“停息掛賬”背后：“反催收”肆虐，造病例慫恿投訴

話術(shù)誘導(dǎo)：偽造病例、有償服務(wù)“買一送一”

在王悅的口中，“停息掛賬”是銀行信用卡中心推出的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，相當(dāng)于銀行二次放款，分期后主要的方式為按照固定月份還款。

“停息掛賬”操作模式主要分為告知協(xié)商還款、等待銀行回訪電話、簽訂新合同三項(xiàng)，這些操作均由持卡人個(gè)人進(jìn)行申請(qǐng)。第一步打電話給銀行，了解自己需要還款的金額，算好本金和利息以后，綜合自己的還款能力和銀行協(xié)商好每期還多少本金。第二步等待銀行回訪電話，如果涉及疾病、破產(chǎn)之類原因應(yīng)提前開好證明。第三步和銀行簽訂方案，其中主要有三種形式，錄音、電子協(xié)議、紙質(zhì)協(xié)議，記錄最后協(xié)商的欠款結(jié)清日。

周茂華進(jìn)一步指出，此類行為不僅造成銀行信用卡業(yè)務(wù)利息損失、占用客服資源，甚至不排除出現(xiàn)一些糾紛，同時(shí)也干擾信用卡業(yè)務(wù)市場正常秩序；對(duì)于持卡人而言，不僅需要搭上一定“中介費(fèi)”，如果“停息掛賬”不成還可能背上不良征信。

圈錢攬財(cái)：收費(fèi)通常達(dá)總欠款8%

如果持卡人沒有信心和銀行進(jìn)行交涉，這些“停息掛賬”業(yè)務(wù)人士們還推出了“一條龍”服務(wù)，全權(quán)委托“律師”團(tuán)隊(duì)進(jìn)行操作。

“我們這邊是法律公司，主要負(fù)責(zé)處理信用卡逾期協(xié)商分期還款案件，也就是委托協(xié)商?！薄胺伞鳖檰杽⒚骼ɑ┍硎?，他所謂的“全包”就是持卡人個(gè)人全權(quán)委托法律公司代表跟銀行進(jìn)行協(xié)商。

“全包”的價(jià)格也貴出不少，通常為持卡人協(xié)商金額的10%+500元材料費(fèi)，費(fèi)用為前期付。還有“停息掛賬”人士推出了從前期介入—后期協(xié)商的流程套餐，需要由持卡人將電話卡郵寄，由所謂“專業(yè)人士”代為協(xié)商辦理，費(fèi)用通常收取總欠款的8%。

在零壹研究院院長于百程看來，受突發(fā)疫情的影響，在2020年確實(shí)有部分借款人收入受到影響導(dǎo)致還款壓力加大，在監(jiān)管政策要求和支持下，金融機(jī)構(gòu)為部分借款人提供了延期還款、減免利息、不納入征信失信記錄等措施。但這些體現(xiàn)金融溫度的措施，必須以實(shí)事求是為前提。如果借款人通過中介包裝、偽造證明、惡意投訴舉報(bào)等方式欺騙銀行，一旦被識(shí)別，反而對(duì)個(gè)人信用產(chǎn)生嚴(yán)重影響。目前市場上反催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)也有一些是不法分子偽裝的，如果輕信可能會(huì)面臨被騙、信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)，得不償失。

消費(fèi)金融專家蘇筱芮同時(shí)表示，這種黑灰地帶的交易較為隱蔽，難以識(shí)別和監(jiān)測。需要提醒持卡人，惡意投訴并非正途，非但不能取得預(yù)期中的減免措施，還可能會(huì)給不法分子納“智商稅”；而此舉也擾亂了金融行業(yè)的正常經(jīng)營秩序，不利于銀行貸后管理。

“反催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)”作祟：投訴材料“包裝”痕跡明顯

“真實(shí)的情況是我們也接觸了很多客戶，他們一開始是聽信了這種機(jī)構(gòu)的話，交了錢然后發(fā)現(xiàn)上當(dāng)受騙，后來又反過來再找銀行?！倍y行從投訴信件中也可以看出“包裝”的痕跡，這位股份制銀行信用卡部門人士回憶，曾經(jīng)連續(xù)收到了七八份監(jiān)管轉(zhuǎn)發(fā)的投訴，經(jīng)過核查后發(fā)現(xiàn)，這些投訴的筆跡、加蓋的郵戳都是一模一樣，明顯就能判斷出做了手腳。如果真的有第三方律師和銀行“打官司”，銀行也會(huì)核實(shí)是否有明確的授權(quán)。

借助“停息掛賬”，“反催收”大軍又游走在了灰色地帶斂財(cái)獲客，既然銀行沒有“停息掛賬”業(yè)務(wù)，為什么那么多逾期的負(fù)債者總愛找這些“反催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)”進(jìn)行協(xié)商交涉呢？究其原因，除了銀行和客戶之間信息“不連通”之外，客戶對(duì)銀行信用卡逾期的整體投訴流程不夠了解也是原因之一。

根據(jù)一家股份制銀行信用卡中心公示的投訴流程，持卡人可以通過該行公布的投訴受理途徑提出投訴；投訴處理單位在15日內(nèi)做出處理決定并告知投訴人，復(fù)雜的投訴可延長至30日內(nèi)做出處理決定并告知投訴人；投訴人對(duì)投訴處理結(jié)果有異議的，可自收到處理決定之日起30日內(nèi)通過書面形式向投訴處理單位的上級(jí)單位提出申請(qǐng)核查。

北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡指出，要想杜絕這種現(xiàn)象，需要銀行不斷的總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，完善法律合規(guī)的流程，減少自由裁量空間，堵住漏洞。

“‘反催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)’的‘教程’內(nèi)容多樣，既有這種‘逾期協(xié)商’，也有故意教唆逃廢債的，不論何種形式，都已經(jīng)影響到了金融業(yè)務(wù)的 健康 運(yùn)營，是擾亂行業(yè)秩序、阻礙行業(yè)發(fā)展的一顆‘毒瘤’。對(duì)銀行來說，應(yīng)采用信息交叉驗(yàn)證，對(duì)于話術(shù)、材料相近或類似的情形制定相應(yīng)的預(yù)警及應(yīng)對(duì)機(jī)制?！碧K筱芮如是說道。

在惡意投訴不止、客戶信息流通缺失的情況下，銀行也拓寬了相關(guān)訴訟方式的投訴渠道。上述股份制銀行信用卡部門人士透露稱，“為了減輕訴訟壓力，該行已經(jīng)成立了獲得法院認(rèn)可的第三方調(diào)解中心，目的就是在客戶和銀行未達(dá)成最終協(xié)議的情況下，客戶可以通過調(diào)解中心跟銀行協(xié)商還款一事，最終出具具有法律效應(yīng)的調(diào)解書，簡化了訴訟流程，幫助客戶更好地解決這個(gè)問題”。

“目前國內(nèi)生產(chǎn)生活基本恢復(fù)正常，信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)也將隨之恢復(fù)常態(tài)，銀行有責(zé)任和義務(wù)恢復(fù)正常市場秩序?！敝苊A強(qiáng)調(diào)稱，未來銀行可以通過各信息渠道向持卡人、市場傳遞明確信息，做好宣傳；監(jiān)管方面，需要進(jìn)一步完善相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范，提高不誠信、違規(guī)行為的成本；同時(shí)，銀行除了把好業(yè)務(wù)準(zhǔn)入關(guān)，還需要不斷完善業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、提升信息審核效率等。

國家停息掛賬政策

一、2022國家停息掛賬政策有什么

1、招商銀行，不減免罰息和違約金，當(dāng)前欠款分可以分期到36-48期，并且停止催收行為；

2、浦發(fā)銀行，將減免部分罰息和違約金，可以分36-60期；

3、民生銀行，需要首付10%，減免部分或全部罰息和違約金，可分48-60期；

4、中信銀行，需要首付5%至10%，不減免罰息和違約金，可分48-60期；

5、廣發(fā)銀行，不減免罰息和違約金，有部分手續(xù)費(fèi)，可分24-36期；

6、建設(shè)銀行，首付30%，分48-60期，沒有其他手續(xù)費(fèi)。

二、停息掛賬申請(qǐng)之后會(huì)留下信用污點(diǎn)嗎

是會(huì)留下信用污點(diǎn)的。因?yàn)橛脩粼谏暾?qǐng)停息掛賬之后按時(shí)還款，則會(huì)在信用上留下記錄；如果在申請(qǐng)停息掛賬之后還發(fā)生逾期情況，那么就會(huì)直接影響信用。而且很多都是只能逾期情況下才可以辦理停息掛賬。

銀行停息掛賬是針對(duì)沒有按照規(guī)定還款本金和利息的用戶，銀行暫時(shí)停止計(jì)算利息的行為，將剩余欠款掛賬處理。所以一般辦理成功的用戶都是 已經(jīng)出現(xiàn)逾期情況的，那么信用記錄上也會(huì)有逾期記錄，肯定會(huì)對(duì)信用造成影響的。

三、停息掛賬影響其他信用卡使用嗎

信用卡進(jìn)行停息掛賬會(huì)對(duì)其他的信用卡使用造成影響。

如果用戶在申請(qǐng)之后按時(shí)還款，那么這次停息掛賬只會(huì)影響到用戶的提額申請(qǐng)等操作。如果用戶在申請(qǐng)停息掛賬之后依舊出現(xiàn)沒有按時(shí)還款的情況，導(dǎo)致逾期，那么用戶名下的其他信用卡都會(huì)遭到降額的情況。

通常情況下，信用卡的停息掛賬影響在額度的升降方面，或者是貸款之后的管理方面。如果不想信用卡被降額的話，還是乖乖按時(shí)進(jìn)行還款吧，不要再出現(xiàn)逾期了。

以上就是關(guān)于國家停息掛賬政策的相關(guān)內(nèi)容，大家都了解清楚了嗎？關(guān)于停息掛賬，雖然可以很好地解決當(dāng)前的還款問題，但是逾期帶來的影響也還是會(huì)有的，所以沒有絕對(duì)的好事。如果想要避免這種情況的話，就只能按時(shí)進(jìn)行還款了，在使用信用卡的時(shí)候也按照自己的能力來，不要過度消費(fèi)。

停息掛賬的好處和危害

好處是逾期的欠款可以分期還款，并且不會(huì)再產(chǎn)生新的逾期利息;

壞處是逾期的欠款未還清之前，用戶無法辦理任何信貸業(yè)務(wù)。因此，停息掛賬其實(shí)是有利有弊的，用戶選擇停息掛賬后，一定要盡快還清逾期的欠款。

拓展資料：

預(yù)收賬款掛賬長期或者大額掛賬的現(xiàn)象主要分兩類：

1、非主觀故意行為。部分企業(yè)尤其是工業(yè)企業(yè)按合同規(guī)定收到預(yù)收賬款、發(fā)出貨物后未將全部貨款結(jié)轉(zhuǎn)銷售收入，未能及時(shí)足額納稅;以上偏差并非企業(yè)故意偷逃稅款，主要是會(huì)計(jì)人員對(duì)稅法的學(xué)習(xí)和理解不夠，或誤將預(yù)收賬款結(jié)算方式當(dāng)作分期收款結(jié)算方式進(jìn)行賬務(wù)處理，或認(rèn)為沒有收到全部貨款及開具發(fā)票就可以不記收入而未結(jié)轉(zhuǎn)銷售收入。

會(huì)計(jì)人員在確認(rèn)銷售商品收入的時(shí)間上存在認(rèn)識(shí)上的偏差，會(huì)計(jì)人員過多的從會(huì)計(jì)制度角度，考慮謹(jǐn)慎性原則，強(qiáng)調(diào)所有權(quán)的實(shí)際性轉(zhuǎn)移，而忽視稅法規(guī)定的形式要件實(shí)現(xiàn)就應(yīng)納入收入，繳納稅款，混淆“預(yù)收賬款”、“分期收款”等結(jié)算方式，將本應(yīng)屬于收款在前，發(fā)貨在后的預(yù)收賬款誤按分期收款進(jìn)行賬務(wù)處理。

2、存在主觀故意行為。納稅人資產(chǎn)負(fù)債表“預(yù)收賬款”某一時(shí)間貸方余額為較大。該企業(yè)經(jīng)營產(chǎn)品屬于非緊俏商品，基本上是買方市場，購貨單位先付款后提貨的可能性較小，故檢查重點(diǎn)放到“預(yù)收賬款(暫收款)”賬戶。

此賬戶反映某一時(shí)間段貸方發(fā)生額比較頻繁，故通過抽取調(diào)閱發(fā)生額較大的憑證詳細(xì)檢查。經(jīng)查閱其業(yè)務(wù)日?qǐng)?bào)表和銷售部門的發(fā)貨記錄，發(fā)現(xiàn)付款單位已將貨提走，但發(fā)票未開，從而確定為屬于銷售貨物的行為，只是部分余款未結(jié)。

經(jīng)過逐項(xiàng)核實(shí)，發(fā)現(xiàn)該企業(yè)將銷售貨款掛“預(yù)收賬款”，未轉(zhuǎn)入“商品銷售收入”，少報(bào)銷售額，不繳或者少繳納稅款。

網(wǎng)貸停息掛賬是真的嗎

靠譜。停息掛賬俗稱“個(gè)性化分期還款”，它的官方定義是：在后續(xù)的還款日期中因個(gè)人原因沒有按期歸還代K的本息，YH出于管理的需要，暫停了按期計(jì)息的賬務(wù)處理，將所欠款項(xiàng)的余額及利息掛賬，等待以后再作處理。通常進(jìn)行停息掛賬說明已經(jīng)經(jīng)過催收的環(huán)節(jié)，催繳無果，YH不得已只能停息掛賬，停息掛賬往往說明你個(gè)人證信已經(jīng)受到影響，可能會(huì)影響到借款人后續(xù)的代K、買車買房等?！?/p>

依據(jù)是《商業(yè)信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第七十條規(guī)定，在特殊情況下，確認(rèn)信用咔欠款金額超出持咔人還款能力、且持咔人仍有還款意愿的，發(fā)咔YH可以與持咔人平等協(xié)商，達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議。個(gè)性化分期還款協(xié)議的最長期限不得超過5年。

如何溝通

溝通的目的是爭取有利條件，但未必成功。不管你逾期做什么，總之，你不是借錢給銀行花的，所以銀行不需要慣著你。如果你違約不還，你的態(tài)度不應(yīng)該太傲慢。

還有就是，一般客服沒有權(quán)力跟你協(xié)商，你應(yīng)該想辦法找個(gè)直接負(fù)責(zé)的人，這種溝通是有效的。然而，溝通和談判的目的一般是分期償還和減免利息。因此，在溝通時(shí)，一定要表明自己的經(jīng)濟(jì)狀況和還款計(jì)劃，并在此基礎(chǔ)上爭取銀行的同意。否則，連個(gè)計(jì)劃都沒有，只是對(duì)銀行說：你給我分期，分期還款期數(shù)越長越好，利息越低越好，這種情況是不可能的。

那么銀行同意協(xié)商的前提條件有哪些

1.協(xié)商的前提是銀行認(rèn)為欠款超出你的還款能力并且你有充足的還款意愿。換句話說，如果你不能讓銀行相信你有還款意愿，就不會(huì)進(jìn)行協(xié)商。

2.即使上述前提存在，協(xié)商個(gè)性化分期也不是銀行的義務(wù)，因?yàn)楦鶕?jù)規(guī)定說的是“可以協(xié)商個(gè)性化分期還款”而不是“應(yīng)該協(xié)商個(gè)性化分期還款”。也就是說銀行不答應(yīng)你提出的協(xié)商請(qǐng)求，也不違反銀監(jiān)會(huì)規(guī)定。

3.銀行即使同意與你協(xié)商，也不一定能夠達(dá)成一致，更不要提“個(gè)性化分期”就是“停息掛賬”。達(dá)成什么條款，是雙方協(xié)商出來的，或者說根本無協(xié)商的余地。

停息分期的話術(shù)

首先我們要明白一個(gè)道理，YH是沒有停息掛賬停息分期這個(gè)業(yè)務(wù)的，他們叫個(gè)性化分期還款，每個(gè)人情況不一樣，最好是掌握技術(shù)方法再去處理，不要亂來。當(dāng)你不知道具體怎么和客服溝通時(shí)，你可以咨詢有經(jīng)驗(yàn)的老師幫你快速解決問題！

其實(shí)這樣最有效，也才能真正解決問題，不然自己琢磨很浪費(fèi)時(shí)間，還不一定成功，還有可能錯(cuò)過最好的申請(qǐng)時(shí)間！我們要明白一個(gè)道理，YH是沒有停息掛賬停息分期這個(gè)業(yè)務(wù)的，他們叫個(gè)性化分期還款，每個(gè)人情況不一樣

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掛賬停息是真的嗎

停息掛賬就是指持卡人因?yàn)槟承┨厥庠虿荒馨磿r(shí)還貸款或者是信用卡，在和銀行進(jìn)行協(xié)調(diào)過后，銀行暫時(shí)停止每期計(jì)算利息，并將所欠的余款和利息留著以后再進(jìn)行處理。但是停息掛賬也是有時(shí)間限制的，還是要還款，即使申請(qǐng)了停息掛賬，逾期也已經(jīng)記錄在了征信報(bào)告上，所以在申請(qǐng)過后一定要按時(shí)還款，否則將面臨更加嚴(yán)重的催收，甚至有被起訴的風(fēng)險(xiǎn)。

1、無能力還款：欠款的數(shù)額太大，沒有能力還款，這需要結(jié)合持卡人名下財(cái)產(chǎn)狀況和工資數(shù)額來證明無能力還款才可以，所以申請(qǐng)時(shí)需要附上本人的工資單以及負(fù)債等材料，提供的材料必須要真實(shí)；

2、有還款意向：需要持卡人有還款意向以及還款態(tài)度端正，不可以有消極逃避還款的行為，比如拒接銀行催收的電話、搬家、換手機(jī)號(hào)等等的行為；

3、給出合適的理由：比如工資太低或者是資產(chǎn)不夠做不到按時(shí)還足款，或者是一些突發(fā)狀況，只要是真實(shí)的，都可以向銀行說明情況，并表明還款意向。