信用卡逾期后，這樣協(xié)商可只還本金或停息掛賬

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來自四川南充的一位朋友向戴律師傳來喜訊，他的交通銀行信用卡被成功獲批，分60期，且只還本金，每期還款910元，共計還本金54600元。

用五年的時間（60期）償還一張信用卡的欠款，這樣的結(jié)果對于持卡人來講無疑是最好的選擇。一方面征信上不用出現(xiàn)“呆賬”之類的標注，避免對個人的征信產(chǎn)生難以挽回的不良影響。另一方面每個月償還的金額又較少，不會為生活“增加難度”。

而另一位來自深圳朋友也向戴律師描述了他的具體情況，他的遭遇就非常的揪心。

很多朋友會發(fā)出疑問，為什么同樣的情況下與銀行協(xié)商，有的人就可以成功分期，而有的人總是難以成功。到底里面的訣竅是什么？

相信很多朋友都遭受過銀行客服的白眼，打通電話，與銀行客服協(xié)商，希望能準許分期償還。而銀行客服往往是一副“事不關(guān)己高高掛起”的態(tài)度，用一句銀悶“無法辦理”而拒絕持卡人的申請。

造成此類情況的原因與銀行內(nèi)部的運作聯(lián)系緊密，且十分復雜。為了普法，戴律師盡量將復雜的事情簡化為模型進行講解。

銀行的信用卡中心在內(nèi)部運作方面大體上可分為三個部分，即業(yè)務(wù)部門、風控審核部門及貸后管理部門。

業(yè)務(wù)部門負責尋找客戶，承攬開卡任務(wù)；風控部門承前啟后，與業(yè)務(wù)鋒睜彎部門配合負責審核客戶資格，與貸后管理部門配合負責管理客戶的還款信息；而貸后管理部門，負責管理所有持卡客戶。

風控部門可根據(jù)持卡人的用卡情況及大數(shù)據(jù)信息提前預判持卡人的實施資質(zhì)，以便將風險扼殺在萌芽階段。而如果持卡人已經(jīng)發(fā)生逾期，貸后管理部門就啟動風控審查程序，分析風險層級，確定處理方案。

貸后管理部門的方案無非兩種，一種是自己負責處理持卡人的貸后問題，另一種是委托第三方機構(gòu)進行處理：

情況不夠嚴重（由貸后管理部門跟進處理）： 銀行風控系統(tǒng)根據(jù)實時資質(zhì)及銀行政策進行權(quán)衡后，如果發(fā)現(xiàn)逾期情況不嚴重，在可控范圍之內(nèi)。而且風控系統(tǒng)判斷持卡人仍有償還能力，所以作出不分期、不免除息費的決定，用以保證回款率及銀行的業(yè)務(wù)利潤；

情況過于嚴重（由早則第三方機構(gòu)跟進處理）： 綜合評估持卡人的各項資質(zhì)后，銀行認為有必要委托第三方催收機構(gòu)進行貸后管理而移交客戶。而第三方機構(gòu)為了回款后的傭金收入，往往會拒絕分期。

持卡人的信用卡在逾期后，在銀行以及第三方催收機構(gòu)內(nèi)部，遵循著一套流水線般的處理方案。而衡量這條流水線上的持卡人應(yīng)該用何種方式處理，銀行業(yè)內(nèi)均默認使用“逾期時長”作為衡量標準。

信用卡逾期后，個人征信上會顯示數(shù)字“1”。同時，在銀行機構(gòu)內(nèi)，持卡人的還款情況就會被分類“M1客戶”，也就是說當月逾期客戶。如果持卡人被歸類到M3類目，證明已經(jīng)連續(xù)3期沒有償還；以此類推，如果持卡人被分類到M12組內(nèi)，就證明已經(jīng)連續(xù)一年沒有按標準償還欠款。

逾期30天以內(nèi)：不必擔心

客戶逾期30天以內(nèi)，銀行認為此類逾期屬于“偶發(fā)性質(zhì)”，并不代表客戶無償還能力，可能是因為遺忘或短暫的資金周轉(zhuǎn)困難而導致。此時，有些銀行選擇不做催繳，而有些銀行會溫柔的善意提醒。

而對于持卡人而言，逾期30天內(nèi)不會涉嫌任何的民事、刑事責任，也不必要過分擔心引發(fā)法律風險。在這個時間段內(nèi)，最好的解決方案是想辦法努力償還。

逾期30天到90天的策略：堅持不還，等待時機

逾期時長介于30天到90天之間，負責跟進持卡人還款的仍然是銀行內(nèi)部的貸后管理人員。

逾期超過一個還款周期后，持卡人的情況就會觸發(fā)銀行風控警報，貸后管理部門就會啟動預案，加大催收力度，促使持卡人盡快償還。

同時，銀行會重啟風控機制，分析持卡人現(xiàn)階段的用卡風險，預估持卡人未來6個月到1年內(nèi)的持續(xù)違約的概率。概率較高的會被重點對待，列入觀察名單。

在這個階段，如果還款，銀行在政策上會優(yōu)先沖抵息費，其次是本金。 如 廣發(fā)銀行信用卡（個人卡）領(lǐng)用合約 中第九條，第5點描述：

如果持卡人償還能力有限，戴律師并不建議在此期間償還，原因非常明顯，因為還款后，扣除息費之后，入賬的本金微乎其微。

同時，在此期間，持卡人基本沒有議價能力，銀行也斷然不會答應(yīng)免息、免罰金或分期之類的要求。

逾期90天到180天的策略：可以提條件，并不建議急著還

國內(nèi)銀行普遍會將逾期超過M3（即90天）的客戶移送至第三方機構(gòu)。銀行往往會合作多家催收機構(gòu)，在逾期三個月到半年內(nèi)，持卡人的信息會在多家催收公司之間多次輾轉(zhuǎn)，究其原因，主要是因為銀行對催收機構(gòu)的催收行為設(shè)有績效考核。一般來說，如果一個持卡人在被催收的當月未能成功回款，那么該催收機構(gòu)就必須將此持卡人的管理權(quán)力釋放至其他催收機構(gòu)進行輪循。

在這個階段，持卡人最恰當?shù)牟呗允强梢耘c催收公司提條件，但是不必要急著還款。此時逾期已超過90天，根據(jù)信用卡章程及個人領(lǐng)用合約之約定，持卡人還入信用卡賬戶的任何款項，均會優(yōu)先沖抵本金。

但是，因為此時持卡人的貸后管理權(quán)限仍然在第三方機構(gòu)手中，很多貸后管理機構(gòu)為了提高催收成功率，獲得盡可能多的催收服務(wù)費用，往往會想盡各種辦法來對付逾期客戶，甚至不惜進行違法、暴力催收。如果此時償還，就會被催收機構(gòu)標注為“ST”，意為“可以用特殊手段逼迫回款”，會直接導致未來被用更多的手段進行暴力催收。

在這個階段，持卡人往往面對的壓迫感是最大的。催收機構(gòu)會利用爆通訊錄、發(fā)假律師函、冒充公檢法人員進行催收等一系列手段折磨持卡人，迫使持卡人就范。

因此，很多朋友不知在此時該如何應(yīng)對。戴律師認為，對于催收機構(gòu)而言，他們是在做生意，催收的目的旨在盈利。對于催收員而言，他們的“兇神惡煞”般的態(tài)度，只是他們的工作內(nèi)容之一。所以，對任何催收機構(gòu)或催收人員，都不必忌憚。戴律師見過可以持續(xù)惡語相加幾個小時的催收員，但是其下班回家后，立刻會變成父母的好兒女，孩子的好爸媽。

因此，催收電話可以接聽，但是務(wù)必守住底線，不要被言語壓制，不給條件就不配合還款。

逾期180天到360天：協(xié)商還款最佳時機，巧用談判技巧降低還款總額

信用卡逾期180天后，銀行會被迫向持卡人伸出橄欖枝，與其商討還款計劃。而這時，就是逾期后的最佳還款時機。

戴律師認為，欠債還錢，天經(jīng)地義。持卡人不應(yīng)記恨第三方催收機構(gòu)的惡劣態(tài)度而拒絕還款。而前面所講的斡旋行為，只是一種為了爭取更多權(quán)益的策略而已，并非要做“老賴”，不履行還款義務(wù)。

在這個階段，銀行會在內(nèi)部授權(quán)催收機構(gòu)更多的減免權(quán)利。免利息、免手續(xù)費、免違約金，甚至可以減免部分本金。

抓住這次金子般的機會，確定一個自己可以做得到的還款計劃，與催收機構(gòu)保持溝通與聯(lián)系，盡量降低還款成本，獲得最大利益。

在協(xié)商還款過程中，以下原則需要謹記，有助于早日清償：

以清償為原則，優(yōu)先償還欠款金額較小的信用卡

戴律師建議，優(yōu)先償還額度較小的信用卡，且務(wù)必以清償為原則，清償一張再還其他，切記不可雨露均沾。這樣做的原因也很簡單，對于個人征信而言，負債數(shù)量并不重要，負債賬戶數(shù)量極為關(guān)鍵。

優(yōu)先償還信用卡，銀行類貸款或非銀機構(gòu)貸款按序償還

清償信用卡后再償還其他類型的貸款，因為信用卡逾期會涉嫌刑事責任，而貸款無論金額大小，都以民事糾紛為由處理。

同時，優(yōu)先償還銀行類貸款，其次處理非銀機構(gòu)貸款。根據(jù)征信上報原則，銀行類貸款會上報個人征信，須優(yōu)先處理。小貸公司或其他非銀機構(gòu)的貸款不管是否上征信，均排到后面。

優(yōu)先償還銀行機構(gòu)欠款，非銀機構(gòu)可暫時不還

P2P類的欠款是否償還，何時償還，戴律師在此并不做更多建議。

中國人講究欠債還錢，努力賺錢清償債務(wù)，這樣內(nèi)心才會安定。戴律師相信，并不是所有人都想做“老賴”，而暫時的無法償還，一定是有各樣的難言之隱。

但是，內(nèi)心秉承公正，不逃避債務(wù)，是每個債務(wù)人應(yīng)做到的本分。無論因為生意失敗或其他原因?qū)е虑房睿髀蓭熛嘈?，這些只能算作天有不測風云，人有旦夕禍福，以平常心應(yīng)對，早日清償即可。

如果銀行認可了你所提出的條件，那么務(wù)必要遵守，避免二次違約。二次違約后，一般會交由律師事務(wù)所進行訴訟，運用法律的手段去維護銀行的權(quán)益。如果走到這一步，前面所做的所有努力，即刻化為烏有。

深圳銀行汽車抵押貸款條件有哪些？

抵押貸款的條件大致為：

1、申請人年滿18周歲，具備完全民事行為能力；

2、具有穩(wěn)定的收入；

3、名下的車輛所有證件豎悉液齊全，并且當前沒有抵押的情況；

4、具有合法的身份證件，在申請貸款當?shù)赜泄潭ǖ淖≈罚?/p>

5、個人的社會信用良好；

6、對于抵押的車輛，銀行要求車輛不超過5年，行駛里程不超過8萬公里；

7、所抵押的車輛評估價值在7萬元以上才好辦理。

一、抵押貸款

抵押貸款，又稱“抵押放款”。是指某些國家銀行采用的一種貸款方式。要求借款方提供一定的抵押品作為貸款的擔保，以保證貸款陸數(shù)的到期償還。抵押品一般為易于保存，不易損耗，容易變賣的物品，如有價證券、票據(jù)、股票、房地產(chǎn)等。貸款期滿后，如果借款方不按期償還貸款，銀行有權(quán)將抵押品拍賣，用拍賣所得款償還貸款。拍賣款清償貸款的余額歸還借款人。如果拍賣款不足以清償貸款，由借款人繼續(xù)清償。

二、車輛抵押

汽車抵押貸款是以借款人或第三人的汽車或自購車作為抵押物向金融機構(gòu)或汽車消費貸款公司取得的貸款。以汽車作為抵押物的貸款的用途，主要為汽車消費。（當然汽車貶值快、交通事故影余物響車輛價值幾率大，金融機構(gòu)以汽車作為單一抵押方式發(fā)放貸款的方式相對較少。）而汽車抵押借款服務(wù)平臺“宜車貸”的出現(xiàn)，為擁有私家車的人群提供了一個短期融資借款的新渠道。

到宜車貸，客戶可用自有車輛的所有權(quán)進行抵押，獲得短期融資需求。它突破傳統(tǒng)車輛抵押借款模式，提出“無需押車”服務(wù)，申請車貸者僅需在抵押車輛安裝GPS定位系統(tǒng)，便可在辦理手續(xù)后繼續(xù)使用車輛，而不需要像傳統(tǒng)車輛抵押借款那樣將車輛質(zhì)押，不會因為愛車被質(zhì)押而丟了面子或?qū)е鲁鲂胁槐?，且最快可實現(xiàn)當天獲取資金。