我的論文選題是我國個人消費信貸的現狀及對策，現在要寫文獻綜述，2000字數，幫我分析下，具體應該怎
個人消費信貸業(yè)務以其巨大的市場潛力和較高的預期收益成為商業(yè)銀行重
要的盈利增長點，
它的快速發(fā)展，
大大地刺激了消費、
擴大了內需、
拉動了國民
經濟的持續(xù)且快速的增長。
我國的個人消費信貸業(yè)務起步比較晚，
又隨著金融市
場競爭的加劇以及個人消費信貸規(guī)模的不斷擴大，
它在飛速發(fā)展同時很多潛在的
問題也逐漸顯現出來。
如何正確地解決這些問題對于我國該業(yè)務的發(fā)展起著至關
重要的作用，尤其是在目前市場體系還不健全的情況下，這些問題亟待解決。
關鍵詞：
個人消費信貸
風險
商業(yè)銀行
社會信用體系
法制
消費信貸是我國商業(yè)銀行的一項新興業(yè)務，它是指借助商業(yè)銀行的信貸支
持，
以消費者的信用及未來的購買力為放款基礎，
按商業(yè)銀行經營管理規(guī)定，
對
消費者個人發(fā)放的用于購買消費品或支付其他與個人消費相關費用的貸款。
它是
一種由金融機構向消費者提供資金，
用以滿足消費需求的一種信貸方式。
波及全
球的金融危機剛過，
我國的經濟進入了一個內需不足，
消費疲軟的時期，
為了我
國經濟的長期可持續(xù)的發(fā)展，
我們必須進一步刺激國內消費信貸使其發(fā)揮平衡整
體國民經濟的杠桿畝埋作用。而這重中之重就是個人征信體系的完備。
近年來，
我國金融業(yè)發(fā)展較快，
各級銀行機構遍布全國，
人們的觀念也從以
原始積累的方式進行的消費傳統(tǒng)逐步被以負債消費的信貸消費理念所取代，
因此
我國消費信貸業(yè)務得到了長足的發(fā)展，
業(yè)務種類逐步得到擴展，
從個人住房到汽
車、
助學等多個領域。
但是我國目前還是沒有建立比較完善的消費信貸體系，
與
發(fā)達國家個人消費貸款占信貸總額的
20
﹪
-30
﹪相比的差距還是非常大的。
我國
消費信貸發(fā)展的滯后，
增強了居民流動性的約束，
制約了消費者“負債消費”
行
為的產生。進入
2011
年，我國通貨膨脹壓力更是越來越大，同時對于住宅限購
導致的房地產經濟發(fā)展前景不明朗等等這些問題都需要商業(yè)銀行有可行的對策
來扭轉個人信貸業(yè)務的不利局面。
而這個重擔就落到了專家學者的身上，
他們紛紛對此進行了研究和分析，
并
想出應對個人信貸業(yè)務風險的可行性對策。
首先，從個人消費信貸的風險起因分析
，
李潔認為有三點比較關鍵：
(1)
第一，在貸款前期，部分信貸調查人對借款
人提供的相關資料未盡調查核實的職責，
對借款人的有效身份和還款來源落實不
清，
缺乏對借款人第一還款來源的調查，
導致許多騙貸、假按揭的情況發(fā)生。
第
二，
在貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，
部分貸款審查、
審批人員對信貸調查人轉來的審批表和其
他相關資料審查不細致，
把關不嚴，
甚至違規(guī)發(fā)放大額個人消費綜合貸款，
業(yè)務
審查、
審批形同虛設，
致使大量假個人貸款屢屢順利通過。
第三，
是在貸款后的
管理上，
部分信貸人員未按規(guī)定對開發(fā)商和按揭項目進展情況、
汽車經銷商經營
情況，
以及借款人情況進行跟蹤調查，
未切實履行貸款后指耐檔的管理職責。
當個人消
費信貸形成不良貸款后，
個別商業(yè)銀行甚至以貸收貸，
通過發(fā)放假個人綜合消費
貸款、借新還舊、放貸收息、放貸墊款等多種手段掩蓋事實真相。
李立剛認為制約消費信貸開展因素中有消費觀念的制約。
長期以來，
受短缺
經濟的影唯亂響，
中國絕大部分消費者依舊是受傳統(tǒng)消費觀念的束縛，
不愿背上負債
的包袱，
更不要談會自覺去進行超前消費使用消費信貸了。
在我國廣大農村，
貸
款消費被百姓認為是可恥的事情
如果消費信貸意識未有明顯轉變的話，消費信
貸特別是在農村地區(qū)將是無源之水
無本之木。如果消費觀念不更新，傳統(tǒng)消費
文獻綜述
文獻綜述
觀念不破除，個人消費信貸市場的發(fā)展將會步履維艱。
張巖則從消費信貸信貸發(fā)展的地區(qū)不平衡進行研究，
認為目前貸款投放區(qū)域
集中在市場經濟環(huán)境較好的地區(qū)，
特別是大城市。
而且消費領域比較片面，
各業(yè)
務品種上的發(fā)展也極為不平衡。
個人住房貸款余額所占比重較大，
近年個人住房
貸款占總消費貸款余額的比重均在
7
﹪以上，其他部分業(yè)務逐步萎縮。不僅僅只
是局限在這些方面，
在葉曉菲看來還有一點比較關鍵，
就是信貸的抵押物變現渠
道窄、
成本高，
信貸的監(jiān)管力度小。
貸款抵押物是銀行等金融機構化解資產風險
的重要手段。
由于我國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，
交易秩序尚不規(guī)范，
交易法規(guī)也不完善，
各種手續(xù)十分繁瑣，
交易費用偏高，
導致銀行難以將抵押物
變現，貸款擔保形同虛設。而且不少金融機構為擴大盈利水平，搶占市場份額，
擅自降低貸款標準和擔保條件，
盲目放貸，
直接導致風險積聚，
不利于個人消費
信貸業(yè)務的健康發(fā)展。
總的來說，
個人信貸的風險成因不外乎就是這兩個方面，
外部原因和內部原
因。
外部原因主要就是當前我國的社會環(huán)境，
以及國際環(huán)境的影響，
導致我國個
人信貸業(yè)務的發(fā)展沒有一個穩(wěn)定的環(huán)境，國民對負債消費還存在觀念上的束縛。
而內部原因則主要是銀行等金融機構內部的管理不科學，
在貸款的審核發(fā)放等環(huán)
節(jié)漏洞百出，以致人們對其不信任，故而也就難以得到長足的發(fā)展。
其次，
從解決途徑分析。
總結了一下，
眾學者從以下幾方面提出了防范的對
策。
胡坤、
葉曉菲等認為關鍵是要推進消費信貸立法進程，
健全法制環(huán)境。
由于
我國的個人消費信貸業(yè)務起步較晚、發(fā)展較快，導致了政府相關部門立法滯后，
應該推進消費信貸的立法進程，
建立、
健全包括：
債權讓與制度、
個人破產制度、
格式合同的監(jiān)管制度等法律制度，
讓我們在處理消費信貸市場存在的問題時有法
可依。尤其是要明確在個人消費信貸活動中消費主體的職
責義務和相關權利保
障。
宣德飛、李金秋等認為急需構建和完備社會信用體系。
(2)
包括個人征信體
系和個人信用評價體系，
有利于降低交易成本，
抑制由信貸主體間信息不對稱現
在的發(fā)生，
避免逆向選擇和道德風險。
并且，
完善個人信用制度主要體現在個人
信用評價制度、
機構、
評價指標三個方面，
應加快這幾個方面的建設。
完善個人
信用征集系統(tǒng)，
對個人所有相關的信用信息進行匯總，
建立信息共享機制，
消除
銀行與消費者之間的信息不對稱，建立起一套完善的用于評價個人信用指標體
系，
并設立專門的中介機構來評價個人信用，
并對中介機構的評價行為進行監(jiān)督。
(3)
寧靜認為要完善銀行內部信貸管理機制，建立一套科學的個人消費信貸
管理系統(tǒng)是必不可少的。
杜絕違規(guī)操作，
加強內部管理，提高銀行的競爭力。
針
對我國消費信貸業(yè)務申辦手續(xù)繁雜的問題
商業(yè)銀行應該為消費者提供一站式金
融服務，與客戶一對一交易，即所有的手續(xù)和證明文件、
協(xié)議等均由銀行與客
戶簽署，無須申請人耗費大量時間和精力去相關部門辦理
而是轉由銀行與相關
證件手續(xù)辦理單位協(xié)調形成部門與部門的溝通，
而不是客戶和部門溝通，
造成資
源的浪費。
這個管理體系應包括貸款的發(fā)放、
跟蹤、
監(jiān)控等過程。
同時也要兼顧
個人消費現代風險的預警機制。
從而強化貸款前、
貸款中、
貸款后的風險預警能
力，
最終實現平衡制約機制，
達到防范個人消費信貸風險的作用。
對此，
我認為
可以成立專門的個人消費貸款審查審批中心，
對個人信貸業(yè)務進行流程再造，
提
高從業(yè)人員的專業(yè)化水平，
實行集約化經營。
并且實行分類管理，
進行分類授權，
針對各分支機構管理水平與風險控制能力，
實行不同的授權管理和程序運作，
并
文獻綜述
文獻綜述
實行精細化管理。
完善社會保障制度，提高居民收入和購買力。這個對策也被很多學者提出。
政府應該努力提高居民收入水平，
增強其購買力，
并通過建立專門的社會保障管
理部門和健全社會保障體系，
以激發(fā)其即期消費能力和承載消費信貸的能力，
改
變傳統(tǒng)的消費觀念，
進而促進個人消費信貸的發(fā)展。
居民收入水平和購買力的提
高是推動消費信貸發(fā)展的根本動力，只有刺激居民消費欲望和提升信貸還款能
力，逐步確立科學、適度的消費觀念，才能促進個人消費信貸健康有序的發(fā)展。
還有學者認為要完善擔保制度。
擔保制度是貸款第一還款來源出現風險時的
必要保證，
也是制約借款人信用程度的一個有力武器。
在我國消費信貸法出臺前，
商業(yè)銀行一方面要認真研究分析現有法律法規(guī)的相關條款，
圈定法律爭議少、
執(zhí)
行容易的標的作為抵押物
。
產權不清
、
變現較難以及現有法律上存在爭議的抵
押物一般不要接收。選定的擔保抵押物必須合法、足值、有效。另一方面，商業(yè)
銀行應合理界定保證人范圍。
對借款人自身條件較好，
收入穩(wěn)定，
可實行保證擔
保方式的貸款。
保證人應該選擇信用度高的高端客戶，
且至少自身綜合條件不低
于借款人。
通過仔細查閱近年來的期刊論文，學者們對此問題各抒己見，很清晰明朗
地將風險及對策呈現出來，
有的還用模型進行分析，
總的來說研究已經十分充分
了。但是，在這之中我還是發(fā)現了一些細微的不足，那就是在對待“人”的方面
提出的可行性方案很少，
大部分都是就管理、
制度、
法律上的問題進行了深入闡
述，
我覺得這些還是不能根本解決當前的問題。
當然，
大家之所以都在制度上找
問題也是理所應當的，
因為我國的很多法律制度都還不完善，
尤其是社會信用體
系，
是關鍵所在。
研究和制定個人信用評估辦法，
統(tǒng)一評估標準，
建立科學有效
的個人信用體系，
是個人消費信貸業(yè)務的前提保證。
法律上的問題也可以反映出
當前的現實。
但是我們必須要以人為本，
綜合法治，
這樣才能為信貸業(yè)務的發(fā)展
提供一個適合發(fā)展的平臺。所以我覺得我們現在應該把思考的關鍵點放在“人”
上，
如何能夠更加全面更加準確地反映每個國民的信用狀況，
怎樣才能既人性又
科學地掌握這些信息，
建立起完備的個人信用體系。
對前面的學者沒有深入思考
的部分，我想通過自己的思考能拿出一點有用的想法。
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我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務風險防范對策
個人去銀行貸款好貸嗎 需要運用什么樣的技巧
若您持有招行一卡通，招行有開展閃電貸業(yè)務。您可登錄招畝哪行手機銀行APP，點“我的→全部→借錢”嘗試申請或查看是否獲得申請資格（能否獲得額度，借款能否成功，均以系統(tǒng)評估結果為準）。
閃電貸申請基本條件：
1、持有招行一卡通；
2、貸款人年齡一般在23歲到60歲之間，年齡加貸款年限一般不超過60歲；
3、具備按時償還貸款能力，無違法行為，信用良好。
溫臘檔馨提示：
1、閃電貸放款后會發(fā)放現金在指定賬戶，資金只能用于正常大宗消費、轉賬，不得投資、流入股市、房產等方向。
2、閃電貸貸款品種不同額度規(guī)定也不同，一般授信額度最高不超過20萬，最終以放款頁面顯示為準；單筆提款金額最低1千，最高不超過額度金額，并需為1千的整數倍。
3、閃電貸額度內申請借錢放款有兩種:
（1）15分鐘放款： 5-10分鐘內自動審批輪耐亂，通過后立即放款，并短信告知
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4、閃電貸建額時會在征信上有條查詢記錄。如果您只是建額成功、但未提款:在征信中不會有額度記錄；后續(xù)每提款一筆，在征信中會有一筆的貸款記錄。
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溫馨提示：如有任何疑問，歡迎撥打官方客服熱線或聯(lián)系招行APP在線客服咨詢。
銀行貸款技巧
;?????目錄：
1.銀行貸款
??????2.銀行貸款六大大高注意事項
??????3.個人向銀行貸款的竅門
??????4.中小企業(yè)獲得銀行貸款的技巧
??????5.淺談申請銀行貸款的技巧
貸款技巧
??????如今，越來越多的80后貸款買房買車，一時之間，銀行提供的貸款業(yè)務成了時代的“新寵”。但是想要在銀行成功貸款還是有點難度的，在一些特定時段想要獲得貸款更不容易。下面快易貸就給大家分享一下成功貸款的幾個小技巧，希望可以幫助更多的人成功貸款。
??????1.借款理由：貸款人在申請貸款的過程中，貸款理由應該坦誠并且清晰，詳細的寫出貸款的用途以及個人還貸方面的優(yōu)勢。例如：良好的個人信用記錄。
??????2.借款金額：貸款人在銀行申請貸款的金額不宜太高，因為金額越大，失敗的可能性也就越高，然而這并不是貸款人所希望的，他們肯定不希望自己的貸款資金在半個月內還看不到放款的動靜。倘若貸款人所申請的貸款較大的話，建議你適當降低貸款數額，這樣通過銀行審核的希望也就大大增加了。
??????3.借款說明：詳細的填寫申請資料，借款的用途、個人信用記錄、收入來源、還款能力以及家庭收入情況等等。以保證你的借款不管何時何地何情況，都能夠準時的償還貸款。
??????4.貸款償還：借款人成功申請貸款之后，就必須要按照規(guī)定的時間還款，切勿出現僥幸心理，耽誤還款時間，從而造成不良的個人信用記錄。另外，對于拖欠的貸款，相關部門也會盡全力追回。
目錄：
1.銀行貸款
??????2.銀行貸款六大注意事項
??????3.個人向銀行貸款的竅門
??????4.中小企業(yè)獲得銀行貸款的技巧
??????5.淺談申請銀行貸款的技巧
銀行貸款六大注意事項
??????銀行貸款買房注意一
??????申請貸款前不要動用公積金。如果借款人在貸款前提取公積金儲存余額用于支付房款，那么您公積金賬戶上的公積金余額即為零，這樣您的公積金貸款額度也就為零，這就意味著您將申請不到公積金貸款。
??????銀行貸款買房注意二
??????在借款最初一年內不要提前還款。按照公積金貸款盯和的有關規(guī)定，部分提前還款應在還貸滿一年后提出，并且您歸還的金額應超過6個月的還款額。
??????銀行貸款買房注意三
??????還貸有困難不要忘記尋找身邊的銀行。當您在借款期限內償債能力下降，還貸有困難時，不要自己硬撐。工行的客戶可向工行提出延長借款期限的申請，經銀行調查屬實，且未有拖欠應還貸款本金、利息，工行就會受理您的延長借款期限申請。
??????銀行貸款買房注意四
??????貸款后出租住房不要忘記告知義務。當您在貸款期間出租已經抵押的房屋，您必須將已抵押的事實書面告知承租人。
??????銀行貸款買房注意五
??????貸款還清后不要忘記撤銷抵押。當您還清了全部貸款本金和利息后，可持銀行的貸款結清證明和抵押物的房地產其他項權利證明前往房產所在區(qū)、縣的房地產交易中心撤銷抵押。
??????銀行貸款買房注意六
??????不要遺失借款合同和借據。申請按揭貸款，銀行與您簽訂的借款合同和借據都是重要的法律文件。由于貸款期限最長可達30年，作為借款人，您應當妥善保管您的合同和借據。
目錄：
1.銀行貸款
??????2.銀行貸款六大注意事項
??????3.個人向銀行貸款的竅門
??凱仿盯????4.中小企業(yè)獲得銀行貸款的技巧
??????5.淺談申請銀行貸款的技巧
個人向銀行貸款的竅門
??????許多人在創(chuàng)業(yè)初期往往求“資”若渴，為了籌集創(chuàng)業(yè)啟動資金，根本不考慮籌資成本和自己實際的資金需求情況。但是，如今市場競爭使經營利潤率越來越低，除了非法經營以外很難取得超常暴利。因此，廣大創(chuàng)業(yè)者在融資時一定要考慮成本，以下幾種個人創(chuàng)業(yè)貸款融資的竅門供你參考。
??????1.巧選銀行貸款也要“貨比三家”
??????按照金融監(jiān)管部門的規(guī)定，各家銀行發(fā)放商業(yè)貸款時可以在一定范圍內上浮或下浮貸款預期年化利率，比如許多地方銀行的貸款預期年化利率可以上浮30%。其實，到銀行貸款和去市場買東西一樣，挑挑揀揀，貨比三家才能選到物美價廉的商品。
??????對來說，國有商業(yè)銀行的貸款預期年化利率要低一些，但手續(xù)要求比較嚴格。如果你的貸款手續(xù)完備，為了節(jié)省籌資成本，可以采用個人“詢價招標”的方式，對各銀行的貸款預期年化利率以及其他額外收費情況進行比較，從中選擇一家成本低的銀行辦理抵、質或擔保貸款。
??????2.合理挪用住房貸款也能創(chuàng)業(yè)
??????如果你有購房意向，并且手中有一筆足夠的購房款，這時你可以將這筆購房款“挪用”于創(chuàng)業(yè)，然后買房時再向銀行申請辦理住房按揭貸款。
??????住房貸款是商業(yè)貸款中預期年化利率最低的品種，如5年以內住房貸款年預期年化利率為4.77%，而普通3至5年商業(yè)貸款的年預期年化利率為5.58%，因此，辦理住房貸款“曲線”創(chuàng)業(yè)，成本更低。如果創(chuàng)業(yè)者已經購買有住房，也可以用現房做抵辦理普通商業(yè)貸款，這種貸款不限用途，可以當做創(chuàng)業(yè)啟動資金。
??????3.精打細算合理選擇貸款期限
??????銀行貸款一般分為短期貸款和中長期貸款，貸款期限越長預期年化利率越高，如果創(chuàng)業(yè)者資金使用需求的時間不是太長，應盡量選擇短期貸款。比如原打算辦理兩年期貸款的，可以一年一貸，這樣可以節(jié)省利息支出。
??????另外，創(chuàng)業(yè)融資也要關注預期年化利率的走勢情況，如果預期年化利率趨勢走高，應搶在加息之前辦理貸款;如果預期年化利率走勢趨降，在資金需求不急的情況下則應暫緩辦理貸款，等降息后再適時辦理。
??????4.用好政策享受政府低息待遇
??????創(chuàng)業(yè)貸款是近年來銀行一項新業(yè)務，凡是具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)需要，均可以向開辦此項業(yè)務的銀行申請專項創(chuàng)業(yè)貸款。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年，最長不超過3年，按照有關規(guī)定，創(chuàng)業(yè)貸款的預期年化利率不得向上浮動，并且可按銀行規(guī)定的同檔次預期年化利率下浮20%;許多地區(qū)下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款還可以享受60%的政府貼息;有的地區(qū)對困難職工進行家政服務、衛(wèi)生保健、養(yǎng)老服務等微利創(chuàng)業(yè)還實行政府全額貼息。
??????5.提前還貸提高資金使用效率
??????創(chuàng)業(yè)過程中，如果因效益提高、貨款回籠以及淡季經營、壓縮投入等原因致使經營資金出現閑置，這時可以向貸款銀行提出變更貸款方式和年限的申請，直至部分或全部提前償還貸款。貸款變更或償還后，銀行會根據貸款時間和貸款金額據實收取利息，從而降低貸款人的利息負擔，提高資金使用效率。
目錄：
1.銀行貸款
??????2.銀行貸款六大注意事項
??????3.個人向銀行貸款的竅門
??????4.中小企業(yè)獲得銀行貸款的技巧
??????5.淺談申請銀行貸款的技巧
中小企業(yè)獲得銀行貸款的技巧
??????一、建立良好的銀企關系
??????與銀行建立良好的關系，是中小企業(yè)能否與銀行很好合作，順利取得銀行貸款的關鍵?？梢酝ㄟ^以下方面，建立企業(yè)與銀行的良好關系。
??????1.企業(yè)要講究信譽。
??????首先，企業(yè)要注意抓好資金的日常管理。企業(yè)要想取得銀行的信任、培養(yǎng)良好的形象，就必須抓好資金的日常管理。
??????其次，企業(yè)應經常主動地向銀行匯報公司的經營情況。這是一種心理公關技巧，銀行會從中感受到公司的尊重，并從與企業(yè)經常性的聯(lián)系和溝通中，加強對企業(yè)的信任度，改變對中小企業(yè)的種種偏見和不信任，逐步建立起與企業(yè)的良好關系。
??????最后，企業(yè)的經濟效益是信譽的基礎，而經濟效益在很大程度上取決于企業(yè)的經營管理水平，所以提高經營管理水平也有助于提高企業(yè)的信譽。
??????2.企業(yè)要有耐心。貸款的成功與否，并不完全取決于銀行，還取決于政策和其他機構部門的制約，因此中小企業(yè)千萬不能因一時辦事受挫而埋怨銀行，在爭取貸款時要有耐心，充分理解和體諒銀行的難處，避免一時沖動傷和氣，以致得不償失。
??????3.要主動、熱情地配合銀行開展各項工作？如，嚴格按借款合同規(guī)定使用貸款，主動配合銀行檢查企業(yè)貸款的使用情況;積極配合銀行開展各種調查，認真填寫和報送企業(yè)財務報表;貸款到期主動按時履行還款或展期手續(xù)，以取得銀行對中小企業(yè)的信任等。
??????二、寫好投資項目可行性研究報告
??????投資項目可行性研究報告對于爭取項目貸款的規(guī)模大小，以及銀行貸款的優(yōu)先支持，具有十分重要的作用，因此，中小企業(yè)在撰寫報告時，要注意解決好以下幾個問題：
??????1、報告的項目應符合國家的有關政策，重點論證在技術上的先進性、經濟上的合理性以及實際上的可行性等問題，突出經濟效益。
??????2、動力、產品銷路等。如在論證產品銷路時，必須對社會和市場對該產品的需求、市場調查和預測，包括國內外、省內外和本地區(qū)對該產品的需求量、當前社會的生產能力及將來的趨勢等做出分析和論證;
??????三、注意對貸款預期年化利率執(zhí)行中存在的問題，要及時與當地人民銀行聯(lián)系?！渡虡I(yè)銀行法》？第七十五條規(guī)定“違反規(guī)定提高或者降低預期年化利率以及采用其它不法手段，吸收存款，發(fā)放貸款的”，“由中國人民銀行責令改正，有違法所得的，沒收違法所得，并處以違法所得一倍以上三倍以下罰款。”因此企業(yè)在辦理貸款業(yè)務時發(fā)現金融機構有違反預期年化利率政策的問題要及時向人民銀行舉報，？以維護自己正當的經濟利益。
??????四、選擇合適的貸款時機
??????銀行信貸規(guī)模是年初一次性下達，分季安排使用，不允許擅自突破。因此，一般來說，中小企業(yè)如要申請較大金額的貸款，不宜安排在年末和每季季末，而應提早將本企業(yè)的用款計劃告訴銀行，以免銀行在信貸規(guī)模和資金安排上被動。企業(yè)除與開立基本賬戶的銀行保持良好關系外，還可與其他銀行建立銀企關系，這樣企業(yè)在項目所需資金量大，一家銀行由于各種原因不能解決時，可采用銀團貸款方式加以解決，還可為企業(yè)下一步生產經營發(fā)展所需資金爭取銀行支持早做安排。
??????五、爭取中小企業(yè)擔保機構的支持
??????如前所述，商業(yè)銀行出于對自身信貸資金的安全性上的考慮，在貸款項目的選擇上往往要求企業(yè)提供良好的貸款擔?；虻盅?，對擔保的要求較為苛刻。中小企業(yè)由于自身資金少，經營規(guī)模小，很難提供銀行需要的抵押、質押物，同時也難以取得第三方的信用擔保，因而要取得銀行的貸款非常困難，但如果能得到中小企業(yè)擔保機構這些專門機構的支持，向商業(yè)銀行貸款就要容易得多。
??????六、注意選擇貸款的金融機構
??????我國的貸款預期年化利率政策規(guī)定，不同金融機構發(fā)放貸款的預期年化利率浮動幅度不同。對小型企業(yè)的流動資金貸款，商業(yè)銀行、城市信用社最高上浮幅度為20%，農村信用社最高上浮幅度為50%，因此企業(yè)在選擇貸款的金融機構時，要優(yōu)先選擇向商業(yè)銀行、城市信用社貸款。
??????七、注意選擇的貸款種類。
??????不同的貸款種類有不同的預期年化利率規(guī)定。
??????有一些種類的貸款預期年化利率不得上浮。國家規(guī)定個人住房貸款、優(yōu)惠預期年化利率貸款(？主要有中國進出口銀行賣方信貸貸款、民政部門福利工廠貸款、老少邊窮地區(qū)發(fā)展經濟貸款、貧困縣辦工業(yè)貸款、民族貿易和民族用品生產貸款、扶貧貼息貸款等)、政策性銀行貸款、？固定資產貸款(農村信用社除外)以及國務院另有規(guī)定的貸款預期年化利率不上浮。票據貼現貸款預期年化利率可適當上浮，但不得超過同期同檔次貸款預期年化利率(含浮動)。
??????中長期貸款預期年化利率實行一年一定。簽訂一年期以上的貸款合同時，貸款預期年化利率按照國家規(guī)定的期限檔次，采取一年一訂的辦法，合同確定的預期年化利率執(zhí)行期限為一年，到期后，金融機構再根據當時規(guī)定的貸款預期年化利率與企業(yè)重新簽訂下一年度的貸款預期年化利率。企業(yè)要根據實際需要和有關預期年化利率規(guī)定選擇合適的貸款種類減少利息支出。
??????八、注意合理確定貸款期限。
??????不同的貸款期限有不同檔次的預期年化利率。中國人民銀行從1997？年10？月23日起金融機構所有新發(fā)放的貸款統(tǒng)一執(zhí)行同期同檔資貸款預期年化利率。如果貸款不能按期歸還的，應提前向金融機構申請展期，是否展期由金融機構決定。展期貸款從展期之日起，貸款期限累計計算，并按當日掛牌貸款預期年化利率計息。如企業(yè)有一筆貸款，期限為一年，如果到期不能歸還，銀行同意展期一年，在展期期間的貸款執(zhí)行展期日掛牌的二年期檔次預期年化利率，企業(yè)就要多支付利息。如果企業(yè)提前歸還貸款，按照《合同法》、《貸款通則》的規(guī)定或在《借款合同》中有專門的約定條款，企業(yè)提前歸還貸款屬于合同違約行為，有的金融機構要收取違約金，企業(yè)就加大了貸款成本。
??????九、注意貸款加罰息的規(guī)定。
??????逾期貸款從1998年12月7日起，逾期貸款罰息預期年化利率按日預期年化利率3計收，農村信用社逾期貸款罰息按日預期年化利率4計收。
??????擠占挪用貸款罰息從1996年5月1日起按日預期年化利率6計收利息，農村信用社從1998？年12？月7日起按日預期年化利率6計收利息。罰息預期年化利率從預期年化利率調整日開始分段計息。
??????十、注意金融機構貸款結息的規(guī)定。
??????，國家規(guī)定金融機構對貸款統(tǒng)一執(zhí)行按季結息，每季末月20日為結息日，結息日不能支付利息的，欠息部分并入本金，計收復利。
目錄：
1.銀行貸款
??????2.銀行貸款六大注意事項
??????3.個人向銀行貸款的竅門
??????4.中小企業(yè)獲得銀行貸款的技巧
??????5.淺談申請銀行貸款的技巧
淺談申請銀行貸款的技巧
??????獲得貸款投放信息后，如果中小企業(yè)對銀行對公業(yè)務流程有一定認知，有望更簡便更快地從銀行獲得更多貸款。銀行業(yè)在探索中小企業(yè)信貸市場過程中也在不斷創(chuàng)新，通過提速中后臺改造，簡化貸款手續(xù)，縮短審批流程，創(chuàng)造出一套更為便捷的業(yè)務流程，企業(yè)主要學會主動選擇，挑選更為便利的銀行，則貸款成功的幾率更高。
??????1、中小企業(yè)提出的貸款額度要合理可信。銀行業(yè)通常按照某些財務指標確定企業(yè)的貸款安全度，比如根據企業(yè)銷售額、凈資產和企業(yè)現有融資額等做出初始判斷，隨著銀企信息的進一步溝通，財務、非財務信息的補充，銀行將不斷修正貸款額度，最終放款將以評審通知書為準。企業(yè)可以按照目標貸款銀行的要求，根據歷史銷售數據和盈利數據等估算一個大致的貸款額度，并以此提出貸款申請，這將有利于贏得銀行客戶經理的好感，幫助獲得信貸。企業(yè)所擁有的不動產、動產、良好聲譽等也是銀行確定貸款額度的重要參考因素，企業(yè)要及時告知相關信息。
??????2、中小企業(yè)應認真對照貸款手續(xù)清單的內容準備各項材料，減少不必要的麻煩，加快貸款進程。銀行通常要求中小企業(yè)提供各類資料，以幫助判斷是否給予企業(yè)貸款。貸款清單通常包括：借款申請報告、公司簡介、法人營業(yè)執(zhí)照/驗資報告、公司章程、法人代表身份證復印件、董事會決議、貸款卡、近兩年財務報表、公司股東介紹，如需提供不動產抵押，則需提供房地產權證和房地產價值評估報告等。企業(yè)可以去各營業(yè)網點索取貸款清單，根據清單所列條款提早準備各項材料。各家銀行的要求大同小異，但也有銀行在中小企業(yè)金融服務領域深耕細作，不斷簡化資料要求。
??????3、中小企業(yè)要積極配合銀行的貸前調查和貸后管理，及時提供資料，化解銀行對企業(yè)運營的擔憂，也降低自身運營風險。為嚴格控制貸款風險，銀行業(yè)通常設計有較為縝密的貸款流程，通過銀行客戶經理、風險經理和評審經理層層把關，后臺嚴格監(jiān)控，銀行通常能較為準確地判斷企業(yè)的實際運營狀況。企業(yè)如果提供虛假財務報表等資料，較易被識破。在信貸關系存續(xù)期間，銀行會不定期監(jiān)控企業(yè)的銀行資金往來，關注其中反映出來的企業(yè)運營狀況，以判斷企業(yè)的風險點和資金的安全度，如果銀企關系和睦，銀行及早告知，則企業(yè)也能較早防范。
??????4、企業(yè)要主動關注銀行的業(yè)務重點，把握貸款契機。若銀行確認某項服務為業(yè)務重點，就會在人力資源、教育培訓、資金分配等加大內部資源配置，同時，在營銷一線安排更多人員提供服務，投放更多貸款，并通過改造內部流程提供更為便捷的服務，縮短審批時間。比如民生銀行已確立“做民營企業(yè)銀行、做中小企業(yè)銀行、做高端客戶銀行”的方針，加大對民營企業(yè)、中小企業(yè)的開發(fā)和支持力度，2010年將向10000戶中小企業(yè)提供1000億貸款，踐行“情系大眾，服務民生”的諾言。通過在中小企業(yè)金融服務領域的深耕細作，民生提出了批量開
