本人32歲,欠下總債務(wù)78萬元?，F(xiàn)在越還越多,我要怎么自救

欠下78萬的自救之路？咱們先了解一個事實那就是，債務(wù)是現(xiàn)在全民的事情，咱們先把生活過好！保持平常心，畢竟生存權(quán)大于債權(quán)！

在現(xiàn)在這個社會中，很多人因為對經(jīng)濟(jì)規(guī)律和財務(wù)規(guī)劃知識認(rèn)知的缺少，在生活或者工作的過程中負(fù)債累累，很長時間無法自拔。如何合理優(yōu)化債務(wù)成了我們應(yīng)該學(xué)習(xí)的關(guān)鍵點。

疫情3年，國內(nèi)現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)形勢相當(dāng)嚴(yán)峻。2022年，全國有8億人負(fù)碧野債，4.2億人面臨還不上貸款，光信用卡逾期就高達(dá)2000多個億，全民負(fù)債高達(dá)300多萬億，人均負(fù)債已經(jīng)超過了20萬，5-6億人現(xiàn)在都沒有任何存款。網(wǎng)貸逾期超過七千萬人。失信被執(zhí)行人俗稱老賴，799萬人。而全國居民人均可支配收入僅3.69萬元。如今老百姓的日子，就像是蝸牛背著重重的房子，艱難地向前爬。長此以往，必然會影響國計民生，造成國民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)崩塌，很多人的收入因為疫情下降了很多，甚至不能覆蓋自身債務(wù)了。所以，很多人不得不考慮債務(wù)優(yōu)化！

而債務(wù)優(yōu)化有哪些債務(wù)知識是需要我們掌握的？

一、債務(wù)優(yōu)化可以解決的問題

當(dāng)入不敷出的時候，很多人選擇，借新債，還舊債，以貸養(yǎng)貸?；蛘撸⑿庞每╰x，盲目的拆東墻補西墻，最后把債務(wù)搞的亂七八糟的！

債務(wù)優(yōu)化就是解決這個問題的，用科學(xué)的優(yōu)化后，用最小的成本和代價處理債務(wù)。

二、還有哪些我們不知道的財務(wù)知識？

每筆債務(wù)不同，每筆貸款的利率不同，有的債務(wù)可以延期處理，有的可以分期處理，有的可以減免部分一次性還款；所以，把還款周期，還款金額，還款順序綜合起來，得到一個最佳的債務(wù)處理方案，主動控制債務(wù)增加，縮短處理時間，減少處理悔歷喊費用！

三、那什么是停息掛賬

停息掛賬就是停掉逾期產(chǎn)生的利息，將信用卡的債務(wù)以及分期債務(wù)進(jìn)行打包做二次分期，最長可分60期，還可以減免一部分利息和違約金！

四、什么是個人債務(wù)重組

個人債務(wù)重組就是根據(jù)客戶目前的負(fù)債情況，將所有的信用卡、網(wǎng)貸、貸款做一個整合。

以目前的還款能力做一個優(yōu)先排序，將可以停息的做停息掛賬，該延期的做延期還款，可以減免的做減免利息。反正就是用最短的時間、最少的成本把債務(wù)處理完成。

做停息的好處！

1、停掉高額的利息

2、停止催收

3、免息分期，減輕還款壓力

4、只還本金，快速清債，強制上岸

5、避免法院起訴，成為老賴，限制三高

6、不會影響家人的正常生活

“做停息的影響”

1、顯示逾期或者止付

2、還款期間影響信貸

3、還清之后征信自動恢復(fù)正常

不處理債務(wù)會產(chǎn)生什么后果

1、會產(chǎn)生高額的罰息和利息、違約金

2、會面臨催收的轟炸，甚至?xí)蚪o你的父母、配偶、兄弟姐妹、同學(xué)同事

3、長時間不還會被法院起訴，面臨刑事責(zé)任，會被限三高，列入老賴黑名單，甚至?xí)绊懽优x書、就業(yè)等問題

如何正確的解決自己的負(fù)債！以下3點

①有一大筆資金對沖

②提升自己的收入，至少是目前的3倍以上，償還負(fù)債的本金時同時償還利息

③停息掛賬，停掉未來的利息，償還本金，及時止損。

五，2.5 折債務(wù)優(yōu)化

如果這些你都做不了，甚至負(fù)債的額度很大，那么 2.5 折債務(wù)優(yōu)化將是我們負(fù)債人的最后的救命稻草！2.5折債務(wù)優(yōu)化的政策文件解析：

2021年1月7日，中國銀保監(jiān)會辦公廳下發(fā)了《關(guān)于開展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點工作的通知》（銀保監(jiān)便函[2012]26號），以下簡稱《試點通知》。此通知允許個人不良貸批量轉(zhuǎn)讓。

這項通知于2022年3月份正式落地北京。在之后的一年多的探索和實踐工作中，這項舉措順應(yīng)民心、符合國情，因此，銀保監(jiān)發(fā)文決定擴大轉(zhuǎn)讓試點的范圍。

試點銀行包括六家國有大型銀行(具體見附表1）和十二家全國性股份制銀行；收購機構(gòu)包括五大金融資產(chǎn)管理公司和符合條件的地方資產(chǎn)管理公司（地方AMC)、金融資產(chǎn)投資公司(AIC)。（意思是說，a你在試點銀行的欠款可以做2.5折核銷。b如果想要成為不良資產(chǎn)處理執(zhí)行辦事處，必須首先得到五大AMC的認(rèn)可）

試點的個人不良貸款類型包括已經(jīng)納入不良分類的個人消費信用貸款、信用卡透支、個人經(jīng)營信用貸款（注意：個人住房按揭貸款、個人消費抵（質(zhì)）押貸款、個人經(jīng)營性抵押貸款并不在試點范圍）（意思是說，2.5折核銷的是泡沫型負(fù)債）

《試點通知》指出，資產(chǎn)管理公司對批量收購的個人貸款，只能采取自行清收、重組等手段自行處置，嚴(yán)禁委托有暴力催收涉黑犯罪等違法行為記錄的機構(gòu)開展清收工作爛困。（意思是說：身家不清白，做不了2.5折核銷的執(zhí)行辦事處）

資產(chǎn)管理公司在個人貸款收購后不得再次對外轉(zhuǎn)讓。相較于對公貸款轉(zhuǎn)讓，禁止收購機構(gòu)將個人貸款再次對外轉(zhuǎn)讓是一個非常大的差異，這將極大限制清收的途徑。（意思是說：資產(chǎn)管理公司收購的個人貸款債務(wù)，如果收不回來錢，這個債就只能爛在自己手里）

《試點通知》提出“地方資產(chǎn)管理公司批量受讓個人不良貸款不受地域限制”，這也是不良資產(chǎn)管理行業(yè)一大突破。地方資產(chǎn)管理公司參與個貸不良批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的一級市場，可以在全國范圍內(nèi)進(jìn)行。（意思是說：雖然辦事處設(shè)在深圳，但是全國接單的，不受地域限制）

銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心（“銀登中心”）（意思是說：銀登中心發(fā)布的信息，大家是可以相信的）

2022-07-20《財政部關(guān)于進(jìn)一步加強國有金融企業(yè)財務(wù)管理的通知》（財金〔2022〕87號）要加大不良資產(chǎn)核銷力度，用足用好現(xiàn)有核銷政策。（意思是說：2.5折核銷是符合國情、利國利民，可以解決當(dāng)前困境的英明舉措，要大力推廣）

2022-12-29《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于開展第二批不良貸款轉(zhuǎn)讓試點工作的通知》

（銀保監(jiān)辦便函〔2022〕1191號）在原試點機構(gòu)范圍基礎(chǔ)上，本次將開發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及信托公司、消費金融公司、汽車金融公司、金融租賃公司納入試點機構(gòu)范圍；將注冊地位于北京、河北、內(nèi)蒙古、遼寧、黑龍江、上海、江蘇、浙江、河南、廣東、甘肅的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村中小銀行機構(gòu)納入試點機構(gòu)范圍。（意思是說：現(xiàn)在農(nóng)村銀行也能做了，以前只能做城市銀行。但是每一項舉措從發(fā)布到落實，基本上要一個季度。所以大家可以期待一下）

2021-03-01 《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個人破產(chǎn)條例》其后的一年內(nèi)：共審查個人破產(chǎn)申請1031件，74宗案件進(jìn)入破產(chǎn)申請審查程序，啟動破產(chǎn)程序25宗，審結(jié)個人破產(chǎn)案件19宗。個人破產(chǎn)的審核條件極為苛刻，耗時、耗力、耗神， 不能大面積推廣，無法解決中國債務(wù)問題。（通過兩個政策的并行和比較，最后表明，2.5折處理更加適應(yīng)中國國情，現(xiàn)正處于大面積推廣中）

2.5折債務(wù)優(yōu)化的上策之選：

講到了這里可能很多人會說，債務(wù)優(yōu)化有很多種方式，為什么2.5折債務(wù)優(yōu)化是負(fù)債人的上策之選呢？且聽小編再細(xì)細(xì)講來，處理債務(wù)策略的好壞決定了債務(wù)人上岸速度的快慢!在沒有26號文和87號文、1191號文、深圳個人破產(chǎn)制度的結(jié)果之前，可能做個協(xié)商和個性化分期以及延期處理還是不錯的債務(wù)人的選擇，但是之后我們來分析下2.5折債務(wù)優(yōu)化是負(fù)債人的上策之選的原因如下：

處理債務(wù)的高度決定了結(jié)果：

?下策:被動掩蓋

（倒卡，借新還舊，多次分期，最低還款）?債務(wù)越來越多，風(fēng)險越來越大

?中策:主動協(xié)商

（減免利息，二次分期，延期）?延緩--債主暫時不起訴風(fēng)險后移

?上策:消滅債權(quán)，渠道轉(zhuǎn)移

（和解，轉(zhuǎn)讓，核銷，破產(chǎn)） ?根治--債主終身不能起訴，風(fēng)險解除

債務(wù)人翻身仗戰(zhàn)略安排:

?防守

?防起訴?防催收?保護(hù)家人?保護(hù)自己

?僵持

對外機構(gòu)不失聯(lián)，好好溝通，定期匯報

對內(nèi)努力工作，好好賺錢，好好生活

?反攻

委托專業(yè)機構(gòu)，2.5折債務(wù)優(yōu)化

2.5折債務(wù)優(yōu)化可行性人群分析：

綜上所述，2.5折債務(wù)優(yōu)化是負(fù)債人的上策之選！那說了這么多，什么樣的人適合做2.5折債務(wù)優(yōu)化呢？

A，那些人群可以做？

以下的情況可以做信用卡，信用貸，網(wǎng)貸三類根據(jù)情況可以做

B，那些人不可以做？

1，資產(chǎn)過高：名下2套房以內(nèi)（不含2套），可以有一套房；

（備注：房產(chǎn)不能是豪宅別墅類型，以上的價值不超過征信總欠款的3倍）

2，車輛價值不能超過100萬

3，公檢法，公務(wù)員，銀行，政府單位，醫(yī)生，教師等

4，被法院起訴的人

綜上所述，2.5 折債務(wù)優(yōu)化，是債務(wù)人最后的救命稻草，大家有希望，我們有希望，中國一定國富民強！

2021年負(fù)債人如何自救？

2021年負(fù)債人如何自救？咱們先了解一個事實那就是，債務(wù)是現(xiàn)在全民的事情，咱們先把生活過好！保持平常心，畢竟生存權(quán)大于債權(quán)！

在現(xiàn)在這個社會中，很多人因為對經(jīng)濟(jì)規(guī)律和財務(wù)規(guī)劃知識認(rèn)知的缺少，在生活或者工作的過程中負(fù)債累累，很長時間無法自拔。如何合理優(yōu)化債務(wù)成了我們應(yīng)該學(xué)習(xí)的關(guān)鍵點。

疫情3年，國內(nèi)現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)形勢相當(dāng)嚴(yán)峻。2022年，全國有8億人負(fù)債，4.2億人面臨還不上貸款，光信用卡逾期就高盯鉛達(dá)2000多個億，全民負(fù)債高達(dá)300多萬億，人均負(fù)債已經(jīng)超過了20萬，5-6億人現(xiàn)在都沒有任何存款。網(wǎng)貸逾期超過七千萬人。失信被執(zhí)行人俗稱老賴，799萬人。而全國居民人均可支配收入僅3.69萬元。如今老百姓的日子，就像是蝸牛背著重重的房子，艱難地向前爬。長此以往，必然會影響國計民生，造成國民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)崩塌，很多人的收入因為疫情下降了很多，甚至不能覆蓋自身債務(wù)了。所以，很多人不得不考慮債務(wù)優(yōu)化！

而債務(wù)優(yōu)化有哪些債務(wù)知識是需要我們掌握的？

一、債務(wù)優(yōu)化可以解決的問題

當(dāng)入不敷出的時候，很多人選擇，借新債，還舊債，以貸養(yǎng)貸。或者，刷信用卡tx，盲目的拆東墻補西墻，最后把債務(wù)搞的亂七八糟的！

債務(wù)優(yōu)化就是解決這個問題的，用科學(xué)的優(yōu)化后，用最小的成本和代價處理債務(wù)。

二、還有哪些我們不知道的財務(wù)知識？

每筆債務(wù)不同，每筆貸款的利率不同，有的債務(wù)可以延期處理，有的可以分期處理，有的可以減免部分一次性還款；所以，把還款周期，還款金額，還款順序綜合起來，得到一個最佳的債務(wù)處理方案，主動控制債務(wù)增加，縮短處理時間，減少處理費用！

三、那什么是停息掛賬

停息掛賬就是停掉逾期產(chǎn)生的利息，將信用卡的債務(wù)以及分期債務(wù)進(jìn)行打包做二次分期，最長可分60期，還可以減免一部分利息和違約金！

四、什么是個人債務(wù)重組

個人債務(wù)重組就是根據(jù)客戶目前的負(fù)債情況，將所有的信用卡、網(wǎng)貸、貸款做一個整合。

以目前的還款能力做一個優(yōu)先排序，將可以停息的做停息掛賬，該延期的做延期還款，可以減免的做減免利息。反正就是用最短的時間、最少的成本把債務(wù)處理完成。

做停息的好處！

1、停掉高額的利息

2、停止催收

3、免息分期，減輕還款壓力

4、只還本金，快速清債，強制上岸

5、避免法院起訴，成為老賴，限制三高

6、不會影響家人的正常生活

“做停息的影響”

1、顯示逾期或者止付

2、還款期間影響信貸

3、還清之后征信自動恢復(fù)正常

不處理債務(wù)會產(chǎn)生什么后果

1、會產(chǎn)生高額的罰息和利息、違約金

2、會面臨催收的轟炸，甚至?xí)蚪o你的父母、配偶、兄弟姐妹、同學(xué)同事

3、長時間不還會被法院起訴，面臨刑事責(zé)任，會被限三高，列入老賴黑名單，甚至?xí)绊懽优x書、就業(yè)等問題

如何正確的解決自己的負(fù)債！以下3點

①有一大筆資金對沖

②提升自己的收入，至少是目前的3倍以上，償還負(fù)債的本金時同時償還利息

③停息掛賬，停掉未來的利息，償還本金，及時止損。

五，2.5 折債務(wù)優(yōu)化

如果這些你都做不了，甚至負(fù)債的額度很大，那么 2.5 折債務(wù)優(yōu)化將是我們負(fù)債人的最后的救命稻草！2.5折債務(wù)優(yōu)化的政策文件解析：

2021年1月7日，中國銀保監(jiān)會辦公廳下發(fā)了《關(guān)于開展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點工作的通知》（銀保監(jiān)便函[2012]26號），以下簡稱《試點通知》。此通知允許個人不良貸批量轉(zhuǎn)讓。橡簡

這項通知于2022年3月份正式落地北京。在之后的一年多的探索和實踐工作中，這項舉措順應(yīng)民心、符合國情，因此，銀保監(jiān)發(fā)文決定擴大轉(zhuǎn)讓試點的范圍。

試點銀行包括六家國有大型銀行(具體見附表1）和十二家全國性股份制銀行；收購機構(gòu)包括五大金融資產(chǎn)管理公司和符合條件的地方資產(chǎn)管理公司（地方AMC)、金融資產(chǎn)投資公司(AIC)。（意思是說，a你在試點銀行的欠款可以做2.5折核銷。b如果想要成為不良資產(chǎn)處理執(zhí)行辦事處，必須首先得到五大AMC的認(rèn)可）

試點的個人不良貸款類型包括已經(jīng)納入不良分類的個人消費信用貸款、信用卡透支、個人經(jīng)營信用貸款（注意：個人住房按揭貸款、個人消費抵（質(zhì)）押貸款、個人經(jīng)營性抵押貸款并不在試點范圍）（意思是說，2.5折核銷的是泡沫型負(fù)債）

《試點通知》指出，資產(chǎn)管理公司對批量收購的個人貸款，只能采取自行清收、重組等手段自行處置，嚴(yán)禁委托有暴力催收涉黑犯罪等違法行為記錄的機構(gòu)開展清收工作凱如好。（意思是說：身家不清白，做不了2.5折核銷的執(zhí)行辦事處）

資產(chǎn)管理公司在個人貸款收購后不得再次對外轉(zhuǎn)讓。相較于對公貸款轉(zhuǎn)讓，禁止收購機構(gòu)將個人貸款再次對外轉(zhuǎn)讓是一個非常大的差異，這將極大限制清收的途徑。（意思是說：資產(chǎn)管理公司收購的個人貸款債務(wù)，如果收不回來錢，這個債就只能爛在自己手里）

《試點通知》提出“地方資產(chǎn)管理公司批量受讓個人不良貸款不受地域限制”，這也是不良資產(chǎn)管理行業(yè)一大突破。地方資產(chǎn)管理公司參與個貸不良批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的一級市場，可以在全國范圍內(nèi)進(jìn)行。（意思是說：雖然辦事處設(shè)在深圳，但是全國接單的，不受地域限制）

銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心（“銀登中心”）（意思是說：銀登中心發(fā)布的信息，大家是可以相信的）

2022-07-20《財政部關(guān)于進(jìn)一步加強國有金融企業(yè)財務(wù)管理的通知》（財金〔2022〕87號）要加大不良資產(chǎn)核銷力度，用足用好現(xiàn)有核銷政策。（意思是說：2.5折核銷是符合國情、利國利民，可以解決當(dāng)前困境的英明舉措，要大力推廣）

2022-12-29《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于開展第二批不良貸款轉(zhuǎn)讓試點工作的通知》

（銀保監(jiān)辦便函〔2022〕1191號）在原試點機構(gòu)范圍基礎(chǔ)上，本次將開發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及信托公司、消費金融公司、汽車金融公司、金融租賃公司納入試點機構(gòu)范圍；將注冊地位于北京、河北、內(nèi)蒙古、遼寧、黑龍江、上海、江蘇、浙江、河南、廣東、甘肅的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村中小銀行機構(gòu)納入試點機構(gòu)范圍。（意思是說：現(xiàn)在農(nóng)村銀行也能做了，以前只能做城市銀行。但是每一項舉措從發(fā)布到落實，基本上要一個季度。所以大家可以期待一下）

2021-03-01 《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個人破產(chǎn)條例》其后的一年內(nèi)：共審查個人破產(chǎn)申請1031件，74宗案件進(jìn)入破產(chǎn)申請審查程序，啟動破產(chǎn)程序25宗，審結(jié)個人破產(chǎn)案件19宗。個人破產(chǎn)的審核條件極為苛刻，耗時、耗力、耗神， 不能大面積推廣，無法解決中國債務(wù)問題。（通過兩個政策的并行和比較，最后表明，2.5折處理更加適應(yīng)中國國情，現(xiàn)正處于大面積推廣中）

小額貸款公司的貸款還不上后果會怎么處理

確實沒有償還能力的，應(yīng)當(dāng)與銀行或者貸款機構(gòu)進(jìn)行協(xié)商，寬展還款期間或者分期歸還。

貸的錢不還會有什么后果：

1、如果貸款機構(gòu)或銀行起訴到法院勝訴之后，在履行期未履行法院判決，會申請法院強制執(zhí)行。

2、法院在受理強制執(zhí)行時，會依法查詢貸款人名下的房產(chǎn)、車輛、證券和存款。

3、貸款人清陸陪名下沒有可供執(zhí)行的財產(chǎn)而又拒絕履行法院的生效判決，則有逾期還款等負(fù)面信息記錄在個人的信用報告中并被限制高消費及出入境，甚至有可能會被司法拘留。

4、有能力而拒不執(zhí)行的情況下，涉嫌拒不執(zhí)行判決、裁定罪。

擴展資料：

貸款審查的建議：

認(rèn)真審查每一筆貸款，不能把貸款的風(fēng)險判斷建立在過去的審查或信用上。不能因借款人過去曾按時還本付息就放松審查，或減少調(diào)查程序。

建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見制度。約見周期可根據(jù)貸款額度的大小、借款人的生產(chǎn)經(jīng)營變化狀況等確定。貸款額度大的，要相應(yīng)縮短約見周期。

信貸人員（信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會成員）與借款人在借貸活動中不得進(jìn)行不正當(dāng)?shù)乃较陆佑|。

信貸人員及其直系親屬不得接受借答蠢款人的現(xiàn)金、貴重禮品、購物券等；不得參加由借款人支付費用的娛樂活動；不得向借款人報銷任何費用。

對于貸款數(shù)額大，周期長，或者借款人用于特定用途的貸款悉蔽，應(yīng)當(dāng)聘請律師、會計師等專業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)判斷，并就有關(guān)事宜提供專家意見。

參考資料：

百度百科-小額貸款