復(fù)利3.5%的保險(xiǎn)稱增額終身壽險(xiǎn)，本質(zhì)是一種壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額會(huì)逐年增加，也就是說(shuō)，年齡越大，保額會(huì)越來(lái)越多。除了保額不是恒定的，與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)還有一點(diǎn)不同的是，它具備高現(xiàn)金價(jià)值，可減額領(lǐng)取。
投保增額終身壽險(xiǎn)，其實(shí)相當(dāng)于是在保險(xiǎn)公司開(kāi)一個(gè)身故保障+儲(chǔ)蓄賬戶，把錢放在里面以固定利率增長(zhǎng)，要用的時(shí)候再領(lǐng)取。是一種同時(shí)適合于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄和安全資產(chǎn)配置的中長(zhǎng)期型、增值型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。
預(yù)定利率3.5%年化復(fù)利，收益表明確寫在合同里保證實(shí)現(xiàn)。有些產(chǎn)品是復(fù)利3.8%或者復(fù)利3.9%。那么，復(fù)利3.5%的保險(xiǎn)值得買嗎？從不同的角度來(lái)看。
1、從回本周期來(lái)看
復(fù)利3.5%不是劃分產(chǎn)品好壞的絕對(duì)標(biāo)準(zhǔn)，雖然同樣是預(yù)定利率3.5%，但是實(shí)際每款產(chǎn)品不同，回本時(shí)間有快有慢，常見(jiàn)的是這幾類形式：
（1）最快回本速度：躉交第2年回本，3年交第4年回本；
（2）常見(jiàn)回本速度：躉交、3年交，6-7年回本；
（3）比較慢的回本速度：3、5年交，9年甚至以上回本。
一般回本快的產(chǎn)品，后期現(xiàn)金價(jià)值（預(yù)期收益也不會(huì)太低），例如：弘康人壽金玉滿堂2.0增額終身壽險(xiǎn)。保額復(fù)利3.5%遞增，3年交6年回本，屬于常見(jiàn)的回本速度。
比如30歲男性年交保費(fèi)5萬(wàn)，3年交費(fèi)，現(xiàn)金價(jià)值的增長(zhǎng)情況如下：
2、從投保要求來(lái)看
投保要求的高低是衡量產(chǎn)品是否值得投保的重要因素。比方說(shuō)投保門檻低，要求保費(fèi)門檻不高，高危職業(yè)也能賠，其他預(yù)期收益、回本速度也可以，那么這樣的復(fù)利3.5%的保險(xiǎn)值得買。
例如：國(guó)聯(lián)康乾1號(hào)益利多。承保門檻低，2000元/年就能保，其他產(chǎn)品門檻費(fèi)5000元/年；高危職業(yè)人群也較為友好，1-6類職業(yè)人群都能買。
3、從預(yù)期收益來(lái)看
預(yù)期收益是很關(guān)鍵的一個(gè)點(diǎn)，合同規(guī)定的復(fù)利3.5%設(shè)計(jì)，并不等于后期有3.5%收益，一般主流產(chǎn)品IRR值在3.28-3.42%左右，對(duì)于日常用于養(yǎng)老補(bǔ)充和財(cái)富傳承都是有利的，畢竟后期預(yù)期收益可觀。
例如：昆侖健康增多多3號(hào)增額終身護(hù)理險(xiǎn)。每年通過(guò)3.5%利率增長(zhǎng)，亮點(diǎn)是還可以在被保人因患病失去自主生活能力時(shí)，賠付一筆護(hù)理保險(xiǎn)金，一定程度上緩解家庭的醫(yī)療經(jīng)濟(jì)壓力，預(yù)期收益對(duì)比同類產(chǎn)品，IRR直逼3.49%，詳見(jiàn)：
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