網(wǎng)貸合法嗎,受法律保護嗎?

法律分析：網(wǎng)貸只要是在法律規(guī)定的合法范圍內(nèi)是受法律保護的，體現(xiàn)在兩個方面：

一、經(jīng)營范圍合法，即網(wǎng)貸機構(gòu)不得從事或者接受委托從事法律禁止的好卜碰行為；

二、貸款利率符合法律規(guī)定的范圍受法律保護。有以下兩種情況人友談民法院是不會支持的：

（一）借貸雙方約定的利率超過年利率24%，未超過年利率36%區(qū)間的利息屬于自然債務(wù)，法院不會干涉，即不支持也不反對。

（二）年利率超過36%的民間借貸超過部分法院將認定無效，即網(wǎng)貸約定的利率超過這個區(qū)間，人民法院不予支持。

拓展資料：

法律依據(jù)：《中華人民共和國民法典》第六百八十條 禁止高利放貸，借款的利率不得違反有關(guān)規(guī)定。

借款合同對支付利息沒有約定的，視為沒有利息。

借款合同對支付利息約定不明確，當(dāng)事人不能達成補充協(xié)議的，按照當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場利率等因素確定利息;自然人之間借款的，視為沒有利息。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條 出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。

但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。前款所稱“一年期貸款市場報價利率”，是指人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場報價利率。

承認的十大正規(guī)網(wǎng)貸平臺主要有：1、平安惠普，2、京東金融，3、蘇寧金融，4、拍拍貸，5、微粒貸，6、借唄，7、小米借款，8、360借條，9、有錢花，10、招聯(lián)好期貸

1、平安普惠

平安普惠是平安旗下的網(wǎng)貸平臺，安全程度來說，屬于相當(dāng)靠譜。它旗下的貸款產(chǎn)品也非常多，比如：i貸、壽險貸、優(yōu)房貸、車主貸、業(yè)主貸等等，用戶可以根據(jù)自己的需求選擇。

2、京東金融

京東金融屬于京東平臺，京東金融的白條和金條都可以幫助有需要的人進行借貸，白條額度偏少，金條借貸額度相對偏高。

3、蘇寧金融

蘇寧金融應(yīng)該有很多人都耳熟能詳，主打貸款產(chǎn)品為蘇寧任性付。任性付的貸款額度可以高達20萬元，主要是申請額度的門檻低，滿足十八歲以上的成年人，征信報告無不良記錄都可以申請。

4、拍拍貸

拍拍貸也是一個相當(dāng)靠譜的網(wǎng)貸平臺，據(jù)了解，他已經(jīng)存在十年歷史，并且已經(jīng)在美國上市，拍拍貸貸款額度最高可達20萬元。

5、微粒貸

“微粒貸”是國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行面向微信用戶和手機QQ用戶推出的純線上小額信用循環(huán)消費貸款產(chǎn)品。

“微粒貸”采用官方邀請制，受邀用戶可以在手機QQ的“QQ錢包”內(nèi)以及微信的“微信支付”內(nèi)看到“微粒貸”入口，可獲得最高20萬元借款額度

6、借唄借唄是支付寶的一項接待服務(wù)，安全指數(shù)相對較高。目前，只要你能滿足支付寶芝麻信用分在600以上。就可以申請的貸款額度從1000-300000元不等。

7、小米貸款

它屬于小米金融家的借貸產(chǎn)品，提供分期服務(wù)，申請流程稍微繁瑣一些，但支持隨借隨還，總體而言，靠譜。

8、360借條

它的主要特點是放款速度快、申請門檻低，貸款日利率低弊純至0.027%，折合成年利率為95%，不需要多么復(fù)雜的申請流程，最快申請過后一分鐘房貸，支持隨借隨還。

9、有錢花

百度旗下的貸款平臺，根據(jù)不同的貸款業(yè)務(wù)，可以滿足不同借貸人的各種需求，借貸方式簡單，主要是利息低，支持隨借隨還。

10、招聯(lián)好期貸

它是招聯(lián)消費金融推出的借貸服務(wù)，一直長期占據(jù)正規(guī)網(wǎng)貸前十名，平臺的正規(guī)性不言而喻，貸款額度一般為2萬-20萬元人民幣左右。并且3年時間內(nèi)可以循環(huán)使用該額度。

P2P網(wǎng)貸平臺的10種模式

民間借貸的互聯(lián)網(wǎng)化——純線上的網(wǎng)絡(luò)借貸。純線上的運作模式，P2P網(wǎng)貸平臺不參與借款，只是實施信息匹配、工具支持和服務(wù)等功能。民間借貸搬到互聯(lián)網(wǎng)上來運營的模式，是P2P網(wǎng)貸平臺最開始運作的模式，是我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的雛形。純線上模式，意味著獲得客戶的渠道、信用風(fēng)控、交易、放款等全部流程都在互聯(lián)網(wǎng)上完成。這一模式的“鼻祖”是美國的Lendingclub。

線上+線下相結(jié)合的模式，是指P2P網(wǎng)貸公司在線上主攻理財端，吸引出借人，并公開借款人的信息以及相關(guān)法律服務(wù)流程，線下強化風(fēng)險控制、開發(fā)貸款端客戶，P2P網(wǎng)貸平臺自己或者聯(lián)合合作機構(gòu)（如小貸公司）審核借款人的資信、還款能力。

純線上模式的P2P網(wǎng)貸逾期率高達10%，壞賬率在5%左右，因此越來越多的網(wǎng)貸公司線上完成籌資部分，在線下設(shè)立門店、與小貸公司合作或成立營銷團隊去尋找需要借款的用戶并進行實地考察，在創(chuàng)新信用審核方式的同時有效開發(fā)借款人。

在2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來分工監(jiān)管，P2P網(wǎng)貸行業(yè)歸銀監(jiān)會監(jiān)管。監(jiān)管層的意見是去“擔(dān)保”，因平臺自身擔(dān)保的模式遭到監(jiān)管層的質(zhì)疑。P2P網(wǎng)貸公司去自身擔(dān)保后，目前擔(dān)保主要有四種，一是引入第三方擔(dān)保，二是風(fēng)險準備金擔(dān)保，三十抵押擔(dān)保，四是引入保險公司。

引入第三方擔(dān)保主要是擔(dān)保公司擔(dān)保，分為一般擔(dān)保公司擔(dān)保和融資性擔(dān)保，而融資性擔(dān)保不管在注冊資金、可保規(guī)模上都比第三方擔(dān)?？煽啃?。

風(fēng)險準備金模式是目段弊前行業(yè)內(nèi)主流的一種模式，甚至一些P2P網(wǎng)貸平臺作為主推安全保障模式，風(fēng)險準備金模式，指的是P2P網(wǎng)貸平臺建立一個資金賬戶，當(dāng)借貸出現(xiàn)逾期或違約時，網(wǎng)貸平臺會用資金賬戶里的資金來歸還投資人的資金，以此來保護投資人的利益。但是這種模式的問題在于，一些P2P網(wǎng)貸平臺資金與風(fēng)險準備金沒有實現(xiàn)根本上的分離，風(fēng)險準備金極有可能被挪用，形同虛設(shè)。還有另外一個問題是，風(fēng)險保障金的提取比例較小，不足以彌補網(wǎng)貸投資人的虧損風(fēng)險。

在國內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺抵押擔(dān)保模式比較盛行。抵押擔(dān)保模式指的是借款人以房產(chǎn)、汽車等作為抵押來借款，如果發(fā)生逾期或者壞賬時，P2P網(wǎng)貸平臺和投資者有權(quán)處理抵押物來收回資金。

從壞賬數(shù)據(jù)來看，抵押擔(dān)保模式在P2P網(wǎng)貸行業(yè)壞賬率是最低的，目前業(yè)內(nèi)做的比較好的平臺是可投可貸、易貸網(wǎng)、微貸網(wǎng)等。

但是，這里可能會存在惡意抵押貸款的行為，抵押擔(dān)保的P2P網(wǎng)貸平臺做好抵押物的風(fēng)御燃灶控，尤其房產(chǎn)和車輛，投資者也需要注意相關(guān)細節(jié)，保障資金安全。

有些P2P網(wǎng)貸公司已經(jīng)或正在與保險公司“親密接觸”，保險公司將以第三方擔(dān)保機構(gòu)的身份幫助P2P平臺分擔(dān)風(fēng)險。P2P與保險合作的方式大致有四種：一是平臺為投資者購買一個基于個人賬戶資金安全的保障保險，保障資金安全；二是基于平臺的道德等購買保險產(chǎn)品；三是為擔(dān)保中的抵押物購買相關(guān)財產(chǎn)險；四是為信用標的購買信用保證保險。保險有其適用范圍，適合借款人多、利用大數(shù)法則來規(guī)避風(fēng)險。而目前很多P2P公司的借款人還很少，風(fēng)控標準也不統(tǒng)一，保險公司是不愿意用大數(shù)法則來規(guī)避風(fēng)險的。

互聯(lián)網(wǎng)上的票據(jù)理財被視為傳統(tǒng)票據(jù)業(yè)務(wù)的補充，使得較難通過銀行渠道貼現(xiàn)的小額票據(jù)得以流通?；ヂ?lián)網(wǎng)票據(jù)理財之所以廣受歡迎源于其顯著優(yōu)勢：銀行承兌匯票到期由銀行無條件兌付，安全性高；流動性強。

票據(jù)理財?shù)膯栴}就在于，票據(jù)的真實性、安全性，虛假票據(jù)、克隆票、延遲支付均是互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財“疑難雜癥”。票據(jù)造假的花樣和手法日益翻新，票據(jù)造假的水平也更趨專業(yè)化，甚至有一些中小銀行曾在假票識別上栽過跟頭，所以風(fēng)險較大。

P2P+供應(yīng)鏈金融合作模式，本質(zhì)是將產(chǎn)業(yè)鏈上下游的中小微企業(yè)在核心企業(yè)鎮(zhèn)扮的信用提升下，獲得P2P網(wǎng)貸平臺圍繞供應(yīng)鏈核心企業(yè)，參與上下游中小微企業(yè)的資金流和物流，把單個企業(yè)的不可控風(fēng)險轉(zhuǎn)化為供應(yīng)鏈整體的可控風(fēng)險，通過獲取各類信息和數(shù)據(jù)，將風(fēng)險控制到最低。供應(yīng)鏈金融是一塊大蛋糕，P2P網(wǎng)貸平臺在貿(mào)易融資領(lǐng)域布局，從長遠來看，這是一個重要的創(chuàng)新突破。由于契合產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的融資期限較短，且金額通常不會過大的特性，P2P一直對供應(yīng)鏈金融虎視眈眈。

我國融資租賃領(lǐng)域分為：金融租賃、內(nèi)資租賃和外資租賃?？焖僭鲩L的金融租賃是有銀行等金融機構(gòu)做背景的，主要與P2P網(wǎng)貸公司合作的是內(nèi)資租賃，尤其非廠商的第三方租賃公司，他們的資金是一大困難，與P2P公司合作的意愿也較強。融資租賃有兩個模式：直接租賃和售后回租。

直接租賃：企業(yè)A有設(shè)備需求，會找到融資租賃公司B，B設(shè)計整個購買設(shè)備和出租設(shè)備的流程，同時B租賃公司擁有設(shè)備的所有權(quán)和出租后的收租權(quán)，流程到此，是直接租賃模式。

售后回租：企業(yè)A有資金需求，可以將自有設(shè)備賣給融資租賃公司B，租賃公司擁有設(shè)備所有權(quán)，但是將設(shè)備租給企業(yè)A，企業(yè)獲得資金的同時，還可以使用原有設(shè)備。流程到此，是售后回租模式。

股票配資是一個很早就有的產(chǎn)業(yè)，但是嫁接在P2P網(wǎng)貸平臺上是2014年下半年才出現(xiàn)。這是一個時機，因為2014年下半年股市才好轉(zhuǎn)，A股一掃熊市的陰霾，全年以52.87%的漲幅冠絕全球，P2P網(wǎng)貸平臺因為其市場靈活性、創(chuàng)新性，二者的結(jié)合再加上這個時機，所以會發(fā)展的如火如荼。股票配資就是一個“借錢炒股”的過程，即通過在線申請，借款人用少量的自有資金做本金，向互聯(lián)網(wǎng)理財平臺借入本金幾倍以上的（按照一定的配資比例）的資金，這些資金全部注入平臺指定的賬戶中。這種資金的比例一般從1：1到1：5不等，即如果投資者原有本金10萬元，最大可以通過杠桿放大到50萬元。

在網(wǎng)上貸款提供了姓名手機身份證銀行卡錢會被盜取嗎？

手機關(guān)聯(lián)著資金賬戶實際暗藏風(fēng)險，使用不慎，你的手機銀行很容易變成他人的“自動提款機”。中國青年報·中青在線記者今天從上海市楊浦區(qū)人民法院（以下簡稱楊浦法院）獲悉，今年1月至今，楊浦法院受理儲蓄存款合同糾紛案件中，有不少案件系利用手機銀行盜取儲戶存款引發(fā)的合同糾紛。

江濤，從廈門來上海工作近十年，一直以“骨灰80后果粉”自居，除了第一時間更換蘋果最新款手機之外，玩轉(zhuǎn)各類APP不在話下，現(xiàn)在更是出門不帶現(xiàn)金：支付寶、微信和手機銀行幾個按鍵便可完成聚餐等各類消費支付，有時還會對比各大銀行的優(yōu)惠力度，以最優(yōu)惠的方式進行在線消費、理財?shù)取?/p>

但最近，“老”師傅碰到了“新”問題。

一個平常的周末清晨，江濤還窩在床上，連續(xù)多條的銀行提款短信打擾了他賴床的興致，蠢襲拿原本以為是月底了信用卡還款提醒，江濤并沒有在意，直到第五條貸款成功短信在屏幕上跳出后，江濤猛然意識到，自己的手機銀行可能被盜刷了！

江濤立刻打開消息列表查看，發(fā)現(xiàn)短短兩分鐘內(nèi)，儲蓄卡被他人轉(zhuǎn)走兩筆近3萬元的存款，而且一筆申請成功的15000元貸款也在等待發(fā)放和確認提取中……江濤頓時懵了，立刻打電話到銀行客服，掛失凍結(jié)了儲蓄賬戶，并馬上報警。當(dāng)天上午，在警察陪同下，江濤到家附近的銀行網(wǎng)點查詢，確認了錢款被盜刷的事實。

江濤百思不得其解，手機、身份證和銀行卡均在自己身邊，當(dāng)天也沒有出門消費，是怎樣的技術(shù)讓罪犯就這樣取走了錢款呢？

江濤又到手機號碼所屬的通訊公司去調(diào)取短信和通話記錄，才發(fā)現(xiàn)從第一條短信開始，就有外省通訊設(shè)備的網(wǎng)絡(luò)登錄了自己的手機銀行，并“更換”了手機號碼的登錄設(shè)備，然后進行了一系列轉(zhuǎn)賬，申請貸款的操作，這一條條的驗證碼就是在發(fā)給江濤的同時，也自動發(fā)到了所謂的新設(shè)備上。

這匪夷所思的“高科技”盜刷，已經(jīng)超出了江濤的知識范圍，他再回到銀行，要求銀行凍結(jié)發(fā)放貸款，還希望銀行給個說法。銀行認為江濤用的是手機銀行操作，與儲蓄卡、身份證是否在身邊無關(guān)。銀行反復(fù)發(fā)短信給儲戶，就是在確認轉(zhuǎn)賬是持卡者本人在操作，所以江濤的“高科技盜刷”簡直就是天方夜譚。

此時，江濤想到了法院，一紙訴狀將銀行告上了法庭。要求銀行賠償存款被提取的損失和貸款產(chǎn)生的利息。

據(jù)法院調(diào)查，在被提取款項和申請貸款當(dāng)日，江濤并未辦理過手機號補卡的情況發(fā)生。

事情變得撲朔迷離，案件的爭議焦點也集中在了交易行為造成儲戶損失，銀行是否應(yīng)擔(dān)責(zé)任上。

法院認為，從操作流程來看，轉(zhuǎn)賬和貸款，如非本人綁定手機操作，要登錄手機銀行，則需要先輸入簽約手機號、查詢密碼以及動態(tài)密碼完成登錄設(shè)備的變更，才能進行后續(xù)操作。爭議款項轉(zhuǎn)賬前，還需輸入交易密碼以及新的動態(tài)密碼，確保無誤的情況下，轉(zhuǎn)賬才能成功。而貸款發(fā)放前，不但需要多次輸入動態(tài)密碼，還需回答面簽題，在保證密碼及問題全部正確的前提下，與銀行進行貸款簽約，銀行審核通過后方可放款。上述任一信息不準確，均會導(dǎo)致轉(zhuǎn)賬或貸款失敗。因此，銀行設(shè)置的手機銀行轉(zhuǎn)賬及貸款操作流程，需要多重信息的輸入，能夠保障手機銀行客戶的資金安全，充分盡到了安全保障義務(wù)。

其次，在帶搭銀行辦理電子銀行業(yè)務(wù)時，原告表示已經(jīng)閱讀了《電子銀行個人客戶服務(wù)協(xié)議》以及《電子銀禪逗行章程》，協(xié)議及章程的內(nèi)容中也有提醒原告妥善保管個人信息、按照機密原則自設(shè)密碼，防止密碼被竊取。本案系爭交易發(fā)生時，銀行也多次向原告發(fā)送信息進行風(fēng)險提示。由此可見，被告在本案系爭的交易過程中已經(jīng)充分盡到了風(fēng)險提示義務(wù)。

最后，因江濤對其損失及銀行過錯無力舉證，其儲蓄卡被轉(zhuǎn)賬及辦理貸款產(chǎn)生的損失，自行承擔(dān)責(zé)任，江濤要求銀行賠償損失及利息等訴訟請求，法院不予支持。

楊浦法院相關(guān)負責(zé)人介紹，本案是楊浦法院首次利用手機銀行盜取儲戶存款并成功申請貸款的合同糾紛案件，與傳統(tǒng)盜取儲戶存款案件相比，存在諸多不同，應(yīng)當(dāng)引起經(jīng)常使用手機轉(zhuǎn)賬的青年朋友警惕。