p2p存在的問題
一是信用體系不健全，市場環(huán)境不完善。由 于尚未建立統(tǒng)一信息查詢和審核系統(tǒng)，各網(wǎng)貸平臺借貸信息無法互通，既影響貸款效率，也影響貸款質(zhì)量，甚至導致一人多貸、注冊多賬號來騙取貸款情況的發(fā)生。 隨著《昌閉咐征信業(yè)管理條例》頒布，中國人民銀行已將小貸公司與融資性擔保公司納入其完善征信系統(tǒng)的監(jiān)管對象中。但是，P2P網(wǎng)絡借貸并沒有被納入監(jiān)管范疇。相 對于國外成熟的網(wǎng)絡信貸純中介平臺模式而言，由于規(guī)則缺失，國內(nèi)迅速發(fā)展起來的P2P平臺為了吸引投資者，無原則無底線地對投資者承諾資金安全，且不論網(wǎng) 貸平臺自身是否具有擔保的資格。即便網(wǎng)貸平臺引入第三方擔保，也可能出現(xiàn)因杠桿過高和相互關(guān)聯(lián)導致風險暴露和損失。
二是組織機構(gòu)存在缺陷，交易機制也有漏洞。網(wǎng) 貸平臺風耐純險理念不同，會導致平臺風險意識的差異。這使風險意識較弱的平臺公司組織機構(gòu)不夠完善，甚至沒有設立風險評估或者法律合規(guī)部門，對投資人造成巨大 的風險。網(wǎng)貸平臺的創(chuàng)設者職業(yè)素質(zhì)的良莠不齊，是當前P2P平臺存在組織缺陷的主要原因。交易機制是P2P網(wǎng)貸業(yè)務的核心，良好的交易制度可以避免出現(xiàn)或 減少很多風險點。交易機制設定不合理，就會出現(xiàn)投資的信用判斷失誤，導致出現(xiàn)壞賬和投資者的損失等問題。
三是風險管理簡單化，內(nèi)控機制未建立。目 前國內(nèi)大部分P2P網(wǎng)貸平臺風險控制手段僅僅停留在線下征信、引入第三方擔保機制、提取風險金等相對單一的辦法，尚未建立起風險的量化指標體系和風險的動 態(tài)評估系統(tǒng)。由于P2P網(wǎng)貸處于行業(yè)的起步階段，采用的風險管理手段簡單化，零散化，缺乏更多系統(tǒng)、科學的風險管控方法。只有建立在完善的公司治理基礎上 的具備嚴密的內(nèi)控組織，獨立的業(yè)務部門，清晰的職能分工，完善的會計控制體系，嚴格的授權(quán)審批制度，合理的業(yè)務集合制度，有效的員工管理制度，先進的信息 化管理系統(tǒng)，才是一個有效的內(nèi)部控制機制。網(wǎng)貸平臺顯然不具備。
四是IT系統(tǒng)不牢靠，信息安全無保障。目 前很多從事P2P行業(yè)的從業(yè)者既非來自金融機構(gòu)，也非來自互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，沒有自身的技術(shù)力量及核心技術(shù)。而在互聯(lián)網(wǎng)中存在著大量的不可知的一些因素，這就使 得它的信息有可能被泄露，對此還缺乏有效的防范手段。
最后，法律體系不完備因此導致監(jiān)管主體不到位。到 目前為止，國內(nèi)對于P2P的定義、準入、信息披露等都處于立法的空白境地。我國涉及民間借貸的法律和司法借鑒只有《合同法》、《民法通則》和最高法院《關(guān) 于人民法院審理借貸案件的若干意見》。根據(jù)這些法律和司法解釋，網(wǎng)絡借貸平臺的接待活動屬于民間借貸，而法律規(guī)定的民間借貸利率不得超過人民銀行公布的同 期銀行基本利率的4倍。但現(xiàn)實情況中超過的比比皆是，這些行為沒有被有效的納入監(jiān)管框架之中。態(tài)念
