最嚴(yán)網(wǎng)貸平臺(tái)新規(guī)主要內(nèi)容

銀監(jiān)會(huì)8月24日正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》。

主要內(nèi)容包括：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得從事自融，不得為出借人提供擔(dān)?；虮１颈Ｏ?。不得將融資項(xiàng)目拆分，不得發(fā)售銀行理財(cái)、券商管理、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品不得從事股權(quán)眾籌或?qū)嵨锉娀I等業(yè)務(wù)。 不得吸收公眾存款;不得設(shè)立資產(chǎn)池;網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)具體金額應(yīng)當(dāng)以小額為主。允許網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)引入第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)?；蚺c保險(xiǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)合作。對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)行負(fù)面清單管理，不得開(kāi)展類(lèi)資產(chǎn)證券化等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓等行為。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)充分披露借款人和融資項(xiàng)目信息。

銀監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李鈞峰表示，銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)施行為監(jiān)管，具體包括制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度，并負(fù)責(zé)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)管;地方金融監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)本轄區(qū)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)施機(jī)構(gòu)監(jiān)管，包括備案管理和風(fēng)險(xiǎn)防范及處置工作。此外，P2P明確不得線下推廣。

截至6月底全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)借貸余額6213億元;累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)1778家，約占機(jī)構(gòu)總數(shù)43.1%

另外李均鋒表示，明確單一借款上限，單一自然人在一個(gè)平臺(tái)上的借款上限是20萬(wàn)，在多個(gè)平臺(tái)上的借款上限是100萬(wàn)。單一組織在一個(gè)平臺(tái)上的借款上限是100萬(wàn)，在多個(gè)平臺(tái)上的借款上限是500萬(wàn)。

另外，李均鋒表示，要加強(qiáng)《辦法》的宣傳、解讀和培訓(xùn)工作。一步加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和自律組織建設(shè)。按照現(xiàn)在的監(jiān)管安排，《辦法》出臺(tái)后，我們要抓緊進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的統(tǒng)計(jì)、信息收集、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息的收集等工作，進(jìn)一步指導(dǎo)行業(yè)自律組織加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律建設(shè)。

以下是《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》主要內(nèi)容：

為促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸(以下簡(jiǎn)稱“網(wǎng)貸”)行業(yè)健康發(fā)展，引導(dǎo)其更好地滿足小微企業(yè)、“三農(nóng)”、創(chuàng)新企業(yè)和個(gè)人投融資需求，本著維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、提升互聯(lián)網(wǎng)金融效率三大監(jiān)管目標(biāo)，按照黨中央、國(guó)務(wù)院工作部署轎激世和人民銀行等十部委《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》)明確的總體要求和基本閉肢原則，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門(mén)研究起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，《辦法》向社會(huì)公開(kāi)征求了意見(jiàn)，并定向征求了31個(gè)省(區(qū)、市)政府金融監(jiān)管部門(mén)、國(guó)家有關(guān)部委及第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)的意見(jiàn)，對(duì)各方意見(jiàn)進(jìn)行充分吸收考慮，修改完善?！掇k法》已報(bào)國(guó)務(wù)院同意，現(xiàn)以四部委規(guī)章形式發(fā)布實(shí)施?！掇k法》共有八章四十七條，主要內(nèi)容如下：

一是界定了網(wǎng)貸內(nèi)涵，明確了適用范圍及網(wǎng)貸活動(dòng)基本原則，重申了從業(yè)機(jī)構(gòu)作為信息中介的法律地位。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為出借人和借款人提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)，具有高效便捷、貼近客戶需求、成本低等特點(diǎn)，在完善金融體系，彌補(bǔ)小微企業(yè)融資缺口、滿足民間資本投資需求、促進(jìn)普惠金融發(fā)展等方面發(fā)揮了積極的作用。《辦法》規(guī)定，從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循依法、誠(chéng)信、自愿、公平的原則，對(duì)出借人及相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益以及合法的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)和創(chuàng)新活動(dòng)予以支持和保護(hù)。

二是確立了網(wǎng)貸監(jiān)管體制，明確了網(wǎng)貸監(jiān)管各相關(guān)主體的責(zé)任，促進(jìn)各方依法履職，加強(qiáng)溝通、協(xié)作，形成監(jiān)管合力，增強(qiáng)監(jiān)管效力。按照《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出的“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類(lèi)監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則及中央和地方金融監(jiān)管職責(zé)分工的有關(guān)規(guī)定，按照“雙負(fù)責(zé)”的原則，《辦法》明確銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施行為監(jiān)管，制定網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)管制度;地方金融監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)貸的機(jī)構(gòu)監(jiān)管，具體監(jiān)管職能包括備案管理、規(guī)范引導(dǎo)、鉛游風(fēng)險(xiǎn)防范和處置工作等?！掇k法》還明確了工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等相關(guān)業(yè)務(wù)主管部門(mén)的監(jiān)管職責(zé)以及相關(guān)主體法律責(zé)任。

三是明確了網(wǎng)貸業(yè)務(wù)規(guī)則，堅(jiān)持底線思維，加強(qiáng)事中事后行為監(jiān)管。根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出的“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”總體要求，為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提供充足的發(fā)展和創(chuàng)新空間，進(jìn)一步釋放市場(chǎng)活力，引導(dǎo)其回歸信息中介、小額分散、服務(wù)實(shí)體以及普惠金融的本質(zhì)，《辦法》以負(fù)面清單形式劃定了業(yè)務(wù)邊界，明確提出不得吸收公眾存款、不得歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等，并根據(jù)征求意見(jiàn)，增設(shè)不得從事的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為、不得提供融資信息中介服務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域等內(nèi)容，旨在對(duì)打著網(wǎng)貸旗號(hào)從事非法集資等違法違規(guī)行為，堅(jiān)決實(shí)施市場(chǎng)退出，按照相關(guān)法律和工作機(jī)制予以打擊和取締，凈化市場(chǎng)環(huán)境，保護(hù)投資人等合法權(quán)益。

四是對(duì)業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制提出了具體要求?！掇k法》落實(shí)《指導(dǎo)意見(jiàn)》有關(guān)要求，規(guī)定實(shí)行客戶資金由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第三方存管制度，防范平臺(tái)道德風(fēng)險(xiǎn)，保障客戶資金安全，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線。同時(shí)，為防止信貸集中度風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)相關(guān)部門(mén)意見(jiàn)，實(shí)現(xiàn)《辦法》與刑事法律中非法集資有關(guān)規(guī)定銜接,引導(dǎo)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)遵循小額分散原則,避免刑事執(zhí)法混亂,規(guī)范行業(yè)亂象，《辦法》明確規(guī)定了同一借款人在同一網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及不同網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的借款余額上限。

五是注重加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，明確對(duì)出借人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示及糾紛解決途徑等要求，明確出借人應(yīng)當(dāng)具備的條件。《辦法》設(shè)置了借款人和出借人的義務(wù)、合格出借人條件，明確對(duì)出借人風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估和實(shí)行分級(jí)管理，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)揭示等措施保障出借人知情權(quán)和決策權(quán)，保障客戶信息采集、處理及使用的合法性和安全性?！掇k法》還明確了糾紛、投訴和舉報(bào)等解決渠道和途徑，確保及時(shí)有效地解決糾紛、投訴和舉報(bào)等，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

六是強(qiáng)化信息披露監(jiān)管，發(fā)揮市場(chǎng)自律作用,創(chuàng)造透明、公開(kāi)、公平的網(wǎng)貸經(jīng)營(yíng)環(huán)境。《辦法》規(guī)定網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)履行的信息披露責(zé)任，充分披露借款人和融資項(xiàng)目信息，定期披露網(wǎng)貸平臺(tái)有關(guān)經(jīng)營(yíng)管理信息，對(duì)信息披露情況等進(jìn)行審計(jì)和公布，保證披露的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)?！掇k法》堅(jiān)持市場(chǎng)自律為主，行政監(jiān)管為輔的思路，明確了行業(yè)自律組織、資金存管機(jī)構(gòu)、審計(jì)等第三方機(jī)構(gòu)職責(zé)和義務(wù)，充分發(fā)揮網(wǎng)貸市場(chǎng)主體自治、行業(yè)自律和社會(huì)監(jiān)督的作用。

為避免《辦法》出臺(tái)對(duì)行業(yè)造成較大沖擊，《辦法》作出了12個(gè)月過(guò)渡期的安排，在過(guò)渡期內(nèi)通過(guò)采取自查自糾、清理整頓、分類(lèi)處置等措施，進(jìn)一步凈化市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展。

《辦法》的制定和出臺(tái)，始終堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)主旨，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)底線思維，堅(jiān)持發(fā)展和規(guī)范并舉，堅(jiān)持保護(hù)投資者權(quán)益和提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)并重，為網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范發(fā)展提供了制度依據(jù)，下一步根據(jù)《辦法》有關(guān)規(guī)定，相關(guān)配套措施將陸續(xù)出臺(tái)落地，共同構(gòu)建網(wǎng)貸行業(yè)制度體系，確保網(wǎng)貸行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)于《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，你有的疑問(wèn)讓政府部門(mén)告訴你

一、《辦法》中網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)分別指什么?

答：《辦法》落實(shí)了《指導(dǎo)意見(jiàn)》的有關(guān)要求，規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸(以下簡(jiǎn)稱“網(wǎng)貸”)是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸，即大眾所熟知的P2P個(gè)體網(wǎng)貸，屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院有關(guān)司法解釋規(guī)范。網(wǎng)貸業(yè)務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人和出借人實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。網(wǎng)貸信息中介機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)”)是指依法設(shè)立，專門(mén)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的金融信息服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，其本質(zhì)是信息中介而非信用中介，因此不得吸收公眾存款、歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等。

目前，許多網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)背離了信息中介的定性，承諾擔(dān)保增信、錯(cuò)配資金池等，已由信息中介異化為信用中介，為此，《辦法》將重點(diǎn)對(duì)此類(lèi)行為進(jìn)行規(guī)范，以凈化市場(chǎng)環(huán)境，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，使網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)回歸到信息中介的本質(zhì)。

二、網(wǎng)貸的特點(diǎn)及發(fā)展網(wǎng)貸的意義有哪些?

答：網(wǎng)貸利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，不受時(shí)空限制，使資金提供方與資金需求方在平臺(tái)上直接對(duì)接，進(jìn)行投融資活動(dòng)，拓寬了金融服務(wù)的目標(biāo)群體和范圍，有助于為社會(huì)大多數(shù)階層和群體提供可得、便利的普惠金融服務(wù)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了小額投融資活動(dòng)低成本、高效率、大眾化，對(duì)于“穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、促發(fā)展、惠民生”具有重要意義。

此外網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相互補(bǔ)充、相互促進(jìn)，在完善金融體系，提高金融效率，彌補(bǔ)小微企業(yè)融資缺口，緩解小微企業(yè)融資難以及滿足民間投資需求等方面發(fā)揮了積極作用。

三、當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)基本情況及存在的主要問(wèn)題?

答：網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的重要組成部分，近幾年的發(fā)展呈現(xiàn)出“快、偏、亂”的現(xiàn)象，即行業(yè)規(guī)模增長(zhǎng)勢(shì)頭過(guò)快，業(yè)務(wù)創(chuàng)新偏離軌道、風(fēng)險(xiǎn)亂象時(shí)有發(fā)生：一是規(guī)模增長(zhǎng)勢(shì)頭過(guò)快。近兩年網(wǎng)貸行業(yè)無(wú)論在機(jī)構(gòu)數(shù)量還是業(yè)務(wù)規(guī)模均呈現(xiàn)出迅猛增長(zhǎng)的勢(shì)頭，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年6月底全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)共2349家，借貸余額6212.61億元，兩項(xiàng)數(shù)據(jù)比2014年末分別增長(zhǎng)了49.1%、499.7%。二是業(yè)務(wù)創(chuàng)新偏離軌道。目前大部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)偏離信息中介定位以及服務(wù)小微和依托互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)的本質(zhì)，異化為信用中介，存在自融、違規(guī)放貸、設(shè)立資金池、期限拆分、大量線下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)等行為。三是風(fēng)險(xiǎn)亂象時(shí)有發(fā)生。網(wǎng)貸行業(yè)中問(wèn)題機(jī)構(gòu)不斷累積，風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年6月底全國(guó)累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)1778家，約占全國(guó)機(jī)構(gòu)總數(shù)的43.1%，這些問(wèn)題機(jī)構(gòu)部分受資本實(shí)力及自身經(jīng)營(yíng)管理能力限制，當(dāng)借貸大量違約、經(jīng)營(yíng)難以為繼時(shí)，出現(xiàn)“卷款”、“跑路”等情況，部分機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售不同形式的投資產(chǎn)品，規(guī)避相關(guān)金融產(chǎn)品的認(rèn)購(gòu)門(mén)檻及投資者適當(dāng)性要求，在逃避監(jiān)管的同時(shí)，加劇風(fēng)險(xiǎn)傳播，部分機(jī)構(gòu)甚至通過(guò)假標(biāo)、資金池和高收益等手段，進(jìn)行自融、龐氏騙局，碰觸非法集資底線。

四、《辦法》確定的網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的總體原則有哪些?

答：按照《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確的“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求和“依法、適度、分類(lèi)、協(xié)同、創(chuàng)新”的監(jiān)管原則，《辦法》確定了網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管總體原則：一是強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)本質(zhì)屬性，加強(qiáng)事中事后行為監(jiān)管。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)本質(zhì)上是信息中介機(jī)構(gòu)，不是信用中介機(jī)構(gòu)，但其開(kāi)展的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)是金融信息中介業(yè)務(wù)，涉及資金融通及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理。對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管，重點(diǎn)在于業(yè)務(wù)基本規(guī)則的制定完善，而非機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入審批，應(yīng)著力加強(qiáng)事中事后行為監(jiān)管，以保護(hù)相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益。二是堅(jiān)持底線監(jiān)管思維，實(shí)行負(fù)面清單管理。通過(guò)負(fù)面清單界定網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的邊界，明確網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不能從事的十三項(xiàng)禁止性行為，對(duì)符合法律法規(guī)的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)和創(chuàng)新活動(dòng)，給予支持和保護(hù);對(duì)以網(wǎng)貸名義進(jìn)行非法集資等非法金融活動(dòng)，堅(jiān)決予以打擊和取締;加強(qiáng)信息披露，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，守住不發(fā)生區(qū)域性系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。三是創(chuàng)新行業(yè)監(jiān)管方式，實(shí)行分工協(xié)同監(jiān)管。網(wǎng)貸作為新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，具有跨區(qū)域、跨領(lǐng)域的特征，傳統(tǒng)的監(jiān)管模式無(wú)法適應(yīng)網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管需求，因此，要充分發(fā)揮網(wǎng)貸業(yè)務(wù)國(guó)家相關(guān)管理部門(mén)、地方人民政府的作用，發(fā)揮各方優(yōu)勢(shì)，在明確分工的前提下，加強(qiáng)溝通、協(xié)作，形成有效的監(jiān)管合力。

五、《辦法》確立的網(wǎng)貸行業(yè)的基本管理體制及各方職責(zé)具體是什么?

答：《指導(dǎo)意見(jiàn)》將網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)定性為信息中介，且將網(wǎng)貸歸屬于民間借貸范疇。根據(jù)關(guān)于界定中央和地方金融監(jiān)管職責(zé)分工的有關(guān)規(guī)定，明確對(duì)于非存款類(lèi)金融活動(dòng)的監(jiān)管，由中央金融監(jiān)管部門(mén)制定統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)則和監(jiān)管規(guī)則，督促和指導(dǎo)地方人民政府金融監(jiān)管工作，由省級(jí)人民政府對(duì)機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任，并加強(qiáng)對(duì)民間借貸的引導(dǎo)和規(guī)范，防范和化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)。鑒于網(wǎng)貸行業(yè)跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)且風(fēng)險(xiǎn)外溢性較大，按照行為監(jiān)管與機(jī)構(gòu)監(jiān)管并行的監(jiān)管思路，《辦法》本著“雙負(fù)責(zé)”的原則，明確銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)作為中央金融監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)施行為監(jiān)管，具體包括制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度，并負(fù)責(zé)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)管;明確地方金融監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)本轄區(qū)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)施機(jī)構(gòu)監(jiān)管，具體包括對(duì)本轄區(qū)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范引導(dǎo)、備案管理和風(fēng)險(xiǎn)防范及處置工作。另外，網(wǎng)貸行業(yè)作為新興業(yè)態(tài)，其業(yè)務(wù)管理涉及多個(gè)部門(mén)職責(zé)，應(yīng)堅(jiān)持協(xié)同監(jiān)管，《辦法》明確工業(yè)和信息化部主要職責(zé)是對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)具體業(yè)務(wù)中涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管;公安部主要職責(zé)是牽頭對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管，打擊網(wǎng)絡(luò)借貸涉及的金融犯罪;國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室主要職責(zé)是負(fù)責(zé)對(duì)金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。

六、《辦法》對(duì)于網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的主要管理措施有哪些?

答：一是對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)實(shí)行負(fù)面清單管理?？紤]到網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)處于探索創(chuàng)新階段，業(yè)務(wù)模式尚待觀察，因此，《辦法》對(duì)其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍采用以負(fù)面清單為主的管理模式，明確了包括不得吸收公眾存款、不得設(shè)立資金池、不得提供擔(dān)?；虺兄Z保本保息、不得發(fā)售金融理財(cái)產(chǎn)品、不得開(kāi)展類(lèi)資產(chǎn)證券化等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓等十三項(xiàng)禁止性行為。在政策安排上，允許網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)引入第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保或者與保險(xiǎn)公司開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)合作。二是對(duì)客戶資金實(shí)行第三方存管。為防范網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)設(shè)立資金池和欺詐、侵占、挪用客戶資金，增強(qiáng)市場(chǎng)信心，《辦法》規(guī)定對(duì)客戶資金和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自身資金實(shí)行分賬管理，由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資金實(shí)行第三方存管，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，資金存管機(jī)構(gòu)與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)明確約定各方責(zé)任邊界，便于做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)現(xiàn)盡職免責(zé)。三是限制借款集中度風(fēng)險(xiǎn)。為更好地保護(hù)出借人權(quán)益和降低網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)道德風(fēng)險(xiǎn)，并與非法吸收公眾存款有關(guān)司法解釋及立案標(biāo)準(zhǔn)相銜接，《辦法》規(guī)定網(wǎng)貸具體金額應(yīng)當(dāng)以小額為主。

七、《辦法》對(duì)于出借人和借款人的具體行為有哪些規(guī)定?

答：《辦法》對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行了重點(diǎn)考量，注重對(duì)出借人和借款人，尤其是對(duì)出借人的保護(hù)，在第四章以專章形式對(duì)借貸決策、風(fēng)險(xiǎn)揭示及評(píng)估、出借人和借款人信息、資金保護(hù)以及糾紛解決等問(wèn)題進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，確保出借人和借款人的合法權(quán)益不受損害。

《辦法》也對(duì)出借人和借款人的行為進(jìn)行了規(guī)范，明確規(guī)定參與網(wǎng)貸的出借人與借款人應(yīng)當(dāng)實(shí)名注冊(cè);借款人應(yīng)當(dāng)提供準(zhǔn)確信息，確保融資項(xiàng)目真實(shí)、合法，按照約定使用資金，嚴(yán)格禁止借款人欺詐、重復(fù)融資等?！掇k法》還要求出借人應(yīng)當(dāng)具備非保本類(lèi)金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)，應(yīng)當(dāng)提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的身份信息，出借資金來(lái)源合法，擁有風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力以及自行承擔(dān)借貸產(chǎn)生的本息損失。這些規(guī)定，本質(zhì)上屬于合格投資者條款，其目的是為了在行業(yè)發(fā)展初期，更好地防范非理性投資，引導(dǎo)投資者風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，進(jìn)一步保護(hù)出借人合法權(quán)益。

八、客戶資金實(shí)行銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第三方存管制度對(duì)行業(yè)規(guī)范發(fā)展的作用有哪些?

答：按照《指導(dǎo)意見(jiàn)》有關(guān)規(guī)定，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為第三方資金存管機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)客戶資金和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理。實(shí)行客戶資金第三方存管制度將有效防范網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)設(shè)立資金池和欺詐、侵占、挪用客戶資金風(fēng)險(xiǎn)，有利于資金的安全與隔離，對(duì)于規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照合同約定，履行交易資金劃付、資金核算和監(jiān)督等職責(zé)，將網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的資金與客戶的資金分賬管理、分開(kāi)存放，確保資金流向符合出借人的真實(shí)意愿，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。下一步，銀監(jiān)會(huì)將制定網(wǎng)貸客戶資金第三方存管具體辦法，明確銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金監(jiān)督管理職責(zé)以及存管銀行的條件等，更好地滿足當(dāng)前網(wǎng)貸行業(yè)資金存管的市場(chǎng)需求。

九、信息披露制度對(duì)整個(gè)行業(yè)的意義是什么?

答：加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的信息披露要求、完善相關(guān)信息披露制度，對(duì)于改進(jìn)行業(yè)形象、提升網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)公信力、完善行業(yè)事中事后監(jiān)管、防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)出借人與借款人利益具有十分重要的意義。

根據(jù)行業(yè)及部分監(jiān)管部門(mén)反映，在《辦法》中對(duì)信息披露進(jìn)行較為詳細(xì)的規(guī)定缺乏可操作性，且部分指標(biāo)的設(shè)置還有待于行業(yè)實(shí)踐，因此目前《辦法》只對(duì)信息披露進(jìn)行原則性規(guī)定，銀監(jiān)會(huì)擬在后續(xù)有關(guān)細(xì)則中，結(jié)合行業(yè)的一般做法和監(jiān)管需要，對(duì)行業(yè)的相應(yīng)指標(biāo)，包括壞賬率、逾期率和代償金額等進(jìn)行明確定義。

十、《辦法》出臺(tái)后，對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)會(huì)產(chǎn)生什么影響?銀監(jiān)會(huì)下一步的工作主要有哪些?

答：《辦法》通過(guò)社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)和相關(guān)部門(mén)定向征求意見(jiàn)，并經(jīng)相關(guān)部門(mén)進(jìn)行合法性評(píng)估和第三方評(píng)估等形式，充分征求了社會(huì)各界的意見(jiàn)，各方反饋總體符合預(yù)期，我們也根據(jù)相關(guān)意見(jiàn)對(duì)《辦法》進(jìn)行了多輪修改完善，既充分考慮當(dāng)前行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)突出，亟待規(guī)范整頓的現(xiàn)狀，又尊重行業(yè)現(xiàn)實(shí)，注重把握好行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)底線與可持續(xù)發(fā)展的平衡，保護(hù)和支持依法合規(guī)的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)和創(chuàng)新活動(dòng)，避免《辦法》出臺(tái)造成對(duì)行業(yè)的沖擊。

《辦法》作為行業(yè)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管的基本制度安排，明確了網(wǎng)貸監(jiān)管體制機(jī)制及各相關(guān)主體責(zé)任、網(wǎng)貸業(yè)務(wù)規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)管理要求、借款人和出借人的義務(wù)、信息披露及資金第三方存管等內(nèi)容，全面系統(tǒng)的規(guī)范了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)行為，為行業(yè)的發(fā)展明確了方向，進(jìn)一步引導(dǎo)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)回歸信息中介、小額分散的普惠金融本質(zhì)，促使網(wǎng)貸行業(yè)正本清源，同時(shí)，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)線下經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象將得到遏制，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)將逐漸回歸互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等全新技術(shù)手段，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)，整頓網(wǎng)貸行業(yè)違規(guī)行為，防范和化解網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，提升公眾法律和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，引導(dǎo)和促進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)早日走上正軌，形成可持續(xù)的發(fā)展模式。

《辦法》正式發(fā)布后，銀監(jiān)會(huì)將密切關(guān)注各方反應(yīng)和行業(yè)動(dòng)向，盡快發(fā)布網(wǎng)貸客戶資金第三方存管、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案以及網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)信息披露等配套制度，完善網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管制度體系。

誰(shuí)能判斷這是哪家網(wǎng)貸的催收短信？

不好判斷，一般是第三方催收公司。現(xiàn)在的催收都很聰明了，怕你會(huì)留下錄音證據(jù)，所以不明說(shuō)是哪家的催收，逾期之后賺錢(qián)還吧，不要一點(diǎn)一點(diǎn)還，一次性去還。

拓展資料：

網(wǎng)貸危害如下：

1、一些網(wǎng)貸平臺(tái)的費(fèi)率標(biāo)示不清，在手續(xù)費(fèi)、逾期費(fèi)、違約金等表述上存在一定的隱蔽性，這就有可能將貸款學(xué)生緊緊套牢，一旦還款發(fā)生逾期，大學(xué)生很可能難以承受資金損失從而造成超前消費(fèi)的信用危機(jī)。

2、由于網(wǎng)上貸款分期消費(fèi)門(mén)檻很低，為大學(xué)生提供了一個(gè)超前消費(fèi)、奢侈消費(fèi)的平臺(tái)，但不少大學(xué)生由于沖動(dòng)消費(fèi)，導(dǎo)致負(fù)債累累，給正常學(xué)習(xí)帶來(lái)困擾。

3、一旦出現(xiàn)逾期不還的情況，將會(huì)影響大學(xué)生在銀行的個(gè)人征信。而一旦有了個(gè)人信簡(jiǎn)虛握用污點(diǎn)，未來(lái)踏上社會(huì)后，不管是辦理信用卡還是申請(qǐng)貸款，都要比別人支付更大的成本甚至可能因此被拒。此外，這些小額網(wǎng)貸公司一旦出現(xiàn)變故，大學(xué)生的學(xué)生證和身份證等隱私信息也存在泄露的隱患。

網(wǎng)絡(luò)借貸的弊端

1. 無(wú)抵押、高利率、風(fēng)險(xiǎn)高 與傳統(tǒng)貸款方式相比，網(wǎng)貸完全是無(wú)抵押貸款。并且，央行一再明確：年復(fù)合利率超過(guò)銀行利率4倍不受法律保護(hù)。也增加了網(wǎng)貸的高風(fēng)險(xiǎn)性（一般是銀譽(yù)李行利率的7倍甚至更高）。

2.信用風(fēng)險(xiǎn) 網(wǎng)貸平臺(tái)固有資本較小，無(wú)法承擔(dān)大額的擔(dān)保，一旦出現(xiàn)大額貸款問(wèn)題，很難得到解決。而且有些借款者也是出于行騙的目的進(jìn)行貸款，而貸款平臺(tái)創(chuàng)建者有些目的也并不單純，攜款逃的案例屢有發(fā)生。

3.缺乏有效監(jiān)管手段 由于網(wǎng)貸攔慶是一種新型的融資手段，央行和銀監(jiān)會(huì)尚無(wú)明確的法律法規(guī)指導(dǎo)網(wǎng)貸。對(duì)于網(wǎng)貸，監(jiān)管層主要是持中性態(tài)度，不違規(guī)也不認(rèn)可。但隨著網(wǎng)貸的盛行，相信有關(guān)措施會(huì)及時(shí)得到制定和實(shí)施。

P2P大幕漸落，如何應(yīng)對(duì)當(dāng)前行業(yè)形勢(shì)？

“從興起、火熱，再到如今一片冷清，P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)參與者們?cè)诳邕^(guò)“山和大?！敝?，最終離場(chǎng)”。

在以清退為主基調(diào)的網(wǎng)貸專項(xiàng)整治中，P2P市場(chǎng)持續(xù)出清。近日，據(jù)央視新聞報(bào)道，中國(guó)人民銀行黨委書(shū)記、銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清表示，網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管經(jīng)歷了很痛苦的階段，現(xiàn)在走到根本性的轉(zhuǎn)折，從最多時(shí)的五六千家到6月底只有29家在運(yùn)營(yíng)，專項(xiàng)整治工作可能年底就會(huì)基本結(jié)束，轉(zhuǎn)入常規(guī)監(jiān)管。另?yè)?jù)郭樹(shù)清透露，出借人的資金還有8000多億沒(méi)回收。

業(yè)內(nèi)人士習(xí)慣用“過(guò)冬”來(lái)形容網(wǎng)貸行業(yè)的清退大勢(shì)。其后隱藏著的，或是監(jiān)管的“一言難盡”，或是平臺(tái)的困局，抑或是投資者的無(wú)奈。但無(wú)論怎樣，理性看待當(dāng)前網(wǎng)貸行業(yè)所處形勢(shì)，是在營(yíng)平臺(tái)最終實(shí)現(xiàn)“安全上岸”（轉(zhuǎn)型或退出）的應(yīng)有之義。

P2P大幕漸落

回溯P2P發(fā)展，火熱時(shí)人人皆談P2P，動(dòng)輒至少20%以上的收益率更是吸引了眾多普通用戶。但高收益對(duì)應(yīng)高風(fēng)險(xiǎn)，不少平臺(tái)推出的理財(cái)項(xiàng)目，其背后并無(wú)真實(shí)資產(chǎn)，這就導(dǎo)致投資人的理財(cái)資金“打水漂”。

在此背景下，市場(chǎng)出清加速，部分平臺(tái)開(kāi)始以被動(dòng)或主動(dòng)嘩孫的形式退出，部分平臺(tái)則努力拿到“通行證”（網(wǎng)貸備案）。

合規(guī)發(fā)展目標(biāo)的推進(jìn)終究被網(wǎng)貸行業(yè)頻現(xiàn)的暴雷潮打亂了節(jié)奏。2018年6月-8月，唐小僧、牛板金、投滾蘆顫之家、錢(qián)爸爸、銀豆網(wǎng)、草根投資等網(wǎng)貸平臺(tái)相繼暴雷。由于這些平臺(tái)交易規(guī)模和投資者用戶數(shù)量較大，市場(chǎng)悲觀情緒一度到達(dá)頂點(diǎn)，擠兌勢(shì)頭隨之加劇。那個(gè)階段，幾乎所有在營(yíng)網(wǎng)貸平臺(tái)都遭遇流動(dòng)性危機(jī)，這亦被業(yè)內(nèi)人士視為行業(yè)誕生以來(lái)最嚴(yán)重的一次危機(jī)。

為了避免市場(chǎng)恐慌情緒蔓延，2018年8月，全國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治辦下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)合大敗規(guī)檢查工作的通知》（下稱《通知》）以及108條《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查問(wèn)題清單》，網(wǎng)貸平臺(tái)備案再迎實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。按照《通知》，監(jiān)管將合規(guī)檢查總體分成三個(gè)步驟：機(jī)構(gòu)自查、自律檢查、行政核查。

按照地方監(jiān)管要求，網(wǎng)貸平臺(tái)在推進(jìn)合規(guī)檢查的過(guò)程中，需要不斷降低待還余額、降低出借人數(shù)、降低借款人數(shù)（即“三降”）。監(jiān)管此舉有意推動(dòng)網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)發(fā)展，但從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，部分平臺(tái)由于缺少新增業(yè)務(wù)，隨著存量業(yè)務(wù)不斷壓縮，后續(xù)生存愈發(fā)艱難，最終要不退出行業(yè)，要不走上“不歸路”。

而讓部分從投資人擠兌中走出來(lái)的網(wǎng)貸平臺(tái)沒(méi)有想到的是，2019年會(huì)陷入更加艱難的生存境地。

一方面，隨著頭部P2P平臺(tái)如團(tuán)貸網(wǎng)等暴雷，市場(chǎng)恐慌情緒重掀，監(jiān)管亦在風(fēng)險(xiǎn)中持續(xù)收緊，部分中小型網(wǎng)貸平臺(tái)相繼清盤(pán)，或是進(jìn)行轉(zhuǎn)型，抑或是被警方立案；另一方面，經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入下行周期，私募機(jī)構(gòu)跑路、上市公司債券違約等不斷上演，包括銀行、信托、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)均不可避免受到影響，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力遠(yuǎn)不及金融機(jī)構(gòu)的P2P平臺(tái)更是成為“重災(zāi)區(qū)”。

而原定于2019年6月完成備案的規(guī)劃亦無(wú)明確消息，在此背景下，P2P平臺(tái)退出 歷史 舞臺(tái)逐步成為監(jiān)管、從業(yè)者的共識(shí)。

在清退主基調(diào)下，國(guó)內(nèi)多個(gè)省市宣布取締轄內(nèi)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前，包括內(nèi)蒙古、陜西、吉林、黑龍江、江西等20余省市相繼發(fā)布公告稱，取締轄內(nèi)所有網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)。

行業(yè)發(fā)展何以至此

“網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展何以至此？”這是部分網(wǎng)貸行業(yè)觀察者不時(shí)發(fā)出的“靈魂之問(wèn)”。回看網(wǎng)貸行業(yè)這些年，P2P大幕落下，背后涉及多方面原因：平臺(tái)、監(jiān)管、投資人均有值得反思之處?！把┍罆r(shí)，沒(méi)有一片雪花是無(wú)辜的”。

“網(wǎng)貸行業(yè)確實(shí)是一個(gè)稍微努力，就容易進(jìn)去的賽道?！畳?擋帶點(diǎn)剎車(chē)’，往前走才有可能順利‘下車(chē)’，可又有多少人能做到在高速路上‘開(kāi)慢車(chē)’？”

一名在網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展巔峰時(shí)期選擇離開(kāi)的高管坦言，早期確實(shí)有不少平臺(tái)是懷抱好的初心謀求發(fā)展，但后續(xù)隨著監(jiān)管、市場(chǎng)環(huán)境等方面變化，為了維系生存，可能就會(huì)采取一些違規(guī)手段，“雪球越滾越大，終致倒下?！?/p>

從監(jiān)管角度看，一名接近地方金融辦的行業(yè)人士接受媒體采訪時(shí)表示，“針對(duì)P2P的監(jiān)管屬于一種運(yùn)動(dòng)型治理模式，而這種常規(guī)模式的有效性顯然有限。一方面，在P2P發(fā)展早期，其是否具有金融性質(zhì)、是否應(yīng)納入金融監(jiān)管視野，監(jiān)管部門(mén)需及時(shí)做出判斷；另一方面，在明確監(jiān)管部門(mén)之后，監(jiān)管規(guī)則的設(shè)置也并未有效跟上。監(jiān)管未曾想到在P2P檢查、備案中會(huì)存在如此多的現(xiàn)實(shí)難題，比如涉及到央地監(jiān)管、不同部門(mén)的協(xié)調(diào)等等，最終看似誰(shuí)都在管，其實(shí)可能誰(shuí)都沒(méi)有管?！?/p>

而從投資人角度來(lái)看，很多投資人早期易被高收益所吸引，并不了解高收益需要高風(fēng)險(xiǎn)才能覆蓋，且存在不少跟風(fēng)、僥幸心理，比如抱著 “反正也看不懂，別人投什么我也投什么”的心態(tài)參與其中，最終深受其害。而在網(wǎng)貸行業(yè)出現(xiàn)輿情危機(jī)時(shí)，部分投資人盲目擠兌，在一定程度上加劇了平臺(tái)的危機(jī)。

短期內(nèi)看，網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)已掩蓋住了行業(yè)自身的價(jià)值。“這個(gè)行業(yè)目前給監(jiān)管更多的印象有點(diǎn)像‘壞孩子’，似乎是風(fēng)險(xiǎn)大于實(shí)際的功能，但如果從未來(lái)五年、十年、二十年來(lái)看，應(yīng)該相信‘壞孩子’到之后很有可能就成為‘好孩子’，受到大家的認(rèn)可?！本W(wǎng)貸行業(yè)某資深觀察人士強(qiáng)調(diào)，現(xiàn)有的金融體系無(wú)法有效覆蓋中小微企業(yè)的融資需求，且小額信貸管理成本較高，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有太大意愿做此類(lèi)業(yè)務(wù)，最終就得通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)等去做這件事。多方應(yīng)理性看待行業(yè)價(jià)值和當(dāng)前發(fā)展形勢(shì)。

理性應(yīng)對(duì)當(dāng)前形勢(shì)

在清退大勢(shì)下，部分網(wǎng)貸平臺(tái)逐步清退存量業(yè)務(wù)，并探尋可行的轉(zhuǎn)型路徑。但今年突發(fā)的新冠肺炎疫情，又給網(wǎng)貸平臺(tái)清退帶來(lái)了一定的挑戰(zhàn)。當(dāng)前，部分在營(yíng)網(wǎng)貸平臺(tái)債權(quán)轉(zhuǎn)讓速度放緩，投資人因恐慌集中到平臺(tái)擠兌，導(dǎo)致平臺(tái)出現(xiàn)兌付危機(jī)。

所謂“債權(quán)”，即投資人A通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)將錢(qián)借給了借款人B，并約定了金額和期限。這時(shí)，A就擁有了要求B按約定還款的權(quán)利，這就是債權(quán)。

假若1個(gè)月之后，A急需用錢(qián)，但是跟B約好的還款期限未到，A選擇把這筆債權(quán)轉(zhuǎn)給投資人C，提前拿回這筆錢(qián)。這時(shí)C就成為了B的債權(quán)人，等到了約定的還款期限時(shí)，B直接將錢(qián)還給C即可，這就是債權(quán)轉(zhuǎn)讓。

值得注意的是，債轉(zhuǎn)的速度快慢是由市場(chǎng)供需關(guān)系決定的。即當(dāng)市場(chǎng)上同時(shí)有10個(gè)A和100個(gè)C時(shí)，P2P平臺(tái)便能迅速地幫A找到C，這樣A能夠提前拿回借出去的錢(qián)。然而當(dāng)情況變成100個(gè)A和10個(gè)C紅時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)找到C的速度就會(huì)明顯變慢，A就沒(méi)法立刻拿回借出去的錢(qián)。

債轉(zhuǎn)變慢是否意味著平臺(tái)暴雷或投資人的本金“打水漂”？答案是否定的。即便債權(quán)一直沒(méi)有轉(zhuǎn)讓出去，只要借款人按照合同約定好的時(shí)間還清借款，出借人一樣可以把錢(qián)拿回來(lái)。比如若A和B約定的借款期限是一年，無(wú)論是否存在C這個(gè)角色，一年的時(shí)間到后，B就得按照約定把錢(qián)還給A。

當(dāng)B因?yàn)槎喾N因素未能及時(shí)將錢(qián)歸還給A時(shí)，很多投資人便將矛頭指向P2P平臺(tái)，認(rèn)為P2P平臺(tái)應(yīng)該墊付。但事實(shí)上，P2P作為信息中介，按照法律法規(guī)不能設(shè)有資金池。當(dāng)A將錢(qián)借給B時(shí)，P2P作為信息中介不能碰這筆錢(qián)，只能收取服務(wù)費(fèi)，所以也就沒(méi)有資金池。因此，當(dāng)A想要提前收回借給B的錢(qián)，P2P平臺(tái)只能做的就是“尋找”C。

但當(dāng)下投資人對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)缺乏投資信心，且監(jiān)管要求平臺(tái)不能再新增客戶等，尋找到C的可能性大大降低。而即便債權(quán)到期，受新冠疫情、經(jīng)濟(jì)下行周期、惡意逃廢債等多重因素影響，亦存在借款人B未能及時(shí)向A歸還本金等情況。

“投資人應(yīng)該理性看待這樣的情況，并與P2P平臺(tái)保持積極良性的溝通，切勿采用極端手段維權(quán)，最終可能會(huì)得不償失?！庇芯W(wǎng)貸行業(yè)資深觀察人士直言，平臺(tái)也應(yīng)將債權(quán)情況及時(shí)告知投資人，避免投資人集中擠兌，妥善化解存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。此外，監(jiān)管也應(yīng)出臺(tái)具體政策，引導(dǎo)在營(yíng)網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型或有序退出。