我想和廣發(fā)信用卡協(xié)商停息掛賬，怎么辦？

可以去銀行進(jìn)行溝通，通常情況下，銀行在確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，多數(shù)是可以申請(qǐng)停息掛賬的。需要注意的是，協(xié)商的機(jī)會(huì)只有一次一旦出現(xiàn)二次違約，之前的協(xié)商方案就會(huì)被作廢。

拓展資料：

停息掛賬是發(fā)卡銀行為了持卡者推出的業(yè)務(wù)，如果不是萬(wàn)不得已持卡人也不會(huì)去申請(qǐng)。但是持卡者需要注意到的是，銀行有權(quán)利不答應(yīng)持卡人單方面提出的協(xié)商方案。發(fā)信用卡停息掛賬是建立在持卡人有還款意愿的前提下，意味著持卡人的態(tài)度與行動(dòng)是關(guān)鍵。

廣發(fā)銀行停息掛賬協(xié)商技巧

1、信用卡逾期用戶必須要主動(dòng)與發(fā)卡銀行協(xié)商還款事宜，一定不能逃避發(fā)卡銀行的催收業(yè)務(wù)。

2、用戶首先要本人打電話給廣發(fā)銀行的客服是因?yàn)槭裁辞闆r才逾期的，用戶的這種情況是可以跟銀行進(jìn)行協(xié)商個(gè)性化分期還款業(yè)務(wù)的。

3、對(duì)于信用卡逾期用戶來(lái)說(shuō)要堅(jiān)持下去，不能說(shuō)打了幾個(gè)電話銀行客服不同意就放棄，用戶需要與銀行表達(dá)冊(cè)吵自己強(qiáng)烈的還款意愿。

廣發(fā)銀行信用卡是國(guó)內(nèi)首張標(biāo)準(zhǔn)信用卡?？ㄆ凑諊?guó)際標(biāo)準(zhǔn)預(yù)設(shè)信用額，先消費(fèi)，芹旦后還款，無(wú)須預(yù)存款，可使用信用額度進(jìn)行透支消費(fèi)、提現(xiàn)交易。

卡片種類：首先是標(biāo)準(zhǔn)卡，這是針對(duì)普通大眾使用的，沒(méi)有特定的指向性。 而真情卡、明珠卡則是為定位新時(shí)代女性而專門設(shè)立的高端信用卡，這些信用卡在一些女性消費(fèi)品的購(gòu)買中會(huì)受到一定的優(yōu)惠。車主卡是針對(duì)私家車主而言的，在加油、愛(ài)車保養(yǎng)等方面會(huì)享受到更多的優(yōu)惠，與此同時(shí)廣發(fā)銀行信用卡發(fā)行了商務(wù)卡，這種商務(wù)卡在州首侍一些大型消費(fèi)場(chǎng)所、酒店等都能應(yīng)用到，而且在一些酒店服務(wù)、預(yù)訂業(yè)務(wù)上會(huì)享受一定的優(yōu)惠額度。

相關(guān)利息：透支消費(fèi)享有的免息期最長(zhǎng)可達(dá)50日，只須在銀行規(guī)定的還款到期日前全額還款，即可享受到從交易發(fā)生日起至還款到期日為止的免息待遇。還款方式靈活，可全額還清，亦可選擇最低還款額。

信用卡逾期后，這樣協(xié)商可只還本金或停息掛賬

本文為多年實(shí)操經(jīng)驗(yàn)，極度適合收藏并轉(zhuǎn)發(fā)

來(lái)自四川南充的一位朋友向戴律師傳來(lái)喜訊，他的交通銀行信用卡被成功獲批，分60期，且只還本金，每期還款910元，共計(jì)還本金54600元。

用五年的時(shí)間（60期）償還一張信用卡的欠款，這樣的結(jié)果對(duì)于持卡人來(lái)講無(wú)疑是最好的選擇。一方面征信上不用出現(xiàn)“呆賬”之類的標(biāo)注，避免對(duì)個(gè)人的征信產(chǎn)生難以挽回的不良影響。另一方面每個(gè)月償還的金額又較少，不會(huì)為生活“增加難度”。

而另一位來(lái)自深圳朋友也向戴律師描述了他的具體情況，他的遭遇就非常的揪心。

很多朋友會(huì)發(fā)出疑問(wèn)，為什么同樣的情況下與銀行協(xié)商，有的人就可以成功分期，而有的人總是難以成功。到底里面的訣竅是什么？

相信很多朋友都遭受過(guò)銀行客服的白眼，打通電話，與銀行客服協(xié)商，希望能準(zhǔn)許分期償還。而銀行客服往往是一副“事不關(guān)己高高掛起”的態(tài)度，用一句銀悶“無(wú)法辦理”而拒絕持卡人的申請(qǐng)。

造成此類情況的原因與銀行內(nèi)部的運(yùn)作聯(lián)系緊密，且十分復(fù)雜。為了普法，戴律師盡量將復(fù)雜的事情簡(jiǎn)化為模型進(jìn)行講解。

銀行的信用卡中心在內(nèi)部運(yùn)作方面大體上可分為三個(gè)部分，即業(yè)務(wù)部門、風(fēng)控審核部門及貸后管理部門。

業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)尋找客戶，承攬開(kāi)卡任務(wù)；風(fēng)控部門承前啟后，與業(yè)務(wù)鋒睜彎部門配合負(fù)責(zé)審核客戶資格，與貸后管理部門配合負(fù)責(zé)管理客戶的還款信息；而貸后管理部門，負(fù)責(zé)管理所有持卡客戶。

風(fēng)控部門可根據(jù)持卡人的用卡情況及大數(shù)據(jù)信息提前預(yù)判持卡人的實(shí)施資質(zhì)，以便將風(fēng)險(xiǎn)扼殺在萌芽階段。而如果持卡人已經(jīng)發(fā)生逾期，貸后管理部門就啟動(dòng)風(fēng)控審查程序，分析風(fēng)險(xiǎn)層級(jí)，確定處理方案。

貸后管理部門的方案無(wú)非兩種，一種是自己負(fù)責(zé)處理持卡人的貸后問(wèn)題，另一種是委托第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行處理：

情況不夠嚴(yán)重（由貸后管理部門跟進(jìn)處理）： 銀行風(fēng)控系統(tǒng)根據(jù)實(shí)時(shí)資質(zhì)及銀行政策進(jìn)行權(quán)衡后，如果發(fā)現(xiàn)逾期情況不嚴(yán)重，在可控范圍之內(nèi)。而且風(fēng)控系統(tǒng)判斷持卡人仍有償還能力，所以作出不分期、不免除息費(fèi)的決定，用以保證回款率及銀行的業(yè)務(wù)利潤(rùn)；

情況過(guò)于嚴(yán)重（由早則第三方機(jī)構(gòu)跟進(jìn)處理）： 綜合評(píng)估持卡人的各項(xiàng)資質(zhì)后，銀行認(rèn)為有必要委托第三方催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸后管理而移交客戶。而第三方機(jī)構(gòu)為了回款后的傭金收入，往往會(huì)拒絕分期。

持卡人的信用卡在逾期后，在銀行以及第三方催收機(jī)構(gòu)內(nèi)部，遵循著一套流水線般的處理方案。而衡量這條流水線上的持卡人應(yīng)該用何種方式處理，銀行業(yè)內(nèi)均默認(rèn)使用“逾期時(shí)長(zhǎng)”作為衡量標(biāo)準(zhǔn)。

信用卡逾期后，個(gè)人征信上會(huì)顯示數(shù)字“1”。同時(shí)，在銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)，持卡人的還款情況就會(huì)被分類“M1客戶”，也就是說(shuō)當(dāng)月逾期客戶。如果持卡人被歸類到M3類目，證明已經(jīng)連續(xù)3期沒(méi)有償還；以此類推，如果持卡人被分類到M12組內(nèi)，就證明已經(jīng)連續(xù)一年沒(méi)有按標(biāo)準(zhǔn)償還欠款。

逾期30天以內(nèi)：不必?fù)?dān)心

客戶逾期30天以內(nèi)，銀行認(rèn)為此類逾期屬于“偶發(fā)性質(zhì)”，并不代表客戶無(wú)償還能力，可能是因?yàn)檫z忘或短暫的資金周轉(zhuǎn)困難而導(dǎo)致。此時(shí)，有些銀行選擇不做催繳，而有些銀行會(huì)溫柔的善意提醒。

而對(duì)于持卡人而言，逾期30天內(nèi)不會(huì)涉嫌任何的民事、刑事責(zé)任，也不必要過(guò)分擔(dān)心引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)時(shí)間段內(nèi)，最好的解決方案是想辦法努力償還。

逾期30天到90天的策略：堅(jiān)持不還，等待時(shí)機(jī)

逾期時(shí)長(zhǎng)介于30天到90天之間，負(fù)責(zé)跟進(jìn)持卡人還款的仍然是銀行內(nèi)部的貸后管理人員。

逾期超過(guò)一個(gè)還款周期后，持卡人的情況就會(huì)觸發(fā)銀行風(fēng)控警報(bào)，貸后管理部門就會(huì)啟動(dòng)預(yù)案，加大催收力度，促使持卡人盡快償還。

同時(shí)，銀行會(huì)重啟風(fēng)控機(jī)制，分析持卡人現(xiàn)階段的用卡風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)估持卡人未來(lái)6個(gè)月到1年內(nèi)的持續(xù)違約的概率。概率較高的會(huì)被重點(diǎn)對(duì)待，列入觀察名單。

在這個(gè)階段，如果還款，銀行在政策上會(huì)優(yōu)先沖抵息費(fèi)，其次是本金。 如 廣發(fā)銀行信用卡（個(gè)人卡）領(lǐng)用合約 中第九條，第5點(diǎn)描述：

如果持卡人償還能力有限，戴律師并不建議在此期間償還，原因非常明顯，因?yàn)檫€款后，扣除息費(fèi)之后，入賬的本金微乎其微。

同時(shí)，在此期間，持卡人基本沒(méi)有議價(jià)能力，銀行也斷然不會(huì)答應(yīng)免息、免罰金或分期之類的要求。

逾期90天到180天的策略：可以提條件，并不建議急著還

國(guó)內(nèi)銀行普遍會(huì)將逾期超過(guò)M3（即90天）的客戶移送至第三方機(jī)構(gòu)。銀行往往會(huì)合作多家催收機(jī)構(gòu)，在逾期三個(gè)月到半年內(nèi)，持卡人的信息會(huì)在多家催收公司之間多次輾轉(zhuǎn)，究其原因，主要是因?yàn)殂y行對(duì)催收機(jī)構(gòu)的催收行為設(shè)有績(jī)效考核。一般來(lái)說(shuō)，如果一個(gè)持卡人在被催收的當(dāng)月未能成功回款，那么該催收機(jī)構(gòu)就必須將此持卡人的管理權(quán)力釋放至其他催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行輪循。

在這個(gè)階段，持卡人最恰當(dāng)?shù)牟呗允强梢耘c催收公司提條件，但是不必要急著還款。此時(shí)逾期已超過(guò)90天，根據(jù)信用卡章程及個(gè)人領(lǐng)用合約之約定，持卡人還入信用卡賬戶的任何款項(xiàng)，均會(huì)優(yōu)先沖抵本金。

但是，因?yàn)榇藭r(shí)持卡人的貸后管理權(quán)限仍然在第三方機(jī)構(gòu)手中，很多貸后管理機(jī)構(gòu)為了提高催收成功率，獲得盡可能多的催收服務(wù)費(fèi)用，往往會(huì)想盡各種辦法來(lái)對(duì)付逾期客戶，甚至不惜進(jìn)行違法、暴力催收。如果此時(shí)償還，就會(huì)被催收機(jī)構(gòu)標(biāo)注為“ST”，意為“可以用特殊手段逼迫回款”，會(huì)直接導(dǎo)致未來(lái)被用更多的手段進(jìn)行暴力催收。

在這個(gè)階段，持卡人往往面對(duì)的壓迫感是最大的。催收機(jī)構(gòu)會(huì)利用爆通訊錄、發(fā)假律師函、冒充公檢法人員進(jìn)行催收等一系列手段折磨持卡人，迫使持卡人就范。

因此，很多朋友不知在此時(shí)該如何應(yīng)對(duì)。戴律師認(rèn)為，對(duì)于催收機(jī)構(gòu)而言，他們是在做生意，催收的目的旨在盈利。對(duì)于催收員而言，他們的“兇神惡煞”般的態(tài)度，只是他們的工作內(nèi)容之一。所以，對(duì)任何催收機(jī)構(gòu)或催收人員，都不必忌憚。戴律師見(jiàn)過(guò)可以持續(xù)惡語(yǔ)相加幾個(gè)小時(shí)的催收員，但是其下班回家后，立刻會(huì)變成父母的好兒女，孩子的好爸媽。

因此，催收電話可以接聽(tīng)，但是務(wù)必守住底線，不要被言語(yǔ)壓制，不給條件就不配合還款。

逾期180天到360天：協(xié)商還款最佳時(shí)機(jī)，巧用談判技巧降低還款總額

信用卡逾期180天后，銀行會(huì)被迫向持卡人伸出橄欖枝，與其商討還款計(jì)劃。而這時(shí)，就是逾期后的最佳還款時(shí)機(jī)。

戴律師認(rèn)為，欠債還錢，天經(jīng)地義。持卡人不應(yīng)記恨第三方催收機(jī)構(gòu)的惡劣態(tài)度而拒絕還款。而前面所講的斡旋行為，只是一種為了爭(zhēng)取更多權(quán)益的策略而已，并非要做“老賴”，不履行還款義務(wù)。

在這個(gè)階段，銀行會(huì)在內(nèi)部授權(quán)催收機(jī)構(gòu)更多的減免權(quán)利。免利息、免手續(xù)費(fèi)、免違約金，甚至可以減免部分本金。

抓住這次金子般的機(jī)會(huì)，確定一個(gè)自己可以做得到的還款計(jì)劃，與催收機(jī)構(gòu)保持溝通與聯(lián)系，盡量降低還款成本，獲得最大利益。

在協(xié)商還款過(guò)程中，以下原則需要謹(jǐn)記，有助于早日清償：

以清償為原則，優(yōu)先償還欠款金額較小的信用卡

戴律師建議，優(yōu)先償還額度較小的信用卡，且務(wù)必以清償為原則，清償一張?jiān)龠€其他，切記不可雨露均沾。這樣做的原因也很簡(jiǎn)單，對(duì)于個(gè)人征信而言，負(fù)債數(shù)量并不重要，負(fù)債賬戶數(shù)量極為關(guān)鍵。

優(yōu)先償還信用卡，銀行類貸款或非銀機(jī)構(gòu)貸款按序償還

清償信用卡后再償還其他類型的貸款，因?yàn)樾庞每ㄓ馄跁?huì)涉嫌刑事責(zé)任，而貸款無(wú)論金額大小，都以民事糾紛為由處理。

同時(shí)，優(yōu)先償還銀行類貸款，其次處理非銀機(jī)構(gòu)貸款。根據(jù)征信上報(bào)原則，銀行類貸款會(huì)上報(bào)個(gè)人征信，須優(yōu)先處理。小貸公司或其他非銀機(jī)構(gòu)的貸款不管是否上征信，均排到后面。

優(yōu)先償還銀行機(jī)構(gòu)欠款，非銀機(jī)構(gòu)可暫時(shí)不還

P2P類的欠款是否償還，何時(shí)償還，戴律師在此并不做更多建議。

中國(guó)人講究欠債還錢，努力賺錢清償債務(wù)，這樣內(nèi)心才會(huì)安定。戴律師相信，并不是所有人都想做“老賴”，而暫時(shí)的無(wú)法償還，一定是有各樣的難言之隱。

但是，內(nèi)心秉承公正，不逃避債務(wù)，是每個(gè)債務(wù)人應(yīng)做到的本分。無(wú)論因?yàn)樯馐』蚱渌驅(qū)е虑房?，戴律師相信，這些只能算作天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福，以平常心應(yīng)對(duì)，早日清償即可。

如果銀行認(rèn)可了你所提出的條件，那么務(wù)必要遵守，避免二次違約。二次違約后，一般會(huì)交由律師事務(wù)所進(jìn)行訴訟，運(yùn)用法律的手段去維護(hù)銀行的權(quán)益。如果走到這一步，前面所做的所有努力，即刻化為烏有。