支付設(shè)備進(jìn)行設(shè)備信息檢索，若獲取到所綁定的設(shè)備信息，則直接進(jìn)入支付密碼驗(yàn)證步驟。

在兩個(gè)步驟的銜接當(dāng)中，可通過(guò)文案提示、可視化形式等多種形式進(jìn)行有效引導(dǎo)，盡可能保證流程不中斷。如在短信驗(yàn)證碼認(rèn)證中，可提示用戶是向哪個(gè)手機(jī)號(hào)發(fā)送了短信，以便用于去查詢。如U盾認(rèn)證需要先將U盾物理介質(zhì)插入手機(jī)中，可通過(guò)可視化方式進(jìn)行提示，有效進(jìn)行了“準(zhǔn)入密鑰”和“重要信息”的銜接。

（5）靈活反饋有效：應(yīng)對(duì)認(rèn)證結(jié)果進(jìn)行及時(shí)有效反饋、可結(jié)合場(chǎng)景來(lái)選擇反饋的形式并提供后續(xù)引導(dǎo)操作

1）若支付認(rèn)證通過(guò)，認(rèn)證結(jié)果為成功狀態(tài)。應(yīng)將關(guān)鍵支付信息展現(xiàn)給用戶，可包含交易對(duì)手、交易金額、到賬時(shí)間以及其它相關(guān)信息展現(xiàn)，給予用戶清晰明確的成功提示確認(rèn)與后續(xù)引導(dǎo)操作，如查詢訂單。

2）若支付認(rèn)證不通過(guò)，認(rèn)證結(jié)果為失敗狀態(tài)。應(yīng)盡量將準(zhǔn)確失敗原因及相應(yīng)后果告知用戶，并繼續(xù)引導(dǎo)用戶完成支付操作

若當(dāng)前失敗原因?qū)Ξ?dāng)前認(rèn)證方式的有效性不造成影響（用戶可繼續(xù)使用該支付方式進(jìn)行支付），應(yīng)盡量在不打擾用戶的原則上去提示用戶。讓用戶在輕提示中繼續(xù)完成支付流程，提高支付效率。

可采用一些對(duì)用戶打擾較小的交互反饋形式，如隨行提示，toast提示，無(wú)需用戶對(duì)當(dāng)前失敗原因進(jìn)行確認(rèn)，可直接進(jìn)行再次輸入，簡(jiǎn)化流程。不宜采用如彈框此類的樣式，對(duì)支付流程打擾較強(qiáng)，增加用戶的操作成本。

若當(dāng)前失敗原因?qū)е庐?dāng)前認(rèn)證方式失效（如多次因密碼失敗導(dǎo)致當(dāng)前支付方式凍結(jié)），應(yīng)進(jìn)行清晰提示并支持切換使用其它認(rèn)證方式，以便支付流程不中斷。

總結(jié)

以上便是通過(guò)五個(gè)方面去描述如何開(kāi)展支付認(rèn)證方式的體驗(yàn)設(shè)計(jì)，相信通過(guò)做好認(rèn)證方式的認(rèn)知表達(dá)、布局及相關(guān)引導(dǎo)操作、流程模塊通用設(shè)計(jì)和靈活的有效反饋對(duì)用戶完成支付認(rèn)證流程有提升操作效率的作用，從而最終提高支付產(chǎn)品的整體體驗(yàn)。