吐血整理網(wǎng)貸信用卡逾期后，關(guān)于催收和協(xié)商的百問(wèn)百答（一）

現(xiàn)代 社會(huì) 超前消費(fèi)意識(shí)普遍增強(qiáng)，透支支付已成為越來(lái)越多人的常用消費(fèi)方式，這也就不可避免會(huì)帶來(lái)還款危機(jī)。有人甚至在面臨逾期困境時(shí)又選擇了以貸養(yǎng)貸甚至借高利貸，結(jié)果債務(wù)雪球越滾越大.......

網(wǎng)貸或信用卡逾期后，首要面臨的就是催收問(wèn)題，以下我整理了一些關(guān)于催收的問(wèn)答，希望對(duì)你有幫助。

調(diào)整心態(tài)和擺脫顧慮是前提條件

信用卡/網(wǎng)貸逾期后，首先擔(dān)大如哪心的肯定是這幾個(gè)問(wèn)題：

（1）擔(dān)心被爆通訊錄，自己和家人被無(wú)休止騷擾

（2）擔(dān)心被起訴，面臨刑事責(zé)任

那就先說(shuō)說(shuō)這兩個(gè)問(wèn)題:

（1）擔(dān)心被催收騷擾沒(méi)有任何用，只要逾期了，不管怎樣都會(huì)被催收，與其自己嚇自己，不如靜下心來(lái)，好好認(rèn)識(shí)認(rèn)識(shí)催收會(huì)對(duì)你做什么，認(rèn)真做好梳理自己的債務(wù)并且做好未來(lái)規(guī)劃。

（2）起訴最少也在一個(gè)賬期之后，銀行以三個(gè)月為一個(gè)賬期，也就是說(shuō)最少要經(jīng)過(guò)三個(gè)月的催收。大多數(shù)債務(wù)人為了逃避催收，拒接電話，或者干脆換號(hào)，這樣做極容易被認(rèn)定為惡意逃廢債，可能會(huì)直接被起訴。

一定保證自己申請(qǐng)貸款時(shí)提交的手機(jī)號(hào)暢通，冷靜面對(duì)催收電話，否則一旦對(duì)方判定你惡意逃廢債，催收手段也會(huì)直接升級(jí)。

關(guān)于是否會(huì)坐牢。信用卡網(wǎng)貸這類無(wú)抵押的信用貸款，僅僅通過(guò)一張身份證辦理，無(wú)論多大數(shù)額，都屬于民事糾紛。很多人糾結(jié)五萬(wàn)以上五萬(wàn)以下，其實(shí)只要你符合信用卡詐騙罪的四大條件，即使不高于五萬(wàn)元也有可能入刑。

信用卡詐騙罪構(gòu)成條件 ：1、惡意透支；2、根本不想還，還逃債；3、 經(jīng)銀行兩次以上有效催收 。

所以只要你不是想逃避還款，很難構(gòu)成信用卡詐騙罪的。

是不是犯罪也不是催收說(shuō)了算，他們這么說(shuō)還是催收手段之一，目的是為了讓你還錢。現(xiàn)在司法要求“誰(shuí)主張誰(shuí)舉證”！ 說(shuō)你涉嫌信用卡詐騙的，他要拿出你的犯罪證據(jù)，證據(jù)還必須被法院認(rèn)可成立才行。 明知沒(méi)有還款能力惡意透支，是需要你親口說(shuō)出來(lái)，催收通過(guò)電話錄音拿到你親口說(shuō)出來(lái)的話作為有效證據(jù)就可以轉(zhuǎn)詐騙罪收拾你！

為了避免說(shuō)錯(cuò)話給自己惹多不必要的麻煩， 電話要接但是話還是要少說(shuō)為妙 ，通話中只需如實(shí)說(shuō)明目前困難情況導(dǎo)致無(wú)法還款的原因就行了， 避免被對(duì)方套路。 只要你有 明確表達(dá)還款意愿 ，坐牢就是嚇唬你的了！

逾期后催收的流程是怎樣的？

（1）銀行客服催收：信用卡逾期初期，銀行催收主要基于 短信提醒 。當(dāng)逾期半個(gè)月后，用戶客服會(huì) 致電提醒 您還款。

（2）銀行催收部催收：逾期一個(gè)月以上，債務(wù)將以比銀行客服更強(qiáng)硬的態(tài)度轉(zhuǎn)交給 銀行內(nèi)部催收人員進(jìn)行催收，如果持卡人拒絕接聽電話，催收還將致電緊急聯(lián)絡(luò)人，以借助他人協(xié)助還款。

（3）催收公司進(jìn)行催收：逾期時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，或面對(duì)壞賬客戶， 銀行將債務(wù)直接打包給第三方催收公司 ，這些催收公司為了追討欠款，手除了被電話轟炸外，還可能上門催收。

（4）上報(bào)個(gè)人征信： 只要信用卡逾期一天 ，就會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的利息。同時(shí)，銀行將 在個(gè)人信用報(bào)告上留下污點(diǎn) ，影響后續(xù)享受其他金融服務(wù)。

（5）法律程序： 逾期超過(guò)三個(gè)月，銀行兩次催收后仍不還款的，銀行可以直接向法院起訴。 據(jù)逾期情況，持卡人將面臨民事和刑事處罰。

了解了信用卡逾期后催收流程后也要提醒大家，不要逾期，按時(shí)還款，即使真的逾期，也一定盡早處理跟銀行協(xié)商停息分期還款，在自己能力范圍內(nèi)還款，減滾碼輕負(fù)債壓力。

協(xié)商還款，銀行說(shuō)沒(méi)這個(gè)業(yè)務(wù)？

協(xié)商還款是民間說(shuō)話，按照法律術(shù)語(yǔ)叫 “個(gè)性化分期還款” ， 或者“二次分期業(yè)務(wù)” 。客服說(shuō)沒(méi)這個(gè)業(yè)務(wù)，一是你沒(méi)有找到真正的“客服”，是催收，被忽悠了。二是，銀行不愿意協(xié)商，故意推脫到催收部門或拒絕。對(duì)此你應(yīng)該堅(jiān)持。還有協(xié)商前，一定要做好功課，明白為什么 要去協(xié)商？銀行為什么會(huì)同意？同意的依據(jù)是什么。

如果覺(jué)得財(cái)力允許，分期還能還上，即使銀行不跟你談分期。你仍然可以提，希望對(duì)橡含方給你一定時(shí)間， 分為一年兩年或者三年分期最長(zhǎng)60期還款。

注意，你跟銀行協(xié)商的是“達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議“， 建議別提停息掛賬一詞 ，在《商業(yè)銀行信用卡監(jiān)督管理辦法》里并沒(méi)有停息掛賬這個(gè)詞，客服往往會(huì)以沒(méi)有這項(xiàng)業(yè)務(wù)為由拒絕你。

協(xié)商還款要怎樣和銀行進(jìn)行溝通？

（1）表明自己逾期的特殊情況。

如，創(chuàng)業(yè)失敗、發(fā)生意外、失業(yè)無(wú)收入、生病等， 情況越特殊，處境越困難，越容易談 ，但是不要編造謊言，因?yàn)殂y行會(huì)進(jìn)行查證。

（2）超出還款能力。

戶籍地貧困證明，征信報(bào)告顯示多家金融機(jī)構(gòu)逾期 ，都算反映超出還款能力的證明。

（3）表明自己有還款意愿。

接電話，甚至主動(dòng)致電銀行訴說(shuō)困難，說(shuō)明真實(shí)情況并非想賴賬， 才是表明仍有還款意愿的行為。

（4）平等協(xié)商。

銀行作為盈利金融機(jī)構(gòu)是一家企業(yè)，欠款人眾多，根據(jù)銀行內(nèi)部自己的計(jì)劃和工作流程，在逾期初期不會(huì)輕易同意很正常。《辦法》里也沒(méi)說(shuō)是要求銀行必須做的， 關(guān)鍵還是協(xié)商二字 。在任何時(shí)候，銀行首先放在第一位的一定是上級(jí)主管部門銀保監(jiān)局的意見(jiàn)。然后是內(nèi)部工作流程如多次致電、多次短信、上門家訪、寄律師函等催收手段反饋，最后 經(jīng)過(guò)綜合考量后才會(huì)考慮欠款人本人意愿。

寧波銀行機(jī)場(chǎng)貴賓廳使用規(guī)則

操作要求、入廳限制。

1、操作要求：持有寧波銀行高端信用卡客戶需通過(guò)刷卡、刷二維碼或輸入卡號(hào)等方式進(jìn)行身份認(rèn)證，并按咐碰照航班時(shí)間進(jìn)行登記，持有優(yōu)惠權(quán)益的客戶需提供限定期間內(nèi)的優(yōu)惠券，并按照航班時(shí)間進(jìn)行登記。

2、入廳限制：機(jī)場(chǎng)貴賓廳的使用有一坦棚定的時(shí)間限制，通常是入廳前2小時(shí)內(nèi)才能入廳，出發(fā)后客戶原則上不得再次進(jìn)入衡信談。

【強(qiáng)制劃扣賬戶余額通告】 ，關(guān)于你信用卡，正核查你以及直系親屬名下所有資產(chǎn)賬戶（不限于銀行卡、存折

如果銀行把這個(gè)案件，移交到法院是會(huì)強(qiáng)行扣款的。所以最好還是不要逾期旦運(yùn)卜。寧愿借錢還款。也不要被銀行拉黑。或者可以采取別的還款方式。

法院判決信用卡逾期行為的三種結(jié)果

一、沒(méi)有可執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)

如你自身確實(shí)沒(méi)有還款能力，也沒(méi)有任何財(cái)產(chǎn)可以執(zhí)行，那么法院判決的結(jié)果一般都是做出調(diào)解。而此時(shí)你應(yīng)當(dāng)主動(dòng)聯(lián)系銀行協(xié)商，說(shuō)明自己實(shí)際收入情況。銀行也會(huì)針對(duì)性調(diào)整為個(gè)性化還款方式，最長(zhǎng)不超過(guò)5年60期免息還款。

二、有可執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)

如你有能力還款，或者有相關(guān)的財(cái)產(chǎn)可拍賣。法院判決書下來(lái)以后，法院會(huì)通過(guò)追查系統(tǒng)追查，你個(gè)人名下現(xiàn)有的收入來(lái)源，或者相關(guān)的資產(chǎn)。如核實(shí)有可執(zhí)行的資產(chǎn)，那么銀行是不會(huì)同意跟你協(xié)商停息掛賬的。而此時(shí)如你不及時(shí)按照法院的判決書還款，銀行隨時(shí)可以向法院申請(qǐng)對(duì)你強(qiáng)制執(zhí)行，比如查封你的銀行卡、微信支付賬號(hào)，房車等資產(chǎn)，拍賣用于償還銀行模穗的賬單。如你存在刻意轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，或以低價(jià)轉(zhuǎn)賣資產(chǎn)，那還有可能被法院列入失信被執(zhí)行人名單。屆時(shí)你很多的日常行為將被限制，比如不能乘坐高鐵飛機(jī)出行，限制悄孝高消費(fèi)，甚至子女不能就讀貴族學(xué)習(xí)等等。

三、存在惡意透支行為

如你存在惡意透支行為，那還有可能被判刑坐牢。正常情況下信用卡逾期后，只要你積極主動(dòng)與銀行協(xié)商，基本不會(huì)被判定為“惡意透支”。但是如信用卡逾期之后，你通過(guò)更換住址，手機(jī)號(hào)碼等方式，讓銀行聯(lián)系不上。面對(duì)銀行催收愛(ài)理不理，這種情況下你有可能涉嫌信用卡惡意透支。所謂信用卡“惡意透支”就是持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定期限，或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)過(guò)發(fā)卡銀行兩次有效催收后，超過(guò)三個(gè)月仍不歸還的行為。如果惡意透支信用卡金額達(dá)到五萬(wàn)元以上，就有可能構(gòu)成信用卡詐騙罪，或?qū)⒚媾R刑事訴訟風(fēng)險(xiǎn)。