停息掛賬公司不同意怎么辦

2019年我因創(chuàng)業(yè)失敗導致負債40余萬，大小平臺十幾個，全部都是自己一個個與平臺協(xié)商成功。作為法務的眼中釘肉中刺，負債人的良師益友，催收的鬼見愁，并已成祥啟功指導上百名負債人協(xié)商成功。我來回答這個問題。

不是你一協(xié)商銀行就非得同意，想要銀行同意你，你就得讓人家覺得你比其他人員更需要這個政策，比其他人員更困難。因為現(xiàn)在逾期的人越來越多，協(xié)商還款的也越來越多，你一協(xié)商就同意，憑什么，銀行又不是你爹。

還有一個貧困證明就能把你難到，那你也沒有真的為自己的事情去努力，你首先得去想辦法開一下，你不去努力想辦法開一下你怎么知道這個東西開不出來？就算開不出來，就不能與銀行協(xié)商用其他材料來證明？方法有很多，不要一次阻撓就氣餒，那肯定協(xié)商不成功。

再說一下關于協(xié)商還款：

一、為什么協(xié)商，依據(jù)是什么？

協(xié)商一般都是以卡養(yǎng)卡，倒卡多年，忽然有一天某個卡降低額度，現(xiàn)金流被中斷了，本來可以持續(xù)tx的卡，因為某個環(huán)節(jié)沒跟上，傻眼了，這個時候細細算了下帳，能借的都借完了，甚至有的已經(jīng)在親人朋友面前失去了所有的信譽，才開始網(wǎng)上到處亂搜索，負債累累怎么辦？信用卡逾期怎么辦？運氣好的，看到我的文章，花點小錢，心里有譜了。運氣不好的，或許就被一些非法的協(xié)商公司騙取訂金以及合同款。

協(xié)商的基礎是雙方都處于平等地位，你來我往才是協(xié)商，不是一方頤指氣使，也更不是一方委曲求全。大大方方的把自己的訴求提出就行，你說一大堆話意義也不是很大，比如是做什么失敗了，被詐騙了，家人生大病了等等，這些情況都可以如實描述就行。并棚當然，如果你是因為賭博、炒股、虛擬幣之類的非法tx經(jīng)營活動，那就好好想想自己該怎么說比較合適。

協(xié)商的依據(jù)是什么？《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》第70條。

在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達成個性化分期還款協(xié)議。個性化分期還款協(xié)議的最長期限不得超過5年。

個性化分期還款協(xié)議的內(nèi)容應當至少包括：

（一）欠款余額、結構、幣種；

（二）還款周期、方式、幣種、日期和每期還款金額；

（三）還款期間是否計收年費、利息和其他費用；

（四）持卡人在個性化分期還款協(xié)議相關款項未全部結清前，不得向任何銀行申領信用卡的承諾；

（五）雙方的權利義務和違約責任；

（六）與還款有關的其他事項。

雙方達成一致意見并簽署分期還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行及其發(fā)卡業(yè)務服務機構應當停止對該持卡人的催收，持卡人不履行分期還款協(xié)議的情況除外。達成口頭還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行必須留存錄音資料。錄音資料留存時間至少截至欠款結清日。

二、什么時候協(xié)商比較好？

在你還不上錢的任何絕宴則時候，我們可以分為三種情況

逾期前談：沒什么作用，所有的銀行都會給你回復說，先等逾期以后再說。實際也能理解，因為你不逾期，對方怎么知道你確實是無能為力呢？所以要想獲取對方的信任，最先付出的代價就是征信。但是也會有逾期前就談好的例子，逾期前談的最大好處最起碼就是說有積極的還款意向，銀行最少不會因為說惡意透支把你起訴。當然，以我的這么久的經(jīng)驗來看，逾期前談確實沒有太大的意義。

逾期后前三個月談：逾期后抓緊處理，為什么這么說呢？因為逾期后多數(shù)的銀行都會有利息和違約金，比如說1萬元的欠款，利息是一天5元，罰息是最低未還款額的5%。其實挺恐怖的數(shù)據(jù)，只是很多人覺得一天5塊算不了什么。如果是100萬呢？一天500加上罰息一年隨便都是30萬+的額外費用。這個費用，有的銀行是可以減免的，有的銀行減免不了，具體的標準根據(jù)個人情況不同標準也不同。我見過所有信用卡都可以做到分期60期，什么手續(xù)費都不要的人，因為她是有手續(xù)的貧困戶，國家蓋章的。也見過因為孩子生病到處借錢負債累累，逾期20萬，怎么都談不好的母親。

逾期1年后談：很多人都是真正的收到對方起訴了，這個時候有點害怕了，問，怎么辦？要開庭了，還能協(xié)商嗎？我想問你，早干嘛去了？對于這種人，我只能說好自為之。要不然就光棍到底，天不怕地不怕，死撐最后，要不然就早早談妥。

只要你想談，有還款意愿，銀行都是樂意的。因為你是想還錢，銀行也想收錢，目的是一致的，分歧點在于還款方式，這就需要根據(jù)你自身情況，一些談判的方法技巧，與銀行的博弈中產(chǎn)生出一個讓你滿意的還款方式。

三、和誰協(xié)商，誰來協(xié)商？

和誰協(xié)商？千萬不要找催收人員協(xié)商，因為你跟他們談沒有一點用，找你欠款的官方平臺，描述你的困難，說出你的訴求。為什么有人會覺得協(xié)商難？當然這里面有一些談判的技巧，最關鍵的是要找準你協(xié)商的對象。

誰來協(xié)商？本人無疑，所有的電話，對方問的第一句就是，請問您是某某本人嗎？現(xiàn)在很多法務會拿著客戶的資料，去冒充客戶，以客戶的名義去和銀行溝通，這樣風險其實挺大的。因為你不知道他們拿著你的資料去做了什么，萬一做了什么違法的事情代價就太大了。

四、協(xié)商要不要花錢找法務？

看情況，以前我是不建議的，現(xiàn)在我已經(jīng)不這么說了。因為每個人的能力確實不一樣，每個人的情況也不一樣。有很多人，膽子小，和人說話都緊張，一天到晚沒時間，壓根都沒有精力去研究每個銀行的協(xié)商政策，這樣的人，我建議你花個點錢也無可厚非，就當找老師學習了。

找法務有什么優(yōu)缺點：

優(yōu)點：省時省力

缺點：收費太貴，5-10個點的總欠款金額。騙子太多了，知乎、抖音各大平臺一旦有負債人說出自己情況，這些法務就像是聞到血腥味的鯊魚一樣。我遇到很多被騙了跑過來和我說的負債人，因為每一個法務事前都是說的很好，事后做事效果不好，或者直接拿錢不辦事。費用進了他們的口袋，想要退出來就太難了。。這些人會讓你郵寄手機卡，身份證號發(fā)送對方，并登記一些個人的材料，冒充你去和銀行談，這樣一來有兩個好處，第一，你不知道他們怎么談的，你會覺得很難很復雜，大量的律師團隊在為你忙活。第二，法務自身也不好意思讓你知道他們怎么談，因為太簡單了，這樣收走你的手機卡后會給他們帶來一種神秘的高大上感覺。

找負債經(jīng)歷人：

目前知乎上做這一塊的人很多很多了，光我了解的都至少10多位，都是以前是負債人，后來慢慢上岸，現(xiàn)在把這一塊當做兼職，和我一樣。收費不等，這個我也不多說了。

他們實際上是最早一部分知道法務協(xié)商的人，但是都是悶聲發(fā)大財，沒有人對外說，都保持神秘感。都說無商不奸，我確實做不到。我也想收5-10個點，但覺得良心上過意不去。

一般來說呢，這些人水平都差不多，基本也都知道方法，那就看個人品性吧，仁者見仁智者見智。你們自己去對比分析。

還可以選擇自己協(xié)商，這也是我一直推薦的辦法，可以學習大量的知識，一分錢不用花，并且學習這門技能后還可以從事這個行業(yè)，時間不多的可以當成兼職。缺點就是耗費時間，花了一些時間后遲遲摸索不到門路，花錢吧又覺得劃不來，不花吧又感覺差了那么一點。我建議大家先試著自己協(xié)商，萬一摸索出來了呢，就不用自己花錢了，本來負債人經(jīng)濟就很緊張。

還有一種情況是平臺主動協(xié)商，這種一般是逾期很久后，比如一年、兩年的，這個時候你是占據(jù)主動權的，平臺為了快速回款而主動找你協(xié)商，甚至可以放棄一部分利益，比如只需要你還本金，并且能做個性化分期。但是你需要扛住那么久的催收，讓催收放棄你，如果金額較大還有可能帶來起訴的風險。這里我的建議是銀行和一些大型的網(wǎng)貸平臺不要這么做，小網(wǎng)貸可以選擇這么做。因為小網(wǎng)貸協(xié)商的可能性本來就不大，要么扛，要么還錢。

五、到底該怎么協(xié)商（重點中的重點，核心中的核心）？

銀行大都差不多，流程基本相同，無非就是某一個步驟不一樣，像有的銀行需要去網(wǎng)點面簽，大部分都是可以線上辦理的，無非就是花費的時間不一樣，快的可能一次性就談好了，而有的需要反復多輪的去談才能成功。

協(xié)商步驟如下：

1）準備好自己的協(xié)商材料，征信報告、銀行流水、困難證明（困難、失業(yè)、疾病等），根據(jù)自身情況建議準備真實材料，有些人連這一步都覺得困難那就花點錢找人教你吧。

2）致電銀行，描述自己的現(xiàn)狀，根據(jù)自身情況，表明自己的還款意愿，只是遇到困難暫時無法償還，態(tài)度要誠懇，言辭要真摯。接下來就是等消息。各個銀行不同，反饋時間也不一樣，有的要一兩天，有的要三五天。

3）如果反饋不成功，那就繼續(xù)重復第二步，如果多次嘗試都不曾成功，那就去找其他辦法。如果協(xié)商成功后，對方會讓你上傳材料，一般到這里基本上就算成功了，如果上傳材料后被通知失敗，那里應該要好好反思一下為什么第一步?jīng)]有好好做了。接下來就是每個月老老實實還款，到此階段也就完成了所有協(xié)商的過程，難嗎？剛開始肯定難，沒找到方法嘛；簡單嗎？也簡單，當你知道怎么協(xié)商了之后不就覺得簡單了嗎？無非就是打電話的事。

六、協(xié)商后有什么好處和壞處？

好處就是沒有催收電話打擾你了，但是該還的錢還是要還的，只不過有的可能減免了部分利息或全部利息。壞處就是征信可能需要10年才能恢復，有的人說不是5年就恢復了嗎？但是是結清后的5年，加上我們還款的5年不就是10年么，10年的時間還是很長的。如果有需要做個性化分期的朋友，還是要與家人商量一下考慮清楚，后期有貸款買房買車打算的人一定要慎之又慎。

吾之愿：愿天下沒有負債人！