【國(guó)有商業(yè)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題分析】道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題名詞解釋
國(guó)有商業(yè)銀行股改中的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，說(shuō)到底是銀行內(nèi)部考核制度的缺陷問(wèn)題。
道德風(fēng)險(xiǎn)是指參與合同的一方所面臨的對(duì)方可能改變行為而損害到本方利益的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為很多因素都會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)，如信息不對(duì)稱、團(tuán)隊(duì)生產(chǎn)、訂立和實(shí)施合同的費(fèi)用和法律障礙等等，但根本問(wèn)題還是責(zé)任的不可完全合同化。
商業(yè)銀行向博弈對(duì)手轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)后果的程度，決定了商業(yè)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)在不同的委托代理關(guān)系中有不同的現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)。
簡(jiǎn)單地說(shuō)，由于機(jī)會(huì)主義行為而帶來(lái)更大風(fēng)險(xiǎn)的情形稱為道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)是從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人在最大限度的增進(jìn)自身效用的同時(shí)作出不利于他人的行動(dòng)，或者當(dāng)簽約一方不完全承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)后果時(shí)所采取的使自身效用最大化的自私行為。
道德風(fēng)險(xiǎn)是形成信用風(fēng)險(xiǎn)的主要因素
1、信用風(fēng)險(xiǎn)的主要特點(diǎn)有：①道德風(fēng)險(xiǎn)是形成信用風(fēng)險(xiǎn)的重要因素；②信用風(fēng)險(xiǎn)具有明顯的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)特征；③信用風(fēng)險(xiǎn)缺乏量化的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)；④組合信用風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)定具有一定的難度。
2、個(gè)人因素是導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)存在的重要原因。個(gè)人的個(gè)性、價(jià)值觀、道德水平等都會(huì)影響他/她的行為決策，進(jìn)而引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。如貪婪、懶惰、不誠(chéng)實(shí)、自私等個(gè)人缺點(diǎn)和不良習(xí)慣，可能導(dǎo)致違反道德準(zhǔn)則的行為。
3、而授信活動(dòng)中的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)是導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的重要因素。 信息經(jīng)濟(jì)學(xué)把在交易中擁有信息優(yōu)勢(shì)的一方(知情者)稱為代理人，將不具備信息優(yōu)勢(shì)的一方(不知情者)稱為委托人。
道德風(fēng)險(xiǎn)如何防范?道德風(fēng)險(xiǎn)管理的有效措施
1、保持透明度：在任何工作或社交環(huán)境中，都要盡可能保持透明度，避免不必要的謊言和隱瞞。堅(jiān)持誠(chéng)實(shí)守信：在工作和生活中，要始終堅(jiān)持誠(chéng)實(shí)守信的原則，不要出于自身利益或利益團(tuán)體的考慮，做出其它的不正當(dāng)行為。
2、提高道德意識(shí)：加強(qiáng)對(duì)道德知識(shí)的學(xué)習(xí)和理解，增強(qiáng)對(duì)道德價(jià)值的認(rèn)識(shí)和遵守。加強(qiáng)自我約束：通過(guò)加強(qiáng)自我意識(shí)和自我控制能力，避免自己的行為偏離道德標(biāo)準(zhǔn)。建立監(jiān)督機(jī)制：建立健全的監(jiān)督機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正不良行為。
3、防控措施：深入開(kāi)展理想信念和廉潔從政教育；加強(qiáng)黨性修養(yǎng)和從政道德修養(yǎng)，增強(qiáng)法制觀念和紀(jì)律意識(shí)，打牢廉潔從政的思想政治基礎(chǔ)；加強(qiáng)黨的作風(fēng)和紀(jì)律要求；加強(qiáng)廉政文化。
4、建立和強(qiáng)化內(nèi)部控制體系：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全的內(nèi)部控制體系，確保規(guī)范的運(yùn)營(yíng)和合規(guī)經(jīng)營(yíng)。這包括明確的組織架構(gòu)、職責(zé)分工、審批流程、風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序等，以防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
