“停息掛賬”背后：“反催收”肆虐，造病例慫恿投訴

話(huà)術(shù)誘導(dǎo)：偽造病例、有償服務(wù)“買(mǎi)一送一”

在王悅的口中，“停息掛賬”是銀行信用卡中心推出的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，相當(dāng)于銀行二次放款，分期后主要的方式為按照固定月份還款。

“停息掛賬”操作模式主要分為告知協(xié)商還款、等待銀行回訪(fǎng)電話(huà)、簽訂新合同三項(xiàng)，這些操作均由持卡人個(gè)人進(jìn)行申請(qǐng)。第一步打電話(huà)給銀行，了解自己需要還款的金額，算好本金和利息以后，綜合自己的還款能力和銀行協(xié)商好每期還多少本金。第二步等待銀行回訪(fǎng)電話(huà)，如果涉及疾病、破產(chǎn)之類(lèi)原因應(yīng)提前開(kāi)好證明。第三步和銀行簽訂方案，其中主要有三種形式，錄音、電子協(xié)議、紙質(zhì)協(xié)議，記錄最后協(xié)商的欠款結(jié)清日。

周茂華進(jìn)一步指出，此類(lèi)行為不僅造成銀行信用卡業(yè)務(wù)利息損失、占用客服資源，甚至不排除出現(xiàn)一些糾紛，同時(shí)也干擾信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)正常秩序；對(duì)于持卡人而言，不僅需要搭上一定“中介費(fèi)”，如果“停息掛賬”不成還可能背上不良征信。

圈錢(qián)攬財(cái)：收費(fèi)通常達(dá)總欠款8%

如果持卡人沒(méi)有信心和銀行進(jìn)行交涉，這些“停息掛賬”業(yè)務(wù)人士們還推出了“一條龍”服務(wù)，全權(quán)委托“律師”團(tuán)隊(duì)進(jìn)行操作。

“我們這邊是法律公司，主要負(fù)責(zé)處理信用卡逾期協(xié)商分期還款案件，也就是委托協(xié)商。”“法律”顧問(wèn)劉明利（化名）表示，他所謂的“全包”就是持卡人個(gè)人全權(quán)委托法律公司代表跟銀行進(jìn)行協(xié)商。

“全包”的價(jià)格也貴出不少，通常為持卡人協(xié)商金額的10%+500元材料費(fèi)，費(fèi)用為前期付。還有“停息掛賬”人士推出了從前期介入—后期協(xié)商的流程套餐，需要由持卡人將電話(huà)卡郵寄，由所謂“專(zhuān)業(yè)人士”代為協(xié)商辦理，費(fèi)用通常收取總欠款的8%。

在零壹研究院院長(zhǎng)于百程看來(lái)，受突發(fā)疫情的影響，在2020年確實(shí)有部分借款人收入受到影響導(dǎo)致還款壓力加大，在監(jiān)管政策要求和支持下，金融機(jī)構(gòu)為部分借款人提供了延期還款、減免利息、不納入征信失信記錄等措施。但這些體現(xiàn)金融溫度的措施，必須以實(shí)事求是為前提。如果借款人通過(guò)中介包裝、偽造證明、惡意投訴舉報(bào)等方式欺騙銀行，一旦被識(shí)別，反而對(duì)個(gè)人信用產(chǎn)生嚴(yán)重影響。目前市場(chǎng)上反催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)也有一些是不法分子偽裝的，如果輕信可能會(huì)面臨被騙、信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)，得不償失。

消費(fèi)金融專(zhuān)家蘇筱芮同時(shí)表示，這種黑灰地帶的交易較為隱蔽，難以識(shí)別和監(jiān)測(cè)。需要提醒持卡人，惡意投訴并非正途，非但不能取得預(yù)期中的減免措施，還可能會(huì)給不法分子納“智商稅”；而此舉也擾亂了金融行業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)秩序，不利于銀行貸后管理。

“反催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)”作祟：投訴材料“包裝”痕跡明顯

“真實(shí)的情況是我們也接觸了很多客戶(hù)，他們一開(kāi)始是聽(tīng)信了這種機(jī)構(gòu)的話(huà)，交了錢(qián)然后發(fā)現(xiàn)上當(dāng)受騙，后來(lái)又反過(guò)來(lái)再找銀行?！倍y行從投訴信件中也可以看出“包裝”的痕跡，這位股份制銀行信用卡部門(mén)人士回憶，曾經(jīng)連續(xù)收到了七八份監(jiān)管轉(zhuǎn)發(fā)的投訴，經(jīng)過(guò)核查后發(fā)現(xiàn)，這些投訴的筆跡、加蓋的郵戳都是一模一樣，明顯就能判斷出做了手腳。如果真的有第三方律師和銀行“打官司”，銀行也會(huì)核實(shí)是否有明確的授權(quán)。

借助“停息掛賬”，“反催收”大軍又游走在了灰色地帶斂財(cái)獲客，既然銀行沒(méi)有“停息掛賬”業(yè)務(wù)，為什么那么多逾期的負(fù)債者總愛(ài)找這些“反催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)”進(jìn)行協(xié)商交涉呢？究其原因，除了銀行和客戶(hù)之間信息“不連通”之外，客戶(hù)對(duì)銀行信用卡逾期的整體投訴流程不夠了解也是原因之一。

根據(jù)一家股份制銀行信用卡中心公示的投訴流程，持卡人可以通過(guò)該行公布的投訴受理途徑提出投訴；投訴處理單位在15日內(nèi)做出處理決定并告知投訴人，復(fù)雜的投訴可延長(zhǎng)至30日內(nèi)做出處理決定并告知投訴人；投訴人對(duì)投訴處理結(jié)果有異議的，可自收到處理決定之日起30日內(nèi)通過(guò)書(shū)面形式向投訴處理單位的上級(jí)單位提出申請(qǐng)核查。

北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡指出，要想杜絕這種現(xiàn)象，需要銀行不斷的總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，完善法律合規(guī)的流程，減少自由裁量空間，堵住漏洞。

“‘反催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)’的‘教程’內(nèi)容多樣，既有這種‘逾期協(xié)商’，也有故意教唆逃廢債的，不論何種形式，都已經(jīng)影響到了金融業(yè)務(wù)的 健康 運(yùn)營(yíng)，是擾亂行業(yè)秩序、阻礙行業(yè)發(fā)展的一顆‘毒瘤’。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)采用信息交叉驗(yàn)證，對(duì)于話(huà)術(shù)、材料相近或類(lèi)似的情形制定相應(yīng)的預(yù)警及應(yīng)對(duì)機(jī)制?！碧K筱芮如是說(shuō)道。

在惡意投訴不止、客戶(hù)信息流通缺失的情況下，銀行也拓寬了相關(guān)訴訟方式的投訴渠道。上述股份制銀行信用卡部門(mén)人士透露稱(chēng)，“為了減輕訴訟壓力，該行已經(jīng)成立了獲得法院認(rèn)可的第三方調(diào)解中心，目的就是在客戶(hù)和銀行未達(dá)成最終協(xié)議的情況下，客戶(hù)可以通過(guò)調(diào)解中心跟銀行協(xié)商還款一事，最終出具具有法律效應(yīng)的調(diào)解書(shū)，簡(jiǎn)化了訴訟流程，幫助客戶(hù)更好地解決這個(gè)問(wèn)題”。

“目前國(guó)內(nèi)生產(chǎn)生活基本恢復(fù)正常，信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)也將隨之恢復(fù)常態(tài)，銀行有責(zé)任和義務(wù)恢復(fù)正常市場(chǎng)秩序?！敝苊A強(qiáng)調(diào)稱(chēng)，未來(lái)銀行可以通過(guò)各信息渠道向持卡人、市場(chǎng)傳遞明確信息，做好宣傳；監(jiān)管方面，需要進(jìn)一步完善相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范，提高不誠(chéng)信、違規(guī)行為的成本；同時(shí)，銀行除了把好業(yè)務(wù)準(zhǔn)入關(guān)，還需要不斷完善業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、提升信息審核效率等。

停息掛賬被騙報(bào)警有用嗎

停息掛賬被騙報(bào)警有用。根據(jù)查詢(xún)相關(guān)信息得知，發(fā)現(xiàn)詐騙后第一時(shí)間先打報(bào)警電話(huà)簡(jiǎn)要說(shuō)明情況，申請(qǐng)凍結(jié)對(duì)方銀行賬戶(hù)，如果是微信、支付寶轉(zhuǎn)賬的可以向平臺(tái)客服投訴，告知涉嫌詐騙，申請(qǐng)凍結(jié)該筆款項(xiàng)。

銀行不同意停息掛賬可以投訴嗎？這幾個(gè)渠道可以嘗試

;?????很多卡友在信用卡逾期后，沒(méi)有能力還款，但是有還款意愿，就想向銀行申請(qǐng)掛賬停息，然后簽訂個(gè)性化還款協(xié)議來(lái)分期還款。但是，據(jù)不少卡友反映，有很多銀行以沒(méi)有掛賬停息這種服務(wù)為由給拒絕了。那么，銀行不同意停息掛賬是否可以投訴呢？下面一起來(lái)了解下。

??????根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第七十條規(guī)定：在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議。個(gè)性化分期還款協(xié)議的最長(zhǎng)期限不得超過(guò)5年。

??????這其實(shí)就是掛賬停息，持卡人是可以向商業(yè)銀行申請(qǐng)的，不過(guò)能否申請(qǐng)成功這個(gè)是要看銀行是怎么審批的，如果確實(shí)不符合辦理?xiàng)l件，就算你去投訴銀行也一樣。不過(guò)，要是銀行直接以沒(méi)有此項(xiàng)服務(wù)為借口不予辦理，這個(gè)是可以進(jìn)行投訴的。

以下是幾個(gè)投訴渠道：

??????1、聚投訴：

??????這是一個(gè)網(wǎng)上投訴平臺(tái)，你可以登錄聚投訴點(diǎn)擊“我要投訴”，寫(xiě)清你的訴求類(lèi)型、問(wèn)題類(lèi)型、投訴對(duì)象等，提交后聚投訴會(huì)將你的訴求轉(zhuǎn)達(dá)給發(fā)卡行，讓銀行進(jìn)行解決。

??????2、當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局：

??????還可以向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局投訴，這個(gè)是不能打電話(huà)投訴的，需要以書(shū)面形式記性，要詳細(xì)羅列舉報(bào)對(duì)象；投訴詳情等，還要提供相關(guān)證據(jù)，并且還要附上投訴人姓名及聯(lián)絡(luò)方法，還要提供投訴人的身份證復(fù)印件等內(nèi)容。

??????要注意的是，銀行不同意停息掛賬是可以進(jìn)行投訴，但是不管找誰(shuí)投訴，都只是從中起到一個(gè)監(jiān)督作用，他們是沒(méi)有權(quán)利裁定投訴是否合理或命令銀行滿(mǎn)足投訴人要求的。也就是說(shuō)能否解決問(wèn)題，主要還是看銀行。