信用卡逾期后，這樣協(xié)商可只還本金或停息掛賬

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來自四川南充的一位朋友向戴律師傳來喜訊，他的交通銀行信用卡被成功獲批，分60期，且只還本金，每期還款910元，共計還本金54600元。

用五年的時間（60期）償還一張信用卡的欠款，這樣的結(jié)果對于持卡人來講無疑是最好的選擇。一方面征信上不用出現(xiàn)“呆賬”之類的標(biāo)注，避免對個人的征信產(chǎn)生難以挽回的不良影響。另一方面每個月償還的金額又較少，不會為生活“增加難度”。

而另一位來自深圳朋友也向戴律師描述了他的具體情況，他的遭遇就非常的揪心。

很多朋友會發(fā)出疑問，為什么同樣的情況下與銀行協(xié)商，有的人就可以成功分期，而有的人總是難以成功。到底里面的訣竅是什么？

相信很多朋友都遭受過銀行客服的白眼，打通電話，與銀行客服協(xié)商，希望能準(zhǔn)許分期償還。而銀行客服往往是一副“事不關(guān)己高高掛起”的態(tài)度，用一句“無法辦理”而拒絕持卡人的申請。

造成此類情況的原因與銀行內(nèi)部的運(yùn)作聯(lián)系緊密，且十分復(fù)雜。為了普法，戴律師盡量將復(fù)雜的事情簡化為模型進(jìn)行講解。

銀行的信用卡中心在內(nèi)部運(yùn)作方面大體上可分為三個部分，即業(yè)務(wù)部門、風(fēng)控審核部門及貸后管理部門。

業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)尋找客戶，承攬開卡任務(wù)；風(fēng)控部門承前啟后，與業(yè)務(wù)部門配合負(fù)責(zé)審核客戶資格，與貸后管理部門配合負(fù)責(zé)管理客戶的還款信息；而貸后管理部門，負(fù)責(zé)管理所有持卡客戶。

風(fēng)控部門可根據(jù)持卡人的用卡情況及大數(shù)據(jù)信息提前預(yù)判持卡人的實施資質(zhì)，以便將風(fēng)險扼殺在萌芽階段。而如果持卡人已經(jīng)發(fā)生逾期，貸后管理部門就啟動風(fēng)控審查程序，分析風(fēng)險層級，確定處理方案。

貸后管理部門的方案無非兩種，一種是自己負(fù)責(zé)處理持卡人的貸后問題，另一種是委托第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行處理：

情況不夠嚴(yán)重（由貸后管理部門跟進(jìn)處理）： 銀行風(fēng)控系統(tǒng)根據(jù)實時資質(zhì)及銀行政策進(jìn)行權(quán)衡后，如果發(fā)現(xiàn)逾期情況不嚴(yán)重，在可控范圍之內(nèi)。而且風(fēng)控系統(tǒng)判斷持卡人仍有償還能力，所以作出不分期、不免除息費(fèi)的決定，用以保證回款率及銀行的業(yè)務(wù)利潤；

情況過于嚴(yán)重（由第三方機(jī)構(gòu)跟進(jìn)處理）： 綜合評估持卡人的各項資質(zhì)后，銀行認(rèn)為有必要委托第三方催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸后管理而移交客戶。而第三方機(jī)構(gòu)為了回款后的傭金收入，往往會拒絕分期。

持卡人的信用卡在逾期后，在銀行以及第三方催收機(jī)構(gòu)內(nèi)部，遵循著一套流水線般的處理方案。而衡量這條流水線上的持卡人應(yīng)該用何種方式處理，銀行業(yè)內(nèi)均默認(rèn)使用“逾期時長”作為衡量標(biāo)準(zhǔn)。

信用卡逾期后，個人征信上會顯示數(shù)字“1”。同時，在銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)，持卡人的還款情況就會被分類“M1客戶”，也就是說當(dāng)月逾期客戶。如果持卡人被歸類到M3類目，證明已經(jīng)連續(xù)3期沒有償還；以此類推，如果持卡人被分類到M12組內(nèi)，就證明已經(jīng)連續(xù)一年沒有按標(biāo)準(zhǔn)償還欠款。

逾期30天以內(nèi)：不必?fù)?dān)心

客戶逾期30天以內(nèi)，銀行認(rèn)為此類逾期屬于“偶發(fā)性質(zhì)”，并不代表客戶無償還能力，可能是因為遺忘或短暫的資金周轉(zhuǎn)困難而導(dǎo)致。此時，有些銀行選擇不做催繳，而有些銀行會溫柔的善意提醒。

而對于持卡人而言，逾期30天內(nèi)不會涉嫌任何的民事、刑事責(zé)任，也不必要過分擔(dān)心引發(fā)法律風(fēng)險。在這個時間段內(nèi)，最好的解決方案是想辦法努力償還。

逾期30天到90天的策略：堅持不還，等待時機(jī)

逾期時長介于30天到90天之間，負(fù)責(zé)跟進(jìn)持卡人還款的仍然是銀行內(nèi)部的貸后管理人員。

逾期超過一個還款周期后，持卡人的情況就會觸發(fā)銀行風(fēng)控警報，貸后管理部門就會啟動預(yù)案，加大催收力度，促使持卡人盡快償還。

同時，銀行會重啟風(fēng)控機(jī)制，分析持卡人現(xiàn)階段的用卡風(fēng)險，預(yù)估持卡人未來6個月到1年內(nèi)的持續(xù)違約的概率。概率較高的會被重點(diǎn)對待，列入觀察名單。

在這個階段，如果還款，銀行在政策上會優(yōu)先沖抵息費(fèi)，其次是本金。 如 廣發(fā)銀行信用卡（個人卡）領(lǐng)用合約 中第九條，第5點(diǎn)描述：

如果持卡人償還能力有限，戴律師并不建議在此期間償還，原因非常明顯，因為還款后，扣除息費(fèi)之后，入賬的本金微乎其微。

同時，在此期間，持卡人基本沒有議價能力，銀行也斷然不會答應(yīng)免息、免罰金或分期之類的要求。

逾期90天到180天的策略：可以提條件，并不建議急著還

國內(nèi)銀行普遍會將逾期超過M3（即90天）的客戶移送至第三方機(jī)構(gòu)。銀行往往會合作多家催收機(jī)構(gòu)，在逾期三個月到半年內(nèi)，持卡人的信息會在多家催收公司之間多次輾轉(zhuǎn)，究其原因，主要是因為銀行對催收機(jī)構(gòu)的催收行為設(shè)有績效考核。一般來說，如果一個持卡人在被催收的當(dāng)月未能成功回款，那么該催收機(jī)構(gòu)就必須將此持卡人的管理權(quán)力釋放至其他催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行輪循。

在這個階段，持卡人最恰當(dāng)?shù)牟呗允强梢耘c催收公司提條件，但是不必要急著還款。此時逾期已超過90天，根據(jù)信用卡章程及個人領(lǐng)用合約之約定，持卡人還入信用卡賬戶的任何款項，均會優(yōu)先沖抵本金。

但是，因為此時持卡人的貸后管理權(quán)限仍然在第三方機(jī)構(gòu)手中，很多貸后管理機(jī)構(gòu)為了提高催收成功率，獲得盡可能多的催收服務(wù)費(fèi)用，往往會想盡各種辦法來對付逾期客戶，甚至不惜進(jìn)行違法、暴力催收。如果此時償還，就會被催收機(jī)構(gòu)標(biāo)注為“ST”，意為“可以用特殊手段逼迫回款”，會直接導(dǎo)致未來被用更多的手段進(jìn)行暴力催收。

在這個階段，持卡人往往面對的壓迫感是最大的。催收機(jī)構(gòu)會利用爆通訊錄、發(fā)假律師函、冒充公檢法人員進(jìn)行催收等一系列手段折磨持卡人，迫使持卡人就范。

因此，很多朋友不知在此時該如何應(yīng)對。戴律師認(rèn)為，對于催收機(jī)構(gòu)而言，他們是在做生意，催收的目的旨在盈利。對于催收員而言，他們的“兇神惡煞”般的態(tài)度，只是他們的工作內(nèi)容之一。所以，對任何催收機(jī)構(gòu)或催收人員，都不必忌憚。戴律師見過可以持續(xù)惡語相加幾個小時的催收員，但是其下班回家后，立刻會變成父母的好兒女，孩子的好爸媽。

因此，催收電話可以接聽，但是務(wù)必守住底線，不要被言語壓制，不給條件就不配合還款。

逾期180天到360天：協(xié)商還款最佳時機(jī)，巧用談判技巧降低還款總額

信用卡逾期180天后，銀行會被迫向持卡人伸出橄欖枝，與其商討還款計劃。而這時，就是逾期后的最佳還款時機(jī)。

戴律師認(rèn)為，欠債還錢，天經(jīng)地義。持卡人不應(yīng)記恨第三方催收機(jī)構(gòu)的惡劣態(tài)度而拒絕還款。而前面所講的斡旋行為，只是一種為了爭取更多權(quán)益的策略而已，并非要做“老賴”，不履行還款義務(wù)。

在這個階段，銀行會在內(nèi)部授權(quán)催收機(jī)構(gòu)更多的減免權(quán)利。免利息、免手續(xù)費(fèi)、免違約金，甚至可以減免部分本金。

抓住這次金子般的機(jī)會，確定一個自己可以做得到的還款計劃，與催收機(jī)構(gòu)保持溝通與聯(lián)系，盡量降低還款成本，獲得最大利益。

在協(xié)商還款過程中，以下原則需要謹(jǐn)記，有助于早日清償：

以清償為原則，優(yōu)先償還欠款金額較小的信用卡

戴律師建議，優(yōu)先償還額度較小的信用卡，且務(wù)必以清償為原則，清償一張再還其他，切記不可雨露均沾。這樣做的原因也很簡單，對于個人征信而言，負(fù)債數(shù)量并不重要，負(fù)債賬戶數(shù)量極為關(guān)鍵。

優(yōu)先償還信用卡，銀行類貸款或非銀機(jī)構(gòu)貸款按序償還

清償信用卡后再償還其他類型的貸款，因為信用卡逾期會涉嫌刑事責(zé)任，而貸款無論金額大小，都以民事糾紛為由處理。

同時，優(yōu)先償還銀行類貸款，其次處理非銀機(jī)構(gòu)貸款。根據(jù)征信上報原則，銀行類貸款會上報個人征信，須優(yōu)先處理。小貸公司或其他非銀機(jī)構(gòu)的貸款不管是否上征信，均排到后面。

優(yōu)先償還銀行機(jī)構(gòu)欠款，非銀機(jī)構(gòu)可暫時不還

P2P類的欠款是否償還，何時償還，戴律師在此并不做更多建議。

中國人講究欠債還錢，努力賺錢清償債務(wù)，這樣內(nèi)心才會安定。戴律師相信，并不是所有人都想做“老賴”，而暫時的無法償還，一定是有各樣的難言之隱。

但是，內(nèi)心秉承公正，不逃避債務(wù)，是每個債務(wù)人應(yīng)做到的本分。無論因為生意失敗或其他原因?qū)е虑房睿髀蓭熛嘈?，這些只能算作天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福，以平常心應(yīng)對，早日清償即可。

如果銀行認(rèn)可了你所提出的條件，那么務(wù)必要遵守，避免二次違約。二次違約后，一般會交由律師事務(wù)所進(jìn)行訴訟，運(yùn)用法律的手段去維護(hù)銀行的權(quán)益。如果走到這一步，前面所做的所有努力，即刻化為烏有。

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成都律師電話咨詢

如果你接到了銀行催收電話，在這個時候，你可以給自己留一些余地，學(xué)會和銀行談判，只要你積極配合銀行調(diào)查，那么銀行肯定也不會起訴你。另外，你還要向銀行保證自己每個月會盡自己最大的努力去償還債務(wù)。如果自己逾期的金額太大了，你可以和親朋好友借一點(diǎn)錢，先還上一部分，避免利息以及違約金額越來越多。如果實在沒有人愿意借錢給你，那么你可以試著和銀行協(xié)商，尋找一個對雙方都有益的償還方案，如果銀行愿意停息掛賬的話，那么這樣就不會繼續(xù)再產(chǎn)生利息費(fèi)。

北京海淀信凱律師事務(wù)所自成立以來秉承著客戶至上的服務(wù)理念,在海淀區(qū)律師律師事務(wù)所中脫穎而出,連續(xù)八年被司法局評為優(yōu)秀北京律師事務(wù)所榮譽(yù)稱號,免費(fèi)律師在線咨詢400-800-0816。

“1、信用卡逾期暫時沒有償還能力的，應(yīng)當(dāng)與銀行進(jìn)行協(xié)商，寬展還款期間或者分期歸還；2、如果手上還有一點(diǎn)錢，可以選擇分期還款或者最低還款，有些銀行的分期期數(shù)長達(dá)24期；3、此外還可以找自己的親朋好友借錢還信用卡，等有錢時再還給朋友。”

信用卡停息掛賬找誰（信用卡停息掛賬找誰申請）

一、信用卡停息掛賬找誰

1、信用卡如果想要停息掛賬，自然是直接找銀行申請，持卡人可以撥打銀行熱線向銀行的工作人員提出停息掛賬的申請，也可以直接前往發(fā)卡行的線下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請辦理停息掛賬。所謂停息掛賬就是指信用卡逾期用戶欠款后續(xù)不再計算利息，但以往計收的利息仍在賬上，對于之前已經(jīng)產(chǎn)生的利息客戶仍然需要償還。

2、信用卡逾期后持卡人可以嘗試向銀行申請停息掛賬，但是并不是信用卡出現(xiàn)逾期情況就能夠成功申請停息掛賬，通常只有持卡人因為特殊原因?qū)е聲簳r無力還款的才有機(jī)會申請停息掛賬。

二、信用卡逾期了無力償還怎么辦

1、申請協(xié)商分期。對于信用卡逾期還不上的用戶，銀保監(jiān)會給予申請個性化分期的權(quán)利。因此用戶可以找對應(yīng)的銀行提出申請，將當(dāng)前的逾期欠款分期償還。在還款壓力減小的情況下，后續(xù)還款就會比較輕松了。需要注意，如果達(dá)成了個性化分期方案，就不要再次出現(xiàn)逾期了。

2、每月償還部分金額。如果用戶申請分期還款銀行不答應(yīng)，且在銀保監(jiān)會的介入下依舊沒有成功的話，可以每個月自行還入小部分金額，表明自己并非惡意逾期，只是有還款壓力，這樣做也可避免銀行以資金詐騙的罪名對用戶進(jìn)行起訴，后續(xù)需要提高經(jīng)濟(jì)來源早點(diǎn)還清。

3、找親友幫助。信用卡逾期不僅會影響征信，增加還款成本，還會被催收甚至被起訴，后果嚴(yán)重?？梢栽琰c(diǎn)向家人、親友坦白先將欠款還上，后續(xù)再將借來的資金償還給親友，可避免因逾期時間過長導(dǎo)致的債務(wù)增加。

三、停息掛賬怎么申請

1、撥打銀行官方客服電話，預(yù)約還款事宜;

2、預(yù)約在銀行網(wǎng)點(diǎn)，辦理停息掛賬申請;

3、在銀行網(wǎng)點(diǎn)協(xié)商停息掛賬，強(qiáng)調(diào)自己的還款意愿，也強(qiáng)調(diào)當(dāng)下的困境;

4、協(xié)商完之后，簽訂新的還款協(xié)議，就可以獲得銀行停息掛賬的操作;

您頭疼的事正是我們擅長解決的事。用對方法三招教您停息掛賬，停掉利息，免息分60期，避免起訴。

停息掛賬先交定金帶電話費(fèi)是真的嗎

親為您查詢到四川清信法律的停息掛賬是要先付定金是真的，停息掛賬本身并不是什么騙局，但是有人利用它去行騙，然后把帽子扣在它上面，：四川清信商務(wù)信息咨詢有限公司，成立于2021-09-29，注冊資本為500萬人民幣，法定代表人為鄭敬怡，經(jīng)營狀態(tài)為存續(xù)，工商注冊號為510107002519814，注冊地址為四川省成都市武侯區(qū)科華北路58號C棟5樓，經(jīng)營范圍包括一般項目：信息咨詢服務(wù)（不含許可類信息咨詢服務(wù)）；法律咨詢（不包括律師事務(wù)所業(yè)務(wù)）；個人信用修復(fù)服務(wù)；企業(yè)信用修復(fù)服務(wù)；企業(yè)管理咨詢；社會經(jīng)濟(jì)咨詢服務(wù)；知識產(chǎn)權(quán)服務(wù)（專利代理服務(wù)除外）；互聯(lián)網(wǎng)銷售（除銷售需要許可的商品）；廣告制作；廣告設(shè)計、代理；廣告發(fā)布；會議及展覽服務(wù)；禮儀服務(wù)；個人商務(wù)服務(wù)；組織文化藝術(shù)交流活動；市場營銷策劃；企業(yè)征信業(yè)務(wù)；技術(shù)服務(wù)、技術(shù)開發(fā)、技術(shù)咨詢、技術(shù)交流、技術(shù)轉(zhuǎn)讓、技術(shù)推廣；汽車新車銷售；汽車舊車銷售；網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)；信息技術(shù)咨詢服務(wù)；商務(wù)代理代辦服務(wù)；項目策劃與公關(guān)服務(wù)；房地產(chǎn)咨詢；房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)；銷售代理。