在投資理財領(lǐng)域，保險理財可謂是一片平靜的港灣，任憑外部理財爆雷、股市動蕩，買保險理財?shù)娜艘琅f可以拿到穩(wěn)健的收益，年金險是當(dāng)前的熱門理財保險類型之一，有年金險附加萬能賬戶和商業(yè)養(yǎng)老年金險兩種類型。

本期話題：

1、年金險的兩種分類介紹

2、年金險的十大優(yōu)勢

3、日常年金險怎么選合適？

一、年金險的兩種分類介紹

當(dāng)前市場看到年金險有兩種類型：

1、年金險附加萬能賬戶；由主險年金險和附加萬能賬戶組成，主險保障期限有5年、8年、10年、15年，甚至保終身，第五年開始每年返還生存金，滿期有滿期金；附加萬能賬戶可以保終身，主險返還的錢進(jìn)入萬能賬戶復(fù)利增值，賬戶有保底利率1.75-3%，這類產(chǎn)品核心就是萬能賬戶復(fù)利，追求預(yù)期收益；

2、商業(yè)養(yǎng)老年金險，個人選擇躉交、3、5、10年交費，可以選擇55、60、65、70歲開始每個月固定領(lǐng)取。交費金額確定以后，選好領(lǐng)取期限，未來領(lǐng)取金額確定，領(lǐng)取金額寫入合同，追求的是確定利益。

二、年金險的十大優(yōu)勢

1、安全性高。保險公司不容易破產(chǎn)，每個季度披露償付能力，償付能力低下就會責(zé)令改正，改善不了就面臨接管。即使公司破產(chǎn)，由其他保險公司接手，繼續(xù)承擔(dān)責(zé)任，沒有公司接手，根據(jù)保險保障基金管理辦法，針對年金險等人壽保險，個人保單可以救助90%，安全性遠(yuǎn)遠(yuǎn)比銀行儲蓄或理財高得多。

2、繳費期限靈活?？梢砸淮涡攒O交，也可以選擇3年、5年甚至10年交，用于養(yǎng)老繳費靈活，像職工養(yǎng)老目前已經(jīng)不允許一次性補繳，只能逐年繳費。

3、享有復(fù)利增值。年金險附加萬能賬戶，返還的生存金進(jìn)入賬戶可以復(fù)利增值，上一年的利息進(jìn)入下一年的本金，第一年進(jìn)入賬戶10000，收益500元，第二年按照10500保費計算，長期持有復(fù)利效應(yīng)明顯。

4、萬能賬戶可追加。年金險萬能賬戶就是一個理財賬戶，個人有閑錢也可以直接存入，存一筆錢扣2%或3%手續(xù)費，比如追加10萬，扣2000或3000，剩下的98000進(jìn)入賬戶復(fù)利計息，只扣一次手續(xù)費。

5、資金靈活。年金險可以辦理保單貸款，貸出現(xiàn)金價值80%，利息低不看征信；也可以通過萬能賬戶部分領(lǐng)取領(lǐng)錢，當(dāng)然前5年部分領(lǐng)取有5%-1%手續(xù)費，第六年開始部分領(lǐng)取沒有手續(xù)費，部分領(lǐng)取會影響賬戶增值。

6、年金險回本時間快。年金險正常投保，躉交或三年交，一般第四年或第五年就能回本；追加萬能賬戶投保，可能第一年就回本，回本快即使短期退保也無損失。

7、可附加豁免條款。比如父母給孩子投保，附加投保人豁免，在父母發(fā)生身故、全殘或重疾時，可以免交后續(xù)保費。

8、有保底收益。年金險附加萬能賬戶有保底利率，意味著未來有保底收益；商業(yè)養(yǎng)老年金險是確定利益，寫入合同，收益固定。

9、可以做財富傳承。個人使用個人合法資金投保年金險，指定身故受益人的情況下，百年之后，理賠款賠給受益人，不算遺產(chǎn)，屬于個人財產(chǎn)，各國都不需要納稅。

10、優(yōu)化家庭資產(chǎn)配置。像孩子教育、未來養(yǎng)老等剛性支出，使用保險理財來配置，保值增值，提前規(guī)劃未來的現(xiàn)金流，其他資金可以投向其他領(lǐng)域，尋求更高收益，當(dāng)然也要承擔(dān)更高風(fēng)險。

三、年金險怎么選合適？

險種選擇：年金險附加萬能賬戶適合持有15年以上，復(fù)利滾存以后領(lǐng)取比較劃算，如果用于養(yǎng)老，45歲前投保；商業(yè)養(yǎng)老年金險適合45歲以后投保，選擇55歲或60歲領(lǐng)取。

繳費期限：繳費期限越短，現(xiàn)金價值越高，長期收益更明顯，理論上躉交、三年或五年交合適。

交多少錢：根據(jù)個人需求來算，如果是用于養(yǎng)老：首先個人根據(jù)退休年齡，先算出居民養(yǎng)老或職工養(yǎng)老退休待遇，根據(jù)養(yǎng)老金缺口，算出商業(yè)養(yǎng)老需要領(lǐng)多少錢才能解決問題。比如準(zhǔn)備退休后每個月領(lǐng)2500元，職工養(yǎng)老一個月能夠領(lǐng)1800元，那么需要商業(yè)養(yǎng)老每個月領(lǐng)700元，由此可以選擇交費低收益高的產(chǎn)品。

關(guān)于年金險的十大優(yōu)勢，年金險怎么選合適就寫到這里。